Die Medicaid-Rückblicksphase kann die Pflege im Pflegeheim verzögern

Mehr als 1,7 Millionen Amerikaner leben in Pflegeheimen .1aber wie bezahlen sie dafür? Die Mehrheit der Menschen verlässt sich auf Medicaid , um die Rechnung zu bezahlen. Allerdings kann es schwierig sein, eine Medicaid-Genehmigung zu erhalten, insbesondere wenn es um die Medicaid-Rückblicksperiode geht. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen, damit Sie bei Bedarf Pflege in einem Pflegeheim in Anspruch nehmen können.

Hohe Kosten für die häusliche Pflege

Im Jahr 2021 betragen die durchschnittlichen Kosten für ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim in den USA 7.908 US-Dollar pro Monat. Der monatliche Preis steigt sogar noch höher, wenn Sie ein Privatzimmer wünschen, und liegt im landesweiten Durchschnitt bei 9.034 $ pro Monat.2Wie kann sich jemand mit einem festen Budget, oft Sozialversicherungsempfänger, das leisten?

Die Wahrheit ist, dass die Pflege in einem Pflegeheim im Durchschnitt dreimal so viel kostet, wie ein Senior verdient. Nur wenige Menschen können es sich leisten, aus eigener Tasche zu bezahlen, also wenden sie sich an eine Versicherung.

Leider können sich nur wenige Menschen eine private Pflegeversicherung leisten. Diese Art von Plänen wird erworben, um die Finanzierung der häuslichen Krankenpflege und/oder Pflege im Pflegeheim zu unterstützen. Die Prämien können teuer sein und es kann schwierig sein, eine Police abzuschließen, wenn Sie Vorerkrankungen haben .

Medicare hilft auch nicht viel. Obwohl das Bundesprogramm einen Aufenthalt in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung nach einem Krankenhausaufenthalt abdeckt, ist dieser Zeitraum begrenzt . Ohne einen qualifizierten Krankenhausaufenthalt ist ein längerfristiger Aufenthalt in einem Pflegeheim überhaupt nicht abgedeckt.

Letztendlich werden 62 % der Langzeitaufenthalte in Pflegeheimen von Medicaid abgedeckt.3

Anspruch auf Medicaid

Medicaid ist ein von Bund und Ländern finanziertes Programm, das darauf abzielt, Menschen mit geringem Einkommen Gesundheitsversorgung zu bieten. Traditionell hatten Sie Anspruch auf Medicaid, je nachdem, wie viel Geld Sie verdienten und wie viele Vermögenswerte Sie besaßen. Das änderte sich mit der Verabschiedung des Affordable Care Act , auch bekannt als Obamacare, im Jahr 2010.

Die Mehrheit der Menschen hat heute Anspruch auf Medicaid auf der Grundlage des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI) . MAGI berücksichtigt verschiedene Einnahmequellen, berücksichtigt jedoch nicht Ihr Vermögen. Andere Menschen, insbesondere diejenigen, die auf bestimmte Bundesprogramme angewiesen sind, müssen sich weiterhin auf die altmodische Art und Weise für Medicaid qualifizieren, die als Nicht-MAGI-Medicaid bezeichnet wird.

Das Problem besteht darin, dass MAGI Medicaid die Pflege in Pflegeheimen nicht abdeckt. Um Long-Term Services and Supports (LTSS) zu erhalten, den Teil von Medicaid, der die Langzeitpflege in einem Pflegeheim finanziert, müssen Sie aufgrund Ihres Vermögens Anspruch auf das Programm haben. In vielen Fällen versuchen Senioren, ihr Vermögen aufzubrauchen oder zu verschenken, um Anspruch auf Pflege zu haben. Einige legen ihre Gelder in einem unwiderruflichen Treuhandfonds an , um sie vor Medicaid zu schützen, indem sie zählbare Vermögenswerte in nicht zählbare Vermögenswerte umwandeln.

Der Medicaid-Rückblick

Um zu verhindern, dass Menschen all ihre Güter an Familie und Freunde verschenken – Ressourcen, die andernfalls zur Finanzierung der Pflege in einem Pflegeheim hätten verwendet werden können – haben die Centers for Medicare and Medicaid Services die Medicaid Look Back Period eingeführt. Dies ist ein Zeitraum, in dem alle vom Antragsteller getätigten Finanztransaktionen überprüft werden. Insbesondere prüft die Regierung, ob Vermögenswerte (z. B. Geld, Häuser, Autos) verschenkt, übertragen, verschenkt oder für weniger als ihren Marktwert verkauft wurden.

Die Medicaid-Rückblicksfrist beginnt an dem Tag, an dem jemand Medicaid beantragt, und reicht in allen Bundesstaaten außer Kalifornien 60 Monate (5 Jahre) zurück. Derzeit verlangt Kalifornien nur eine 30-monatige Rückschaufrist.4

Obwohl es Gesetze zur Schenkungs- und Erbschaftssteuer gibt, die es ermöglichen, dass bestimmte Übertragungen steuerfrei bleiben, bedeutet das nicht, dass sie nicht auf die Medicaid-Rückblicksperiode angerechnet werden. Beispielsweise gibt es ab 2021 ein jährliches Ausschlusslimit für Schenkungen von 15.000 US-Dollar pro Empfänger.5Das bedeutet, dass Sie 15.000 US-Dollar an zwei verschiedene Personen spenden könnten, ohne dass für dieses Geld Steuern erhoben werden. Allerdings wären das 30.000 US-Dollar, die einen Verstoß gegen die Look-Back-Periode darstellen würden, wenn sie innerhalb des vorgesehenen Zeitrahmens verschenkt würden.

Es gibt jedoch Ressourcen, die für den Ehegatten des Antragstellers geschützt werden können, wenn dieser noch in der Gemeinschaft lebt. Diese werden nicht auf die Medicaid-Rückblicksperiode angerechnet. Der Ehegattenverarmungsstandard ändert sich jedes Jahr. Im Jahr 2023 beträgt der monatliche Mindestunterhaltsbetrag (Minimum Monthly Maintenance Needs Allowance, MMMNA) für den Ehegatten in der Gemeinschaft 2.465 US-Dollar (3.080 US-Dollar in Alaska und 2.835 US-Dollar auf Hawaii). Je nach Bundesstaat kann der Ehegatte Vermögenswerte zwischen 29.724 und 148.620 US-Dollar behalten. Die Eigenheimkapitalgrenzen liegen zwischen 688.000 und 1.033.000 US-Dollar.6

So funktioniert die Look-Back-Periode

In der Look-Back-Periode werden alle vom Antragsteller getätigten Finanztransaktionen überprüft.

Die Strafe wird auf der Grundlage des Geldbetrags berechnet, der gegen die Look-Back-Periode verstoßen hat, dividiert durch die durchschnittliche monatliche Rate für ein privates Pflegeheimzimmer in diesem Bundesstaat. Letzteres wird als Strafdivisor bezeichnet. Die Strafe ist die Zeitspanne, die Sie ab dem Zeitpunkt Ihres Antrags warten müssen, bevor Sie Anspruch auf Medicaid haben.

Beispiel 1: Der Strafendivisor in Ihrem Bundesstaat beträgt 6.000 US-Dollar pro Monat. Während der Look-Back-Periode verschenken Sie 60.000 US-Dollar. Das bedeutet, dass Sie ab dem Zeitpunkt Ihrer Antragstellung zehn Monate lang keinen Anspruch auf Medicaid haben (Verstöße in Höhe von 60.000 US-Dollar dividiert durch die Strafe in Höhe von 6.000 US-Dollar).

Beispiel 2: Der Strafteiler beträgt 6.000 $. Sie verschenken über einen Zeitraum von 10 Jahren jedes Jahr 12.000 US-Dollar an Ihre Nichte. Da nur die letzten fünf Jahre auf den Medicaid-Rückblickszeitraum angerechnet werden, verstoßen Sie gegen den Betrag von 60.000 US-Dollar und nicht gegen den vollen Betrag von 120.000 US-Dollar. Ab dem Zeitpunkt Ihrer Antragstellung haben Sie 10 Monate lang keinen Anspruch auf Medicaid (Verstöße in Höhe von 60.000 US-Dollar dividiert durch den Strafdivisor von 6.000 US-Dollar).

Beispiel 3: Der Strafteiler beträgt 6.000 $. Sie verkaufen Ihr Haus im Jahr vor der Beantragung von Medicaid für 120.000 US-Dollar unter dem Marktwert an Ihre Tochter. Nach der Beantragung haben Sie 20 Monate lang keinen Anspruch auf Medicaid (Verstöße in Höhe von 120.000 US-Dollar dividiert durch den Strafdivisor von 6.000 US-Dollar).

Zusammenfassung

Das Schenken, die Übertragung von Vermögenswerten und der Verkauf von Waren unter dem Marktwert könnten Ihren Anspruch auf Medicaid verzögern. Sie können nicht immer vorhersagen, wann Sie Pflege im Pflegeheim benötigen. Aus diesem Grund ist es so wichtig, den Medicaid-Rückblickszeitraum zu verstehen. Sie möchten über eine Finanzstrategie verfügen, damit Sie die Pflege erhalten, die Sie brauchen, wenn Sie sie brauchen. Es kann in Ihrem Interesse sein, einen Anwalt für Altenpflege um Rat zu bitten.