Wenn Sie Ihre Krankenversicherung verloren haben und auf der Suche nach einem Ersatzkrankenversicherungsplan sind, sind Sie möglicherweise beunruhigt, wenn Sie erfahren, dass die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates (und der außerbörsliche Markt , bei dem Sie den Versicherungsschutz direkt bei einem Versicherer erwerben, anstatt über den Exchange) beschränkt Plankäufe auf einen jährlichen offenen Anmeldezeitraum (1. November bis 15. Januar in den meisten Bundesstaaten).
Aber was passiert, wenn Sie Ihre Krankenversicherung verlieren und bis zum nächsten offenen Einschreibezeitraum noch Monate vergehen? Wie schließt man eine Krankenversicherung ab und vermeidet, nicht versichert zu sein?
In diesem Artikel erfahren Sie, was Sie über den Abschluss einer neuen Krankenversicherung wissen müssen, wenn Sie Mitte des Jahres Ihren bestehenden Versicherungsschutz verlieren.
Wir konzentrieren uns darauf, wie die Regeln funktionieren, wenn Sie Ihren eigenen neuen Versicherungsschutz abschließen. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass Sie, wenn Sie Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, sich für diesen Versicherungsschutz anmelden können , wenn Sie den Versicherungsschutz durch einen anderen Krankenversicherungsplan verlieren.
Inhaltsverzeichnis
Besondere Anmeldefrist
Abhängig davon, wann und warum Sie Ihre Krankenversicherung verloren haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine besondere Anmeldefrist an der Krankenversicherungsbörse des Affordable Care Act in Ihrem Bundesstaat (und besondere Anmeldefristen aufgrund des Verlusts des Versicherungsschutzes gelten auch außerhalb der Börse ). Eine besondere Einschreibefrist ermöglicht es Ihnen, sich für eine Krankenversicherung anzumelden, auch wenn es sich nicht um eine offene Einschreibefrist handelt.1
Besondere Anmeldefristen sind zeitlich begrenzt und werden durch bestimmte Veranstaltungsarten ausgelöst. Wenn Sie trödeln und sich nicht vor Ablauf Ihres speziellen Anmeldezeitraums für einen neuen Plan anmelden, müssen Sie mit der Anmeldung bis zum nächsten offenen Anmeldezeitraum warten. Das würde bedeuten, mit der Anmeldung bis November zu warten und den Versicherungsschutz im Januar in Kraft zu setzen – keine gute Lösung, wenn das bedeuten würde, monatelang ohne Krankenversicherung auszukommen.
Haben Sie Anspruch auf eine Sondereinschreibung?
Bestimmte qualifizierende Ereignisse lösen eine spezielle Anmeldefrist (Special Enrollment Period, SEP) aus, die es Ihnen ermöglicht, sich für einen Plan an der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates oder direkt über einen Krankenversicherungsträger auf dem außerbörslichen Markt anzumelden (außerhalb der Börse ist keine finanzielle Unterstützung verfügbar). .
Der Verlust Ihres bestehenden Versicherungsschutzes (sofern es sich um den Mindestschutz handelt) löst eine besondere Anmeldefrist aus, sofern Sie den Plan nicht selbst gekündigt haben, ihn aufgrund der Nichtzahlung von Prämien verlieren oder ihn aufgrund eines Rücktritts verlieren . Hier sind einige konkrete Beispiele für Verluste des Versicherungsschutzes, die Sie für einen besonderen Anmeldezeitraum berechtigen:2
- Sie werden entlassen und verlieren Ihre arbeitsbezogene Krankenversicherung.
- Sie lassen sich scheiden und verlieren die Krankenversicherung, die Ihr früherer Ehegatte für seinen Arbeitsplatz geleistet hat.
- Sie werden 26 Jahre alt und haben keinen Anspruch mehr auf die Krankenversicherung Ihrer Eltern .
- Wenn Ihr Ehegatte stirbt, verlieren Sie die von ihm abgeschlossene Krankenversicherung.
- Sie ziehen aus dem Versorgungsbereich Ihrer aktuellen Krankenversicherung aus und sind an Ihrer neuen Adresse nicht versichert (beachten Sie, dass ein Umzug in einen neuen Bereich nur dann ein qualifizierendes Ereignis ist, wenn Sie an Ihrem vorherigen Standort bereits über eine Mindestversicherung verfügten ).
- Ihr Arbeitgeber kürzt Ihre Arbeitszeit, sodass Sie keinen Anspruch auf eine berufsbezogene Krankenversicherung haben.
Eine Sache, die keine besondere Anmeldefrist auslöst, ist der Verlust Ihrer Krankenversicherung, weil Sie die monatlichen Beiträge nicht bezahlt haben oder weil Sie den Versicherungsschutz freiwillig gekündigt haben.3
Dies wird nicht als auslösendes Ereignis berücksichtigt, da es den Menschen ermöglichen würde, das System zu manipulieren und jederzeit zu einem neuen Krankenversicherungsplan zu wechseln. Sie könnten beispielsweise einen günstigen Krankenversicherungsplan abschließen und dann zu einem Plan mit besserem Versicherungsschutz wechseln, wenn Sie krank werden. Dies würde den Zweck einer offenen Anmeldefrist zunichte machen.
Der Verlust eines Arbeitsplatzes (ohne damit einhergehenden Verlust der vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung) und/oder ein Einkommensrückgang stellen ebenfalls kein qualifizierendes Ereignis dar, es sei denn, Sie sind bereits für einen individuellen Marktplan angemeldet . In diesem Fall haben Sie möglicherweise die Möglichkeit dazu Wechseln Sie zu einem anderen Plan, wenn sich durch die Einkommensänderung Ihr Anspruch auf Prämienzuschüsse und/oder Kostenbeteiligungsermäßigungen ändert .4
So funktioniert die Sondereinschreibung
Schauen wir uns ein Beispiel an: Sie sind beruflich krankenversichert, Ihrem Unternehmen geht es finanziell aber nicht besonders gut. Ein paar Monate nach Ablauf der offenen Anmeldefrist für Einzelpersonen/Familien werden Sie entlassen und verlieren Ihre arbeitsbezogene Krankenversicherung.
Möglicherweise sind Sie berechtigt, Ihren aktuellen Krankenversicherungsplan über COBRA oder die staatliche Fortsetzung fortzusetzen , aber stattdessen entscheiden Sie sich dafür, lieber einen neuen Krankenversicherungsplan über die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates abzuschließen.
Sie haben Anspruch auf eine besondere Einschreibefrist, da Sie aufgrund einer Entlassung gerade Ihre berufsbezogene Krankenversicherung verloren haben. Beachten Sie, dass Sie Anspruch auf einen Plan auf dem individuellen Markt haben – an der Börse oder außerbörslich –, auch wenn Sie auch die Möglichkeit haben, Ihre berufsbezogene Versicherung über COBRA oder die staatliche Fortsetzung fortzusetzen.2
Sie haben die volle 60-Tage-Wahlfrist, um sich für COBRA oder einen individuellen Marktplan zu entscheiden, und Sie können Ihre Meinung innerhalb dieses 60-Tage-Fensters auch ändern, was vor 2017 nicht der Fall war.5
Sie gehen zur Website Ihrer Krankenversicherungsbörse oder rufen bei Ihrer Krankenversicherungsbörse an und melden sich für einen neuen Krankenversicherungsplan an (in den meisten Staaten ist die Börse HealthCare.gov, aber einige Staaten betreiben ihre eigenen Börsen-Websites ).
Wenn der Plan Ihres Arbeitgebers Ihren Ehepartner und Ihre Kinder abdeckt, haben diese ebenfalls Anspruch auf einen besonderen Anmeldezeitraum. Sie können jeweils eine individuelle Krankenversicherung abschließen oder über die Börse einen Familientarif abschließen.
Abhängig von Ihrem prognostizierten Einkommen für das Jahr haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss zur Zahlung der monatlichen Krankenversicherungsprämien. Der Zuschuss ist eine Steuergutschrift. Aber anstatt warten und den Betrag in Ihrer Steuererklärung geltend machen zu müssen, können Sie ihn jeden Monat direkt an Ihre neue Versicherungsgesellschaft zahlen, um den Betrag zu senken, den Sie jeden Monat für den Versicherungsschutz zahlen müssen.
(Beachten Sie, dass dies dann in Ihrer Steuererklärung mit Formular 8962 abgeglichen werden muss , sobald Ihr tatsächliches Einkommen für das Jahr bekannt ist. Es besteht auch die Möglichkeit, es einfach in Ihrer Steuererklärung anzugeben .)
Es gibt auch Zuschüsse, die dazu beitragen, Ihre Selbstbeteiligungs- und Kostenbeteiligungspflichten wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen zu senken.4 Der Zuschuss, der Ihre Kostenbeteiligung und Ihren Höchstbetrag aus eigener Tasche reduziert, wird als Kostenbeteiligungsreduzierung oder CSR bezeichnet und ist nur verfügbar, wenn Sie über ein berechtigtes Einkommen verfügen und sich an der Börse für einen Silver-Plan entscheiden.6
Der Zuschuss zur Reduzierung Ihrer Prämien (also derjenige, der eine Steuergutschrift darstellt) kann jedoch mit allen Metallstufenplänen der Börse (Bronze, Silber, Gold oder Platin) verwendet werden.
Sie beantragen diese Zuschüsse über Ihre Krankenversicherungsbörse, während Sie das Anmeldeverfahren für die Krankenversicherung durchlaufen. Und Zuschüsse können nur mit einer Krankenversicherung in Anspruch genommen werden, die an der Krankenversicherungsbörse Affordable Care Act Ihres Bundesstaates abgeschlossen wurde .
Obwohl Ihnen Ihr besonderer Einschreibezeitraum die Möglichkeit gibt, sich auf Wunsch auch außerhalb der Börse einzuschreiben, können Sie keinen Zuschuss zur Finanzierung einer Krankenversicherung erhalten, die nicht über Ihre Börse abgeschlossen wurde. (Beachten Sie, dass Sie sich „an der Börse“ anmelden können, indem Sie eine erweiterte Direktregistrierungsstelle oder direkt über die Börse nutzen.)
Abhängig von Ihrem Haushaltseinkommen ist möglicherweise Medicaid verfügbar, oder Ihre Kinder haben möglicherweise Anspruch auf Versicherungsschutz im Rahmen des Kinderkrankenversicherungsprogramms.
Wenn Sie sich über die Krankenversicherungsbörse Ihres Staates anmelden und finanzielle Unterstützung beantragen, prüft die Börse zunächst, ob Mitglieder des Haushalts Anspruch auf Medicaid oder CHIP haben. Ist dies nicht der Fall, prüfen sie als Nächstes, ob der Haushalt Anspruch auf Prämienzuschüsse und/oder Kostenbeteiligungszuschüsse zur Deckung der mit der privaten Krankenversicherung verbundenen Kosten hat.
Wie lange dauert die SEP?
Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihr Zeitfenster zur Anmeldung für einen neuen Plan zeitlich begrenzt ist. Es beginnt 60 Tage vor Ablauf Ihres alten Plans und dauert 60 Tage nach Ablauf des alten Plans.
Beachten Sie, dass dies für selbst erworbene Pläne gilt. Wenn Sie aufgrund des Verlusts anderer Absicherungen zu einem Arbeitgebertarif wechseln, ist Ihr Zeitfenster kürzer.
Beachten Sie auch, dass die Frist für den Abschluss einer neuen Krankenversicherung in vielen Staaten für Menschen, die nach der Pandemie Medicaid verlieren, viel länger ist.7
Kein SEP, wenn Sie den Versicherungsschutz verlieren, der nicht dem Mindestversicherungsschutz entspricht
Der unfreiwillige Verlust des Versicherungsschutzes ist ein qualifizierendes Ereignis, das eine besondere Anmeldefrist auslöst, allerdings nur, wenn der Versicherungsschutz, den Sie verlieren, als unbedingt erforderlicher Mindestschutz gilt .8
Wenn Sie über einen Versicherungsschutz verfügen, der nicht als unbedingt erforderlicher Mindestschutz gilt ( z. B. ein kurzfristiger Plan oder eine Police mit fester Entschädigung ), würde der Verlust dieses Plans keine besondere Anmeldefrist auf dem Einzelversicherungsmarkt auslösen.
Dies ist besonders wichtig zu verstehen, wenn Sie im Rahmen eines kurzfristigen Plans versichert sind, da diese Policen vorab festgelegte Kündigungstermine haben. Kurzfristige Pläne können in einigen Bundesstaaten eine Laufzeit von bis zu einem Jahr haben und Versicherer haben die Möglichkeit, sie für eine Gesamtlaufzeit von bis zu drei Jahren zu verlängern.9Wenn jedoch ein kurzfristiger Plan endet, sind Sie nicht berechtigt, sich für einen ACA-konformen individuellen Marktplan (an der Börse oder außerhalb der Börse) anzumelden, wenn dieser außerhalb der offenen Anmeldung erfolgt.
(Beachten Sie, dass es in Idaho eine Ausnahme für Personen gibt, die für mindestens 11 Monate im Rahmen eines „erweiterten“ Kurzzeitplans versichert sind.10 Und der Verlust des kurzfristigen Versicherungsschutzes löst eine besondere Anmeldefrist für den vom Arbeitgeber gesponserten Versicherungsschutz aus, wenn Sie Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben.11)
Die Biden-Regierung hat eine Regeländerung vorgeschlagen, die kurzfristige Krankenversicherungen auf eine anfängliche Laufzeit von nicht mehr als drei Monaten und eine Gesamtlaufzeit (sofern verlängerbar) auf nicht mehr als vier Monate beschränken würde.12
Wenn diese Regelung verabschiedet wird, ist es für die Menschen wichtiger denn je, zu verstehen, dass der Verlust eines kurzfristigen Krankenversicherungsplans zur Jahresmitte keine besondere Anmeldefrist für den Abschluss einer umfassenden Krankenversicherung auslöst.
Zusammenfassung
Für selbst abgeschlossene Krankenversicherungen gibt es jedes Jahr ein begrenztes offenes Anmeldefenster. Wenn Sie jedoch Mitte des Jahres Ihre Krankenversicherung verlieren, haben Sie in der Regel Zugang zu einer besonderen Anmeldefrist, die es Ihnen ermöglicht, sich für einen neuen Tarif anzumelden. Dies gilt, solange der Krankenversicherungsplan, den Sie verlieren, als Mindestversicherung galt (d. h. es sich nicht um eine kurzfristige Krankenversicherung handelte) und solange Sie ihn nicht selbst gekündigt haben oder ihn fällig verlieren zum Rücktritt oder zur Nichtzahlung der Prämien.
Ein Wort von Verywell
Solange Sie vor Ablauf Ihres alten Tarifs einen neuen Tarif abschließen, können Sie im Allgemeinen eine Deckungslücke vermeiden, da Ihr neuer Tarif am ersten Tag des Monats nach Ablauf Ihres alten Tarifs in Kraft tritt. Wenn Sie jedoch nach Ablauf Ihres alten Plans warten und sich anmelden, entsteht eine Lücke im Versicherungsschutz. Dies liegt daran, dass der neue Plan nicht rückwirkend aktualisiert wird. Es kann frühestens am Ersten des Monats nach Ihrer Anmeldung wirksam werden. Dies kann dazu führen, dass Sie ein oder zwei Monate lang keinen Versicherungsschutz haben. Wenn Sie jedoch während dieser Zeit Zugang zu COBRA haben, können Sie dies als Ersatz nutzen, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen, bevor Ihr neuer Plan in Kraft tritt.