Automatische Registrierung bei Medicare: Wie funktioniert es?

Sie sollten ein Mitspracherecht bei der Art Ihrer Krankenversicherung haben. Leider klappt das nicht immer.

Wenn es um Medicare geht, könnte die Regierung Sie automatisch anmelden, oder eine Versicherungsgesellschaft kann Sie ohne Ihre Erlaubnis für einen ihrer Pläne anmelden. Kennen Sie Ihre Rechte, sonst zahlen Sie buchstäblich den Preis.

Ihre Medicare-Optionen

Wenn Sie 65 Jahre alt werden oder eine qualifizierende Behinderung haben (es gelten auch die US-Staatsbürgerschaft und/oder gesetzliche Aufenthaltserfordernisse ), haben Sie möglicherweise Anspruch auf Medicare. Medicare ist keine Einheitslösung, daher müssen Sie wichtige Entscheidungen treffen.

Zunächst müssen Sie entscheiden, ob Ihre medizinischen Bedürfnisse besser durch Original Medicare oder einen Medicare Advantage-Plan abgedeckt werden:

• Original Medicare : Diese Art von Medicare umfasst Teil A und Teil B mit der Option, sich für einen Teil D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente anzumelden. Diese Option bietet landesweiten Versicherungsschutz durch Medicare-Anbieter . Abgedeckt wird ein breites Leistungsspektrum.
• Medicare Advantage : Dies ist Ihr Teil-C-Plan. Einige Pläne können auch einen Teil-D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente beinhalten. Mit Ausnahme der Notfallversorgung ist Ihr Versicherungsschutz in der Regel auf Anbieter in Ihrem lokalen Netzwerk beschränkt. Diese Pläne können jedoch zusätzliche Leistungen für Leistungen bieten, die von Original Medicare nicht abgedeckt werden , z. B. Korrekturlinsen , Zahnersatz und Hörgeräte.

Zweitens müssen Sie entscheiden, welcher Plantyp für Ihren Geldbeutel am besten geeignet ist:

• Original Medicare : Es gibt keine Obergrenze für Eigenausgaben, aber Sie könnten sich über Medicare-Sparprogramme für Zuschüsse qualifizieren, die die Kosten senken könnten. Sie können sich auch für einen Medicare-Ergänzungsplan, auch Medigap-Plan genannt, anmelden, um Ihre Selbstbehalte, Mitversicherung, Zuzahlungen und andere Ausgaben zu begleichen.
• Medicare-Vorteil : Es gibt eine Obergrenze für Selbstbeteiligungen, je nachdem, ob die Leistungen innerhalb oder außerhalb des Netzwerks erbracht werden. Im Jahr 2023 belaufen sich die netzwerkinternen Kosten auf 7.550 US-Dollar. Beachten Sie, dass hierin nicht die Kosten für die monatlichen Prämien enthalten sind.

Automatische Registrierung für Original Medicare

Sie werden automatisch bei Original Medicare (Teile A und C) angemeldet, wenn Sie zum Zeitpunkt der Anspruchserlangung aktiv Sozialversicherungsleistungen beziehen.

Dies geschieht, wenn Sie 65 Jahre alt werden oder eine qualifizierende Behinderung haben und seit 24 Monaten in der Sozialversicherungs-Invalidenversicherung (SSDI) versichert sind . (In Ihrem 25. Monat werden Sie automatisch bei Medicare angemeldet.) In diesen Fällen werden Ihre Prämien von Ihrem Sozialversicherungsscheck abgezogen.

Vorteile :

• Unabhängig davon, ob Sie einen Original-Medicare-Plan oder einen Medicare-Advantage-Plan haben, muss jeder Teil-B-Prämien zahlen (die meisten Menschen erhalten Teil-A-Prämien kostenlos). Medicare Advantage-Pläne erheben mit einigen Ausnahmen ihre eigenen monatlichen Prämien. Unter diesem Gesichtspunkt ist Original Medicare die günstigste Option, zumindest wenn es um den Zugang zu Medicare geht.
• Die automatische Einschreibung bedeutet, dass Sie rechtzeitig eingeschrieben werden. Sie können verspätete Strafen für Teil A oder Teil B vermeiden , von denen einige so lange andauern können, wie Sie Medicare haben.

Nachteile :

• Die Anmeldung zu einem Teil-D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente erfolgt nicht automatisch, und Sie müssen dennoch Schritte unternehmen, um sich für einen Plan anzumelden, wenn Sie einen möchten. Teil D: Verspätete Strafen können anfallen, wenn Sie sich zu spät anmelden.
• Wenn Sie stattdessen einen Medicare Advantage-Plan wünschen, müssen Sie proaktiv sein. Achten Sie auf den Medicare-Kalender. Wenn Sie während Ihres ersten Anmeldezeitraums nicht zu einem Medicare Advantage-Plan wechseln, müssen Sie bis zum jährlichen offenen Anmeldezeitraum (15. Oktober bis 7. Dezember) warten.  

Standardanmeldung für Medicare Advantage

Ein weiteres Problem besteht darin, jemanden für einen Plan anzumelden, der teurer sein könnte als Original Medicare.

Der Balanced Budget Act von 1997 brachte eine wichtige Änderung bei der Medicare-Registrierung. Insbesondere ermöglichte es eine nahtlose Umstellung, eine Praxis, bei der eine private Versicherungsgesellschaft Sie automatisch für einen ihrer Medicare Advantage-Pläne (Teil C) anmelden konnte.

Dies war kein freier Fall. Für die Teilnahme an der nahtlosen Umstellung mussten Versicherungsunternehmen die Genehmigung des Bundes beantragen. Sie konnten nur Personen anmelden, die neu Anspruch auf Medicare hatten und bereits Mitglied einer ihrer anderen Krankenversicherungen waren.

Beispielsweise könnte die Versicherungsgesellschaft, die Ihren arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungsplan oder Medicaid-Plan bereitgestellt hat, Sie zu einem ihrer Medicare Advantage-Pläne umstellen, wenn Sie 65 Jahre alt werden.

Es wurden jedoch Bedenken geäußert, dass Menschen sich für Medicare Advantage-Pläne anmelden würden, die sie sich nicht leisten könnten, oder für Pläne mit Netzwerken, die ihre Versorgungsmöglichkeiten einschränkten (z. B. könnten ihre derzeitigen Ärzte oder Krankenhäuser nicht versichert sein). Als Reaktion auf die Gegenreaktion setzten die Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) 2016 Teile der nahtlosen Umstellung aus.1

Bis 2018 war die Standardregistrierung – der neue Begriff für nahtlose Umstellung – auf Personen beschränkt, die sowohl für Medicaid als auch für Medicare doppelt berechtigt waren.2Personen, die Medicaid-Pläne von einer privaten Versicherungsgesellschaft erhalten, können jetzt automatisch für einen bestimmten Typ von Medicare Advantage-Plan, den sogenannten Special Needs Plan, angemeldet werden, der von derselben Gesellschaft angeboten wird.

Diese Pläne, D-SNPs, müssen mindestens eine Drei-Sterne-Bewertung haben und von ihrem jeweiligen staatlichen Medicaid-Programm genehmigt sein. Die Begünstigten bleiben bei beiden Plänen mit dem Ziel, einen umfassenden, erschwinglichen Versicherungsschutz zu erhalten.3

Automatische und erleichterte Anmeldung für Teil D

Personen, die Anspruch auf volle Medicaid-Leistungen oder andere qualifizierte Low-Income-Subventionsprogramme (LIS) (Extra Help, Medicare Savings Programs, Social Security Insurance) haben, müssen möglicherweise mit einer anderen Art automatischer Registrierung für den Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente konfrontiert werden.

Dieser Vorgang wird als automatische Registrierung für Personen bezeichnet, die sowohl Anspruch auf Medicaid als auch auf Medicare haben, und als erleichterte Registrierung für Personen, die Anspruch auf ein LIS haben.

Wenn Sie bei Original Medicare angemeldet sind, wird CMS Sie in einen Versicherungsplan für verschreibungspflichtige Medikamente (Teil D) eintragen , sofern Sie sich nicht selbst für einen Plan entscheiden. Der für Sie ausgewählte Plan ist ein Benchmark-Plan, der eine Grunddeckung bietet und eine monatliche Prämie aufweist, die unter den regionalen Schwellenwerten des Staates liegt.

Wenn Sie sich für einen Medicare Advantage-Plan angemeldet haben, der keine Leistungen für verschreibungspflichtige Medikamente bietet (nur MA), kann die Versicherungsgesellschaft, die den von Ihnen gewählten Plan angeboten hat, Sie zu einem Plan ändern, der dies bietet (MA-PD).

Wenn dieses Unternehmen keinen MA-PD anbietet, kann es Sie für einen seiner eigenständigen Teil-D-Pläne anmelden. Der Haken daran ist, dass die Versicherungsgesellschaft die Option mit den niedrigsten Kosten für kombinierte Teil-C- und Teil-D-Prämien wählen muss.4

Es kann Gründe geben, warum Sie sich nicht für einen Teil-D-Plan anmelden möchten (z. B. wenn Sie über eine anrechenbare Deckung von einer anderen Quelle verfügen). Sie können sich jederzeit von einem Plan abmelden.

Alternativ möchten Sie möglicherweise einen umfassenderen Plan als den Ihnen zugewiesenen auswählen. Sie können während einer der vierteljährlichen Sonderanmeldefristen für Medicaid- und Extra Help-Begünstigte oder während der jährlichen offenen Medicare-Anmeldefrist zu einem Plan Ihrer Wahl wechseln .

Ein Wort von Verywell

Entscheidungen über Medicare sind nicht immer einfach, aber wenn jemand anderes sie für Sie trifft, kann es sein, dass Sie einen Krankenversicherungsplan erhalten, der Ihren Bedürfnissen nicht entspricht. Stellen Sie sicher, dass Sie den Registrierungsprozess verstehen und ergreifen Sie die erforderlichen Schritte, um Änderungen vorzunehmen.