Wie können Sie sich eine Krankenversicherung leisten, wenn Sie nicht förderungsberechtigt sind?

Die amerikanische Krankenversicherung ist teuer. Staatlich geförderter Versicherungsschutz (Medicare, Medicaid und CHIP), Arbeitgeberzuschüsse (und die massiven Steuererleichterungen , die mit arbeitgeberfinanziertem Krankenversicherungsschutz einhergehen) und Prämiensteuergutschriften (Prämienzuschüsse) in der Krankenversicherungsbörse machen den Versicherungsschutz für die meisten erschwinglich Leute, aber was ist, wenn man keine Subventionen bekommt? Gibt es Möglichkeiten für eine bezahlbare Absicherung?

In diesem Artikel wird erklärt, wie verschiedene Subventionen den Versicherungsschutz für die meisten Amerikaner erschwinglich machen, welche Gruppen von diesen Subventionen nicht profitieren und wie man einen erschwinglichen Versicherungsschutz findet.

Wie viel kostet die Krankenversicherung?

Die durchschnittliche vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung kostet im Jahr 2023 für einen einzelnen Arbeitnehmer 703 US-Dollar/Monat und für eine Familie 1.997 US-Dollar/Monat.1Die meisten Arbeitgeber tragen den Großteil dieser Kosten, so dass den Arbeitnehmern ein überschaubarerer Anteil bleibt – das ist jedoch nicht immer der Fall, wenn Sie Familienmitglieder in Ihren Plan aufnehmen.

Für Personen, die ihre eigene Krankenversicherung abschließen, betrugen die durchschnittlichen Vollpreiskosten eines Plans, der landesweit über Marktplätze/Börsen erworben wurde, im Jahr 2023 605 US-Dollar/Monat pro Teilnehmer. Die meisten Personen, die eine Versicherung über die Börse abschließen, haben jedoch Anspruch auf Prämienzuschüsse (Prämiensteuer). Credits), die durchschnittlich 527 $/Monat abdeckten – den Großteil der gesamten Prämienkosten.2

Der American Rescue Plan und der Inflation Reduction Act haben die Zahl der Personen erhöht, die Anspruch auf Subventionen auf dem Markt haben (weitere Einzelheiten unten). Allerdings gibt es landesweit immer noch eine kleine Minderheit von Austauschteilnehmern, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben und den vollen Preis für ihren Versicherungsschutz zahlen müssen. Darüber hinaus zahlt jeder, der sich  außerbörslich anmeldet  (also den Versicherungsschutz direkt bei einer Versicherungsgesellschaft kauft), den vollen Preis, da es außerhalb der Börse keine Prämienzuschüsse gibt.

American Rescue Plan macht Versicherungsschutz erschwinglicher

Der im März 2021 in Kraft getretene American Rescue Plan (ARP) hat die Prämienzuschüsse erhöht und ist für Personen, die Versicherungsschutz an der Börse/auf dem Markt erwerben, breiter verfügbar. Ursprünglich galt dies nur für die Jahre 2021 und 2022, das Inflationsminderungsgesetz hat diese Subventionserweiterungen jedoch bis 2025 verlängert.

Durch das ARP und das Inflation Reduction Act wurde die „ Subventionsklippe “ vorübergehend abgeschafft, so dass die Einkommensobergrenze, die normalerweise für die Subventionsberechtigung gilt (400 % der Armutsgrenze), von 2021 bis 2025 nicht gilt. Stattdessen gilt ein Haushalt, der mehr als 400 % verdient. Personen, die unter der Armutsgrenze liegen, können einen Zuschuss erhalten, wenn der Benchmark-Plan andernfalls mehr als 8,5 % des Haushaltseinkommens kosten würde.

Durch das ARP wurde auch der Prozentsatz des Einkommens gesenkt, den Menschen, die weniger als 400 % der Armutsgrenze verdienen, für ihre Absicherung zahlen müssen, sodass Haushalte, die bereits Anspruch auf Subventionen hatten, nun Anspruch auf höhere Subventionen haben. Auch diese Regelung wurde durch das Inflationsminderungsgesetz bis 2025 verlängert.

Im Jahr 2023 erhielten landesweit mehr als neun von zehn Marktplatzteilnehmern Prämienzuschüsse, um die Kosten ihres Versicherungsschutzes auszugleichen.3Und vorerst ist der Versicherungsschutz, den man selbst kauft, günstiger als normalerweise.

Wer muss unbezahlbare Krankenkassenprämien zahlen?

Selbst mit dem American Rescue Plan gibt es jedoch immer noch Situationen, in denen eine Person möglicherweise einen unerschwinglichen Prozentsatz ihres Haushaltseinkommens für die Krankenversicherung zahlt. Werfen wir einen Blick darauf, was sie sind:

• Sie befinden sich in der Medicaid-Deckungslücke . Es gibt zehn Staaten, in denen Medicaid im Rahmen des ACA nicht ausgeweitet wurde (beachten Sie, dass North Carolina als Medicaid-Ausweitungsstaat gezählt wird, obwohl die Berechtigung dort erst im Dezember 2023 ausgeweitet wird).4In neun dieser zehn Bundesstaaten (alle außer Wisconsin) gibt es eine Deckungslücke , die den Zugang zu bezahlbarer Krankenversicherung für Menschen blockiert, die weniger als die Armutsgrenze verdienen, aber keinen Anspruch auf Medicaid haben (einschließlich aller nichtbehinderten Erwachsenen, die dies nicht tun). (Sie haben keine unterhaltsberechtigten Kinder). Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, müssen Sie den vollen Preis für die Krankenversicherung bezahlen, was für Menschen, die unterhalb der Armutsgrenze leben, im Allgemeinen nicht realistisch ist.
• Sie sind in einem Plan angemeldet, der nicht förderfähig ist. Dazu gehören Bestandsschutzpläne und Übergangspläne (d. h. Krankenversicherungspläne, die bereits vor Inkrafttreten oder Umsetzung des ACA bestanden), außerbörsliche Pläne , kurzfristige Krankenversicherungspläne , Pläne des Ministeriums zur gemeinsamen Gesundheitsversorgung und andere ähnliche Arten der Deckung . Wenn Sie zu einem On-Exchange-Plan wechseln, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss, aber die Leute sind sich nicht immer der ihnen zur Verfügung stehenden Optionen bewusst und bleiben möglicherweise bei einer minderwertigen (oder teureren) Planoption, einfach weil sie sich dessen nicht bewusst sind könnten einen Zuschuss erhalten, wenn sie ihre Pläne ändern würden.
• Sie sind nicht rechtmäßig in den USA wohnhaft. Eine Person, die sich nicht rechtmäßig in den USA aufhält, kann sich in den meisten Bundesstaaten im Allgemeinen nicht über die Börse/den Marktplatz für einen Krankenversicherungsplan oder ein staatliches Gesundheitsprogramm anmelden. (Einige Bundesstaaten bieten Medicaid-Versicherung für bestimmte Einwanderer ohne Papiere an, am häufigsten für Kinder und/oder schwangere Menschen. Der Bundesstaat Washington hat die Bundeserlaubnis erhalten, Einwanderern ohne Papiere ab Herbst 2023 die Anmeldung über den Austausch zu ermöglichen.5 und Colorado führte 2023 ein neues Programm ein, das es Einwanderern ohne Papiere ermöglicht, sich für eine staatlich subventionierte Krankenversicherung anzumelden.6 ) Einwanderer ohne Papiere können den Versicherungsschutz direkt bei einer Krankenversicherung erwerben und haben unter bestimmten Umständen möglicherweise Anspruch auf einen vom Arbeitgeber finanzierten Versicherungsschutz. Und neue Einwanderer mit einem rechtmäßigen Einwanderungsstatus haben Anspruch auf Prämienzuschüsse auf dem Markt, selbst wenn ihr Einkommen unter der Armutsgrenze liegt.7

Vor 2023 hatten die von der Familienpanne betroffenen Haushalte zudem keinen Zugang zu einer bezahlbaren Krankenversicherung. Der Familienfehler bestand darin, dass die Erschwinglichkeit eines vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungsplans nur auf den Kosten für die Absicherung des Arbeitnehmers beruhte, ohne die Kosten für die Aufnahme von Familienmitgliedern in den Plan zu berücksichtigen. Wenn jedoch Familienmitglieder berechtigt waren, in einen Plan aufgenommen zu werden, der für den Arbeitnehmer als erschwinglich galt – unabhängig von den Kosten für die Hinzufügung der Familienmitglieder –, hatten sie keinen Anspruch auf Subventionen auf der Börse/auf dem Marktplatz.

Glücklicherweise hat der IRS den Familienfehler ab 2023 behoben und separate Erschwinglichkeitstests für die Nur-Mitarbeiter- und Familienversicherung eingeführt. Wenn die Absicherung des Arbeitnehmers als erschwinglich angesehen wird, die der Familie jedoch nicht, haben die Familienmitglieder möglicherweise Anspruch auf Zuschüsse im Austausch.8

(Zur Information: Eine vom Arbeitgeber finanzierte Absicherung gilt im Jahr 2023 als erschwinglich, wenn die Prämie nicht mehr als 9,12 % des Haushaltseinkommens beträgt.9 Für das Jahr 2024 gilt es als erschwinglich, wenn es nicht mehr als 8,39 % des Haushaltseinkommens beträgt.10)

Es ist wichtig zu beachten, dass einige Familien, die zuvor von der Familienpanne betroffen waren, möglicherweise immer noch keinen Anspruch auf Subventionen haben, auch wenn die neuen Regeln in Kraft sind.

Der Grund dafür ist, dass die Prämienzuschussberechtigung davon abhängt, wie die gesamten Börsenprämien der Familie mit dem gesamten Haushaltseinkommen der Familie verglichen werden. Der Betrag, den die Familie für andere nicht austauschbezogene Absicherungen zahlt, wird nicht berücksichtigt. Wenn einige Mitglieder des Haushalts anderswo versichert sind (z. B. durch einen Arbeitgeberplan oder Medicare), reichen die Börsenprämien für die übrigen Familienmitglieder je nach Gesamteinkommen des Haushalts möglicherweise nicht aus, um einen Zuschuss auszulösen. Hier erfahren Sie mehr darüber, wie das funktioniert .

Was können Sie tun, wenn Ihre Prämien unerschwinglich sind?

• Die meisten Amerikaner erhalten Versicherungsschutz durch ein subventioniertes staatliches Programm (Medicare, Medicaid oder CHIP), einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan, der erhebliche Arbeitgeberzuschüsse und Steuererleichterungen umfasst, oder einen subventionierten individuellen Marktplan über die Börse.11

Daher geraten die Menschen, die den vollen Preis für ihren Versicherungsschutz zahlen müssen, manchmal in der Verwirrung unter. Aber wenn Sie mit einer Prämienrechnung konfrontiert werden, die einen erheblichen Teil Ihres Einkommens ausmacht, sind Sie nicht allein. Schauen wir uns an, was Sie in dieser Situation tun können.

Verstehen Sie zunächst, warum Sie keinen Anspruch auf finanzielle Unterstützung für Ihre Prämien haben. In den meisten Fällen befinden Sie sich in einem der drei oben beschriebenen Szenarios.

Wechseln Sie zur Börse

Wenn Sie bei einem selbst erworbenen Plan außerhalb der Börse/des Marktplatzes in Ihrem Bundesstaat angemeldet sind , können Sie keinen Zuschuss erhalten. Der Wechsel zur Börse könnte zu einem wesentlich günstigeren – und möglicherweise umfassenderen – Versicherungsschutz führen.

Dies gilt insbesondere jetzt, da der amerikanische Rettungsplan und das Inflation Reduction Act umgesetzt wurden. Wenn Sie Anspruch auf Zuschüsse haben, werden Sie überrascht sein, wie erschwinglich die Absicherung ist.

Sie können während der offenen Einschreibung , die in den meisten Bundesstaaten vom 1. November bis zum 15. Januar läuft, zu einem Plan in der Börse wechseln (einige staatliche Börsen haben andere Fristen, überprüfen Sie daher unbedingt die Regeln in Ihrem Bundesstaat).

Außerhalb der offenen Einschreibung benötigen Sie einen besonderen Einschreibezeitraum, um den Plan zu wechseln. In den meisten Fällen ist hierfür ein qualifizierendes Lebensereignis erforderlich.

Passen Sie Ihr Einkommen an, um Anspruch auf Subventionen zu haben, oder erhöhen Sie Ihren Subventionsbetrag

Die Anpassung Ihres Einkommens, um sich für Prämiensubventionen an der Börse zu qualifizieren, kann sowohl am oberen als auch am unteren Ende des Subventionsberechtigungsspektrums funktionieren.

Wenn Ihr Einkommen für Subventionen zu niedrig ist und Sie sich in einem Bundesstaat befinden, der Medicaid ausgeweitet hat (das ist DC plus 40 Bundesstaaten ab Ende 2023), haben Sie Anspruch auf Medicaid, sodass Sie weiterhin versichert sind. Wenn Sie sich jedoch in einem Staat befinden, der Medicaid nicht ausgeweitet hat, werden Sie möglicherweise feststellen, dass die Zulassungsrichtlinien für Medicaid sehr streng sind (mit Ausnahme von Wisconsin).12

Und Sie können im Austausch keine Prämienzuschüsse erhalten, es sei denn, Sie verdienen mindestens die Armutsgrenze. Das sind 14.580 US-Dollar für eine einzelne Person, die sich für den Versicherungsschutz 2024 in den kontinentalen USA anmeldet, und 35.140 US-Dollar für eine fünfköpfige Familie;13 Beachten Sie, dass Kinder in allen Bundesstaaten Anspruch auf Medicaid oder CHIP haben, wenn das Haushaltseinkommen deutlich über diesem Niveau liegt.12Es sind also nur Erwachsene, die in der Deckungslücke stecken .

Wenn Ihr Einkommen unter der Armutsgrenze liegt, stellen Sie unbedingt sicher, dass Sie jedes Einkommen angeben. Dinge wie das Babysitter-Einkommen oder die Einnahmen aus dem Bauernmarkt könnten ausreichen, um Ihr Einkommen über die Armutsgrenze zu drücken, sodass Sie Anspruch auf erhebliche Prämienzuschüsse haben. In diesem Artikel erfahren Sie mehr darüber, wie Sie die Deckungslücke in einem Staat vermeiden können, der Medicaid nicht ausgeweitet hat.

Abhängig von Ihrem Alter und Ihrem Wohnort können sich die Prämienzuschüsse auf mehrere tausend Dollar pro Jahr belaufen. Wenn Ihr Einkommen am Ende etwas über der Armutsgrenze liegt, können Sie mit den erweiterten Subventionen im Rahmen des American Rescue Plan and Inflation Reduction Act auf dem Markt eine prämienfreie Krankenversicherung abschließen (dies gilt bis mindestens 2025, wenn Ihr Einkommen höher ist). bis zu 150 % der Armutsgrenze). Es lohnt sich also, zu prüfen, ob sich für Sie ein kleiner Nebenverdienst ergibt, der Sie in den förderfähigen Bereich bringt.

Vor dem American Rescue Plan mussten Menschen am oberen Ende der Einkommensskala manchmal ihr Einkommen nach unten anpassen, um die „Subventionsklippe“ zu umgehen und sich für eine Prämiensubvention zu qualifizieren. Dies ist bis mindestens 2025 nicht mehr der Fall, da es in diesen Jahren keine Einkommensobergrenze für die Förderberechtigung gibt.

Dennoch ist es hilfreich zu verstehen, wie das Einkommen im Rahmen des ACA ermittelt wird, da eine Verringerung des Einkommens zu einer höheren Subvention führen kann. Der IRS verwendet das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen (MAGI), aber es handelt sich um eine Formel, die speziell für den ACA gilt und sich daher vom MAGI unterscheidet, der in anderen Situationen verwendet wird .

Dieses von der University of California, Berkley veröffentlichte Diagramm ist hilfreich, um zu sehen, wie MAGI für die Förderfähigkeit berechnet wird. Kurz gesagt: Sie beginnen mit Ihrem AGI aus Ihrer Steuererklärung, und für die meisten Menschen ist MAGI dasselbe wie AGI. Es gibt jedoch drei Einkommensquellen, die – sofern vorhanden – wieder zu Ihrem AGI hinzugefügt werden müssen, um Ihren MAGI zu erhalten (ausländisches Erwerbseinkommen, steuerfreie Zinsen und nicht steuerpflichtige Sozialversicherungsleistungen).

Die in Teil II Ihres 1040-Anhangs 1 aufgeführten Abzüge dienen jedoch dazu, Ihren AGI zu senken, und müssen nicht erneut hinzugefügt werden, wenn Sie Ihren MAGI für die Feststellung der Subventionsberechtigung berechnen. Dies unterscheidet sich von MAGI-Berechnungen für andere Zwecke .

Wenn Sie also Beiträge zu einer traditionellen IRA (einschließlich SEP oder SIMPLE IRAs, wenn Sie selbstständig sind) oder zu einem vom Arbeitgeber geförderten Rentenplan vor Steuern leisten, verringert der Betrag, den Sie einzahlen, Ihr Einkommen für die Feststellung der Subventionsberechtigung. Das Gleiche gilt auch, wenn Sie Beiträge auf ein Krankensparkonto leisten (beachten Sie, dass Sie über einen von der HSA qualifizierten Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt abgesichert sein müssen , um Beiträge zu einem HSA leisten zu können).

Dies alles sollte nicht als Steuerberatung betrachtet werden und Sie sollten sich an einen Steuerberater wenden, wenn Sie Fragen zu Ihrer spezifischen Situation haben. Der entscheidende Punkt hier ist jedoch, dass Sie Schritte unternehmen können, um Ihren ACA-spezifischen MAGI zu reduzieren und möglicherweise die Höhe Ihrer Prämiensubvention zu erhöhen (nach 2025 ist dies eine Strategie, die Ihnen helfen könnte, die „Subventionsklippe“ zu überwinden, wenn die Die Bestimmungen des American Rescue Plan werden nicht erneut verlängert).

Das Beste daran ist: Wenn Sie IRA-Beiträge und/oder HSA-Beiträge zur Senkung Ihres MAGI verwenden, verbessern Sie gleichzeitig auch Ihre finanzielle Zukunft.

Ziehen Sie Versicherungsoptionen in Betracht, die nicht ACA-konform sind

Für manche Menschen gibt es einfach keine Möglichkeit, eine ACA-konforme Deckung mit einer Prämie zu erhalten, die als angemessener Prozentsatz ihres Einkommens angesehen werden könnte.

Die Grenze dessen, was als erschwinglich angesehen werden kann, variiert natürlich von Person zu Person. Aus offizieller Sicht betrachtet das IRS den Versicherungsschutz als unerschwinglich, wenn die Prämien für den günstigsten Tarif in Ihrer Region (nach etwaigen verfügbaren Subventionen) Sie im Jahr 2023 mehr als 8,17 % Ihres Einkommens kosten würden.14 oder mehr als 7,97 % Ihres Einkommens im Jahr 2024.15

Aber manche Menschen, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, könnten bereit sein, mehr zu zahlen – das hängt im Allgemeinen von den Umständen ab, einschließlich Einkommen und Gesundheitszustand.

Die Prämien im ACA-konformen Markt sind seit 2019 in den meisten Bereichen recht stabil. Sie sind jedoch um einiges höher als in den Jahren 2014 und 2015.16 als ACA-konforme Pläne erstmals zum Kauf angeboten wurden. Da die Prämien auf dem ACA-konformen Einzelmarkt stiegen, verringerte sich die Wahrscheinlichkeit, dass Menschen, die keinen Anspruch auf Prämienzuschüsse haben, eine Versicherung abschließen, was zum großen Teil darauf zurückzuführen ist, dass die Prämien einen immer größeren Prozentsatz ihres Einkommens verschlingen.17

Wenn Sie sich Ihre Krankenversicherung wirklich nicht leisten können, können Sie eine Erschwinglichkeitsbefreiung  von der individuellen Mandatsstrafe des ACA beantragen. Auch wenn es keine Bundesstrafe mehr für die Nichteinhaltung des individuellen Mandats gibt (und Menschen daher keine Ausnahmen benötigen, um einer Strafe zu entgehen, es sei denn, sie befinden sich in einem Staat, der eine eigene Strafe hat), gibt es eine Härtefallbefreiung – die Folgendes umfasst: Erschwinglichkeitsbefreiungen – ermöglichen Ihnen den Abschluss einer Krankenversicherung für Katastrophenfälle .

Katastrophenpläne entsprechen vollständig dem ACA, sind jedoch kostengünstiger als Bronzepläne. Prämienzuschüsse können nicht für den Kauf genutzt werden, aber Befreiungen wegen der Erschwinglichkeit gelten im Allgemeinen nur für Personen, die keinen Anspruch auf Zuschüsse haben – einschließlich Personen mit einer Deckungslücke und Personen, die trotz der neuen IRS-Regeln, die behoben werden müssen, feststellen, dass der Familienschutz immer noch unerschwinglich ist der Familienfehler.

Aber für manche Menschen sind selbst katastrophale Krankenversicherungen zu teuer. Wenn Sie sich keinen ACA-konformen Versicherungsschutz leisten können, sollten Sie einige Alternativen in Betracht ziehen. Diese beinhalten:

• Gesundheits-Sharing-Ministerien . Dieser Versicherungsschutz entspricht nicht dem ACA und gilt nicht als Krankenversicherung, was bedeutet, dass er von den meisten staatlichen Versicherungsbehörden nicht reguliert wird. Es beinhaltet nicht die Art von Garantien, die eine Versicherung bietet, ist aber im Allgemeinen besser als gar nichts. Menschen mit einem Krankenversicherungsschutz, der sich das Gesundheitsministerium teilt, kombinieren ihn manchmal mit einem direkten Grundversorgungsplan , was etwas mehr Sicherheit für den täglichen medizinischen Bedarf bieten kann (aber direkte Grundversorgungspläne gelten auch nicht als Krankenversicherung, und das ist wichtig Lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch).
• Gesundheitspläne des Verbandes . Die Trump-Administration hat die Regeln überarbeitet, um den Versicherungsschutz der Verbandskrankenversicherung für Selbstständige besser zugänglich zu machen.18obwohl die Regeln 2019 von einem Bundesrichter aufgehoben wurden und seitdem aufgehoben bleiben (aus diesem Grund sind Verbandskrankenversicherungen in der Regel nicht für Selbstständige ohne Angestellte verfügbar, aber einige Bundesstaaten haben ihre eigenen Regeln aufgestellt, um dies zu ermöglichen). Die Planverfügbarkeit variiert je nach Region und Art der Branche. Bis zu einem gewissen Grad unterliegen diese Pläne dem ACA, allerdings nur insoweit, als er für Großgruppenpläne gilt, wobei die Vorschriften nicht so streng sind wie die, die für Einzel- und Kleingruppenpläne gelten.
• Kurzfristige Krankenversicherungspläne. Die Trump-Administration hat 2018 neue Regeln verabschiedet, die kurzfristige Pläne mit einer anfänglichen Laufzeit von bis zu 364 Tagen und einer Gesamtlaufzeit, einschließlich Verlängerungen, von bis zu drei Jahren ermöglichen.19 Aber Staaten können strengere Vorschriften erlassen, und die Mehrheit hat dies auch getan. Die Planverfügbarkeit variiert daher je nach Region erheblich.20 Die Biden-Regierung hat im Jahr 2023 neue Regeln vorgeschlagen, die die zulässige Dauer kurzfristiger Krankenversicherungspläne stark einschränken würden.21Im Falle einer endgültigen Regelung würde diese Regeländerung dazu führen, dass diese Pläne als Versicherungsoption im Allgemeinen unwirksam werden, es sei denn, Sie schließen lediglich eine kurze Lücke zwischen zwei anderen Krankenversicherungsplänen.

Es gibt weitere Optionen, wie z. B. feste Entschädigungspläne, Unfallzulagen und Pläne für schwere Krankheiten sowie eine direkte Deckung der Grundversorgung . Diese sind im Allgemeinen nicht als eigenständiger Versicherungsschutz konzipiert, Sie können jedoch feststellen, dass sie sich gut mit einer der anderen Versicherungsarten kombinieren lassen, was Ihnen zusätzliche Sicherheit gibt.

In Tennessee, Iowa, Indiana, South Dakota, Texas und Kansas stehen Farm Bureau-Pläne , die nicht von der ACA – oder den staatlichen Versicherungsbehörden – reguliert werden, gesunden Teilnehmern zur Verfügung, die die medizinischen Versicherungsanforderungen erfüllen können .

Wenn Sie einen Versicherungsschutz in Betracht ziehen, der nicht ACA-konform ist, lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte und verstehen Sie wirklich, was Sie kaufen. Der Plan deckt möglicherweise überhaupt keine verschreibungspflichtigen Medikamente ab. Mutterschaftsfürsorge oder psychische Gesundheitsbehandlungen sind möglicherweise nicht abgedeckt. Es wird mit ziemlicher Sicherheit eine jährliche oder lebenslange Obergrenze für den Betrag geben, den Sie für Ihre Pflege bezahlen können.

Mit Ausnahme der Krankenversicherungspläne von Verbänden ist es unwahrscheinlich, dass die alternativen Deckungsoptionen bereits bestehende Gesundheitszustände vollständig abdecken. Dies sind alles Dinge, die Sie verstehen sollten, bevor Sie den Versicherungsschutz abschließen, da Sie nicht über die Nachteile des Versicherungsschutzes erfahren möchten, während Sie im Krankenhausbett liegen.

Solange Sie die Nachteile verstehen, besteht der Vorteil darin, dass ein Versicherungsschutz, der nicht durch den ACA reguliert wird, deutlich günstiger ist als ein ACA-konformer Versicherungsschutz (für Personen, die keinen Anspruch auf Subventionen haben) und in der Regel verfügbar ist Kaufen Sie das ganze Jahr über und nicht nur während einer offenen Anmeldefrist.

Sie bekommen jedoch das, wofür Sie bezahlen, sodass es viel mehr Lücken und potenzielle Fallstricke gibt als ein ACA-konformer Plan. Ein gewisser Versicherungsschutz ist jedoch besser als kein Versicherungsschutz, sodass eine dieser Optionen wahrscheinlich weitaus besser ist, als gänzlich auf eine Versicherung zu verzichten.

Wenn Sie sich für eine alternative Deckung entscheiden, prüfen Sie jedes Jahr noch einmal, ob ein ACA-konformer Plan eine realistische Option sein könnte.

Zusammenfassung

Die meisten Amerikaner haben Anspruch auf stark subventionierten Krankenversicherungsschutz, entweder von einem Arbeitgeber, der Regierung oder der Krankenversicherungsbörse in ihrem Bundesstaat. Manche Menschen haben jedoch aus verschiedenen Gründen keinen Anspruch auf finanzielle Unterstützung im Rahmen ihrer Krankenversicherung. In einigen Fällen können sie Maßnahmen ergreifen, um Anspruch auf eine erschwingliche Absicherung zu erhalten, es stehen jedoch auch weniger regulierte Tarife zur Verfügung, die möglicherweise ihren Bedürfnissen entsprechen.

Ein Wort von Verywell

Die Chancen stehen gut, dass Sie Anspruch auf eine subventionierte Krankenversicherung haben, entweder von einem Arbeitgeber, der Regierung (Medicare, Medicaid, CHIP) oder über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat. Ist dies jedoch nicht der Fall, kann es schwierig sein, einen bezahlbaren Versicherungsschutz zu finden.

Bevor Sie den subventionierten Versicherungsschutz aufgeben, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Optionen mit einem Navigator oder einem lizenzierten Versicherungsmakler in Ihrer Nähe besprochen haben, da dieser Sie möglicherweise auf einen Versicherungsschutz hinweisen kann, von dem Sie nicht wussten, dass er eine Option ist.