Hawaiis Prepaid-Gesundheitsgesetz verstehen

Im Jahr 2013, kurz bevor der Großteil des Affordable Care Act umgesetzt wurde, waren 14,5 % der Amerikaner nicht versichert. Aber in Hawaii lag die Nichtversicherungsquote bei nur 6,7 %.1 2Bis 2021 war sie auf unter 4 % gesunken und lag damit immer noch deutlich unter dem Landesdurchschnitt von 8,6 %.

Aber warum war es schon vor der ACA so niedrig? Das liegt daran, dass Hawaii seiner Zeit im Gesundheitswesen weit voraus war und Jahrzehnte vor dem ACA ein umfassendes Reformgesetz umgesetzt hat.3

In diesem Artikel wird erläutert, wie Hawaiis Prepaid Health Care Act funktioniert, welche Anforderungen es an Arbeitgeber stellt und wie sich dies auf die Krankenversicherung vieler Einwohner Hawaiis auswirkt.

Hawaiis Prepaid Health Care Act wurde 1974 erlassen. Damit war der Staat der erste Staat im Land, der von Arbeitgebern verlangte, Arbeitnehmern eine Krankenversicherung anzubieten.4Der ACA verlangt nun von großen Arbeitgebern, Vollzeitbeschäftigten eine Krankenversicherung anzubieten . Aber Hawaiis Anforderungen sind viel strenger und bestehen schon seit einem halben Jahrhundert.

Nach dem Hawaii Prepaid Health Care Act erhalten Arbeitnehmer eine vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung, solange sie mindestens 20 Stunden pro Woche arbeiten. Der Anteil des Arbeitnehmers an der Prämie (für die reine Selbstversicherung) ist sehr gering, und die maximale Wartezeit für die Versicherungsberechtigung ist viel kürzer, als es das Bundesgesetz zulässt.

20 Stunden pro Woche entsprechen dem Krankenversicherungsschutz in Hawaii

Arbeitnehmern auf Hawaii, die mindestens 20 Stunden pro Woche arbeiten und jeden Monat mindestens das 86,67-fache des Mindeststundenlohns verdienen, muss vom Arbeitgeber eine Krankenversicherung angeboten werden. Der Mindestlohn in Hawaii beträgt im Jahr 2023 12 $/Stunde.5 6Das sind also 1.040 US-Dollar an monatlichen Einnahmen.

(Der Mindestlohn in Hawaii wird im Jahr 2024 auf 14 US-Dollar pro Stunde steigen, wodurch sich die Mindesteinkommensanforderung auf 1.213 US-Dollar pro Monat erhöht.7)

Zur Veranschaulichung: Das Arbeitgebermandat des ACA gilt nur für große Arbeitgeber (50+ Vollzeitäquivalente ) und verlangt von ihnen nur, Arbeitnehmern Versicherungsschutz anzubieten, die mindestens 30 Stunden pro Woche arbeiten.

Es gibt einige Ausnahmen von der Hawaii-Regel, darunter bestimmte Situationen, in denen Personen von Familienmitgliedern, Saisonarbeitern in der Landwirtschaft, Versicherungsagenten und Immobilienmaklern, die nur auf Provisionsbasis arbeiten, sowie Situationen, in denen eine Person arbeitet, beschäftigt werden mehr als ein Arbeitgeber.8

Aber größtenteils ist allen Mitarbeitern, die mindestens 20 Stunden pro Woche auf Hawaii arbeiten, eine Krankenversicherung garantiert. Arbeitnehmer, die über einen anderen Versicherungsschutz verfügen, können eine Befreiung von der Verpflichtung beantragen, im Rahmen des Plans ihres Arbeitgebers versichert zu sein.9

Versicherungsschutz bereits nach vierwöchiger Beschäftigung

Arbeitgeber in Hawaii müssen nicht sofort Krankenversicherungsschutz bieten, aber von Arbeitnehmern kann nur verlangt werden, dass sie vier aufeinanderfolgende Wochen lang arbeiten, bevor Versicherungsschutz angeboten werden muss. Nach vier Wochen muss dem Arbeitnehmer zum frühesten im Krankenversicherungsplan vorgesehenen Zeitpunkt – in der Regel am ersten des Folgemonats – Krankenversicherungsschutz gewährt werden.

Zum Vergleich: Der Affordable Care Act erlaubt es Arbeitgebern, Wartezeiten von bis zu 90 Tagen vorzuschreiben, bevor Arbeitnehmer Anspruch auf Krankenversicherung haben.10

Arbeitgeber tragen den Großteil der Kosten

Nach hawaiianischem Recht muss der Arbeitgeber mindestens 50 % der Prämie für die Versicherung nur für Arbeitnehmer zahlen. Noch wichtiger ist jedoch, dass der Anteil des Arbeitnehmers an der monatlichen Prämie für die Versicherung nur für Arbeitnehmer nicht mehr als 1,5 % des Bruttomonatsverdienstes des Arbeitnehmers betragen darf.

Zum Vergleich: Der ACA verlangt von großen Arbeitgebern, dass sie einen als erschwinglich geltenden Versicherungsschutz anbieten , dieser Schwellenwert liegt jedoch bei einem viel höheren Prozentsatz des Arbeitnehmerlohns.

Im Jahr 2023 gilt die vom Arbeitgeber finanzierte Absicherung im Rahmen des ACA als erschwinglich, solange der Arbeitnehmer nicht mehr als 9,12 % des Haushaltseinkommens für eine reine Selbstversicherung zahlen muss.11 Im Jahr 2024 beträgt diese Grenze 8,39 % des Haushaltseinkommens.12

Da Arbeitgeber in der Regel keinen Zugriff auf die Haushaltseinkommensdaten der Arbeitnehmer haben, wenden die meisten großen Arbeitgeber Safe-Harbor-Regeln an , die die Berechnung auf dem Lohn des Arbeitnehmers oder einer ähnlichen Kennzahl für einen einzelnen Arbeitnehmer basieren. Dennoch stellt das hawaiianische Gesetz sicher, dass Arbeitnehmer sehr geringe Beträge für den Krankenversicherungsschutz zahlen, den sie von ihren Arbeitgebern erhalten.

Mit dem Prepaid Health Care Act von Hawaii sind Arbeitgeber nicht verpflichtet, die Prämienkosten für die Angehörigen der Arbeitnehmer zu übernehmen, wenn es sich um einen „7a“-Plan handelt, sie sind jedoch verpflichtet, mindestens die Hälfte der Kosten für die Angehörigen zu übernehmen, wenn es sich bei dem von ihnen angebotenen Plan um einen „7a“-Plan handelt ein „7b“-Plan.

Diese Bezeichnungen stammen aus Abschnitt 393-7 des Gesetzes,3 und die Pläne, die gemäß Abschnitt 393-7b genehmigt wurden. Dazu gehören mehrere Richtlinien von Kaiser, der Hawaii Medical Service Association und der Hawaii Management Alliance Association.13Bei den meisten genehmigten Gruppenkrankenversicherungen in Hawaii handelt es sich jedoch um 7a-Pläne, was bedeutet, dass Arbeitgeber die Möglichkeit haben, von ihren Arbeitnehmern die Übernahme der vollen Kosten für die Hinzufügung von Angehörigen zu verlangen.

Nach dem ACA sind große Arbeitgeber verpflichtet, den Angehörigen der Arbeitnehmer Versicherungsschutz anzubieten (jedoch nicht den Ehepartnern; dies ist für Arbeitgeber jeder Größe optional). Sie sind jedoch nicht verpflichtet, die Kosten für die Aufnahme von Familienmitgliedern in den Plan zu tragen.

Die meisten Arbeitgeber gehen jedoch über die Grundvoraussetzungen hinaus und übernehmen einen erheblichen Teil der Kosten für die Familienkrankenversicherung ihrer Mitarbeiter. Ab 2023 übernehmen Arbeitgeber in den USA fast 73 % der Gesamtprämien für Arbeitnehmer mit Familienkrankenversicherung14(Dieser Prozentsatz ist in den letzten Jahren ziemlich konstant geblieben, auch wenn die Gesamtprämien gestiegen sind.)

Es ist bemerkenswert, dass ab dem Planjahr 2023 der bundesstaatliche „Familienfehler“ vom IRS behoben wurde . Infolgedessen haben einige Familien – in Hawaii und allen anderen Bundesstaaten – neu Anspruch auf Prämiensteuergutschriften (Subventionen) im Austausch, wenn die ihnen von einem Arbeitgeber angebotene Familienversicherung nicht als erschwinglich angesehen wird.15

Vorgeschriebene Leistungen gemäß Prepaid Health Care Act

Um dem Hawaii Prepaid Health Care Act zu entsprechen, müssen arbeitgeberfinanzierte Pläne Folgendes umfassen:3

• Stationäre Pflege (mindestens 120 Tage Krankenhausaufenthalt pro Jahr müssen abgedeckt sein)
• Chirurgische Versorgung
• Medizinische Versorgung (einschließlich stationärer oder ambulanter ärztlicher Versorgung)
• Diagnostische Versorgung (einschließlich Labordienstleistungen und Röntgenaufnahmen)
• Mutterschaftsbetreuung
• Behandlung von Drogenmissbrauch

Der ACA verlangt, dass Krankenversicherungen für Einzelpersonen und kleine Gruppen die Abdeckung wesentlicher Gesundheitsleistungen umfassen . Gemäß der ACA-Definition umfassen wesentliche Gesundheitsleistungen alle nach hawaiianischem Recht erforderlichen Leistungen, aber auch einige zusätzliche Leistungen, wie vorbeugende Pflege, verschreibungspflichtige Medikamente sowie pädiatrische Zahn- und Sehhilfe.

Bei den Regeln des ACA handelt es sich um Mindeststandards – Staaten können diese übertreffen, aber keine milderen Standards durchsetzen. Daher müssen von Arbeitgebern gesponserte Pläne, die kleinen Gruppen auf Hawaii (bis zu 50 Mitarbeiter) angeboten werden, alle wesentlichen Gesundheitsvorteile des ACA umfassen.

Pläne für große Gruppen unterliegen im Rahmen des ACA nicht den wesentlichen Gesundheitsleistungen. Nur vorbeugende Pflege ist vorgeschrieben, und Pläne für große Gruppen müssen einen versicherungsmathematischen Wert von mindestens 60 % haben und eine „erhebliche“ Deckung für stationäre und ärztliche Leistungen bieten, um eine Strafe zu vermeiden.16Daher bleiben Hawaiis Anforderungen an abgedeckte Leistungen der Mindeststandard für Großgruppenpläne im Bundesstaat.

Verwendung der ACA-Steuergutschrift für Krankenversicherungen für kleine Unternehmen

Ende 2016 sicherte sich Hawaii als erster Staat eine bundesstaatliche Befreiung gemäß Abschnitt 1332 des ACA.17Durch den Verzicht Hawaiis wurde die Krankenversicherungsbörse für Kleinunternehmen (SHOP Exchange) im Bundesstaat abgeschafft und Prämiensteuergutschriften für Kleinunternehmen, die hawaiianische Arbeitgeber erhalten hätten, in den bestehenden Prämienergänzungsfonds des Bundesstaates eingespeist.

Der im Rahmen des Prepaid Health Care Act eingerichtete Fonds hilft Arbeitgebern mit weniger als acht Mitarbeitern, sich eine Absicherung für ihre Mitarbeiter zu leisten.18Kleine Arbeitgeber in Hawaii erwerben Versicherungen direkt bei Versicherern und nicht über die SHOP-Börse, es stehen jedoch Mittel zur Verfügung, um die Prämien für sehr kleine Unternehmen auszugleichen.

In den meisten anderen Teilen des Landes erwerben kleine Arbeitgeber den Versicherungsschutz auch direkt bei den Versicherern, da die Arbeitgeber größtenteils kein Interesse daran hatten, sich über die SHOP-Plattformen anzumelden, und in vielen Bundesstaaten keine Versicherer mehr an ihren SHOP-Plattformen teilnehmen.19

Zusammenfassung

Hawaiis Prepaid Health Care Act ist seit fast einem halben Jahrhundert in Kraft und stellt sicher, dass die meisten Arbeitnehmer in Hawaii Zugang zu einer erschwinglichen, vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung haben. Das Gesetz des Bundesstaates verlangt von Arbeitgebern, Arbeitnehmern, die mindestens 20 Stunden pro Woche arbeiten, eine umfassende Krankenversicherung anzubieten. Und die Prämien des Arbeitnehmers dürfen 1,5 % seines Gehalts nicht überschreiten.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie in Hawaii angestellt sind, haben Sie wahrscheinlich Zugang zu einer hochwertigen Krankenversicherung mit einer erschwinglichen Prämie. Abhängig von der Herangehensweise Ihres Arbeitgebers an die Gesundheitsleistungen sind die Kosten für die Aufnahme von Familienangehörigen in Ihren Plan jedoch möglicherweise nicht tragbar.

Glücklicherweise hat der IRS ab 2023 die Regel festgelegt, die Familien in dieser Situation bisher daran gehindert hat, sich für Prämienzuschüsse an der Börse/auf dem Marktplatz zu qualifizieren. Wenn Ihnen also die Familienabsicherung durch Ihren Arbeitgeber unerschwinglich vorkommt, lohnt es sich, bei HealthCare.gov noch einmal nachzuschauen, ob Ihre Familienangehörigen möglicherweise Anspruch auf eine subventionierte Marktversicherung haben.