4 Möglichkeiten, zwischen Obamacare und einer berufsbezogenen Krankenversicherung zu wählen

Schritt 1 – Bestimmen Sie den versicherungsmathematischen Wert des berufsbezogenen Krankenversicherungsplans

Der Vergleich der genauen Deckungsdetails ist ziemlich schwierig, wenn Sie versuchen, zwischen mehreren Krankenversicherungen zu wählen. Es gibt jedoch eine Abkürzung, die viel einfacher ist: Versicherungsmathematische Werte vergleichen .

Der versicherungsmathematische Wert einer Krankenversicherung sagt Ihnen, wie viel Prozent der jährlichen Gesundheitsausgaben die Krankenversicherung im Durchschnitt für ihre Mitglieder übernimmt. Je höher der versicherungsmathematische Wert, desto wertvoller sind die Leistungen der Krankenversicherung. Beispielsweise übernimmt ein Krankenversicherungsplan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 85 % etwa 85 % der gedeckten Gesundheitskosten aller Mitglieder.

Von den Mitgliedern wird erwartet, dass sie die anderen 15 % ihrer gedeckten Gesundheitsausgaben über Kostenteilungsanforderungen wie Selbstbehalte , Zuzahlungen und Mitversicherungen bezahlen (aber beachten Sie, dass dies für die gesamte Standardpopulation gilt; der Prozentsatz der Kosten, den der Plan für ein bestimmtes Mitglied übernimmt). hängt davon ab, wie viel medizinische Versorgung die Person im Laufe des Jahres benötigt.

Um den versicherungsmathematischen Wert der Krankenversicherungspläne zu ermitteln, die Ihnen in Ihrem Job zur Verfügung stehen, müssen Sie nachfragen. Der Ausgangspunkt hierfür ist Ihre Personalabteilung oder Ihre Personalabteilung. Eine andere Möglichkeit besteht darin, die Kundendienstnummer des von Ihnen in Betracht gezogenen berufsbezogenen Krankenversicherungsplans anzurufen und den versicherungsmathematischen Wert von einem Kundendienstmitarbeiter des Krankenversicherungsplans zu erfahren.

Schritt 2 – Vergleichen Sie die versicherungsmathematischen Werte des berufsbezogenen Krankenversicherungsplans und des Obamacare-Plans

Sobald Sie den versicherungsmathematischen Wert des berufsbezogenen Krankenversicherungsplans kennen, den Ihr Arbeitgeber anbietet, wählen Sie einen oder zwei Pläne mit einem ähnlichen versicherungsmathematischen Wert aus Ihrer Obamacare-Börse aus. Sie können den versicherungsmathematischen Wert eines Obamacare-Plans anhand seiner Metallstufe erkennen .1

• Bronze-Krankenversicherungen haben einen versicherungsmathematischen Wert von etwa 60 %.
• Silver- Krankenversicherungen haben einen versicherungsmathematischen Wert von etwa 70 %. (Wenn Sie jedoch Anspruch auf Kostenbeteiligungsermäßigungen (CSR) haben, kann der versicherungsmathematische Wert eines Silver-Plans weit über 70 % liegen. Dies hängt von Ihrem Einkommen ab, kann aber bis zu 94 % betragen.)
• Gold- Krankenversicherungen haben einen versicherungsmathematischen Wert von etwa 80 %.
• Platin- Krankenversicherungen haben einen versicherungsmathematischen Wert von etwa 90 %.

Wenn also die berufsbezogene Krankenversicherung, die Ihr Arbeitgeber anbietet, einen versicherungsmathematischen Wert von 72 % hat, würden Sie zum Vergleich ein paar Obamacare-Pläne der Silver-Stufe auswählen, da die Silver-Pläne einen versicherungsmathematischen Wert haben, der Ihrem berufsbezogenen Plan nahe kommt .

Durch den Vergleich von Krankenversicherungsplänen mit ähnlichen versicherungsmathematischen Werten stellen Sie sicher, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen. Wenn Sie einen am Arbeitsplatz verfügbaren Krankenversicherungsplan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 90 % mit einem börsenbasierten Krankenversicherungsplan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 60 % vergleichen würden, wäre dies ein ungenauer Vergleich.

(Um es klarzustellen: Es ist nichts Falsches daran, zu einem Plan mit einem deutlich anderen versicherungsmathematischen Wert zu wechseln, solange Sie verstehen, dass es sich nicht um einen direkten Vergleich handelt.)

Schritt 3 – Bestimmen Sie Ihre Kosten für Obamacare und die berufsbezogene Krankenversicherung

Eine berufsbezogene Krankenversicherung beinhaltet in der Regel einen erheblichen Prämienzuschuss Ihres Arbeitgebers . Ihr Arbeitgeber übernimmt einen Teil der monatlichen Kosten Ihrer Krankenversicherung, und Sie zahlen einen Teil. Ihr Anteil wird in der Regel von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen, sodass Sie darauf keine Einkommenssteuer zahlen. (Im Durchschnitt zahlen Arbeitgeber 83 % der Kosten für die Versicherung nur für Arbeitnehmer und 73 % der Kosten für die Familienversicherung.)2Dies ist jedoch von Arbeitgeber zu Arbeitgeber sehr unterschiedlich.)

Erkundigen Sie sich bei Ihrer Sozialversicherungs- oder Personalabteilung, wie hoch Ihr monatlicher Beitrag zu den Kosten Ihrer Krankenversicherungsprämien sein wird, wenn Sie sich für eine berufsbezogene Krankenversicherung entscheiden.

Um Ihre Kosten für die Obamacare-Krankenversicherung zu ermitteln, müssen Sie sich erneut an Ihre Krankenversicherungsbörse wenden. Sie können Preisinformationen erhalten, ohne ein Konto zu erstellen oder identifizierende Informationen anzugeben.

( Hier ist das Plan-Browsing-Tool für HealthCare.gov . Wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, der HealthCare.gov nicht verwendet, leitet Sie dieses Tool zur richtigen Website weiter, wenn Sie Ihre Postleitzahl eingeben.)

Da börsenbasierte Krankenversicherungen (wie alle individuellen Marktpläne) ihre Prämien abhängig von Ihrem Alter, Ihrem Wohnort und der Frage, ob Sie rauchen oder nicht, ändern dürfen, müssen Sie diese Informationen in das Online-Börsenportal für Krankenversicherungen eingeben bevor Sie Preisinformationen erhalten.3Sie müssen hierfür jedoch kein Konto bei der Börse erstellen.

Obwohl die Krankenversicherung von Obamacare für die meisten Teilnehmer subventioniert wird , ist es unwahrscheinlich, dass sie für Sie subventioniert wird . Wenn Ihnen Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, haben Sie keinen Anspruch auf einen Obamacare-Zuschuss, es sei denn, die von Ihrem Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung ist außergewöhnlich schlecht oder unbezahlbar.

In diesem Fall bedeutet „außergewöhnlich schlecht“, dass Ihr berufsbezogener Krankenversicherungsplan einen versicherungsmathematischen Wert von weniger als 60 % hat oder keine nennenswerte Deckung für stationäre und ärztliche Leistungen bietet.

Die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers gilt als unbezahlbar , wenn Ihr Kostenanteil für die Krankenversicherung im Jahr 2023 mehr als 9,12 % Ihres Haushaltseinkommens beträgt.4

Wenn Folgendes zutrifft, haben Sie möglicherweise Anspruch auf den Prämiensteuerguthaben-Krankenversicherungszuschuss zur Finanzierung der Krankenversicherung, die Sie an einer Börse kaufen:

• Ihr Einkommen beträgt mindestens 100 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze (oder mehr als 138 % der Armutsgrenze, wenn Sie in einem Staat leben, der Medicaid ausgeweitet hat , was die meisten Staaten umfasst).5
• Die von Ihrem Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung bietet keinen Mindestwert und/oder Ihr Anteil an den Prämien für die berufsbezogene Krankenversicherung wird aufgrund Ihres Einkommens als nicht erschwinglich angesehen .

Es kommt jedoch sehr selten vor, dass ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan nicht den Mindestwert bietet und/oder für den Anteil des Arbeitnehmers an der Absicherung als unerschwinglich angesehen wird. Wenn Ihr Arbeitgeber eine Absicherung anbietet, besteht die Möglichkeit, dass Sie im Rahmen des Austauschs keinen Anspruch auf Zuschüsse haben.

Wenn Sie jedoch die Kriterien für die Subventionsberechtigung erfüllen, können Sie Ihre Kosten für die Obamacare-Pläne, die Sie mit Ihrem berufsbezogenen Krankenversicherungsplan vergleichen, am besten ermitteln, indem Sie Ihr Einkommen in das Angebotstool der Börse eingeben und einen Kostenvoranschlag erhalten wie viel die Krankenversicherung basierend auf Ihrem Einkommen kosten würde.

Anschließend können Sie über Ihre Krankenkasse eine subventionierte Deckung beantragen. Durch die Erstellung eines Kontos bei der Börse und die Beantragung finanzieller Unterstützung sind Sie nicht verpflichtet, eine Krankenversicherung abzuschließen oder die finanzielle Unterstützung anzunehmen.

Sie können sich dennoch dafür entscheiden, stattdessen die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers zu wählen (vorausgesetzt, Sie befinden sich innerhalb Ihres ersten Anmeldezeitraums oder des jährlichen offenen Anmeldezeitraums des Arbeitgebers oder Sie haben ein qualifizierendes Ereignis erlebt, das einen besonderen Anmeldezeitraum auslöst ).

Wenn Sie keinen Anspruch auf einen Obamacare-Zuschuss haben, können Sie sich einfach die Vollpreisprämie für die einzelnen Marktpläne ansehen, die Sie in Betracht ziehen. Sie können diese Preise an der Börse oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft erhalten (und ein Makler kann Ihnen dabei helfen, diese Informationen zu erhalten, unabhängig davon, ob Sie sich Pläne an der Börse oder Pläne ansehen, die direkt von Versicherungsgesellschaften verkauft werden).

Schritt 4 – Vergleichen Sie die Kosten von Obamacare mit denen einer berufsbezogenen Krankenversicherung

Sobald Sie herausgefunden haben, wie viel Sie jeden Monat für Ihre berufsbezogene Krankenversicherung und die damit verglichenen Obamacare-Pläne zahlen müssen, sind Sie fast fertig.

Wenn ein Plan erheblich günstiger ist als die anderen, da alle einen ähnlichen versicherungsmathematischen Wert haben, ist der günstigere Plan möglicherweise derjenige, der Ihnen das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Bedenken Sie jedoch, dass andere Faktoren wie das Anbieternetzwerk und die abgedeckten Medikamentenlisten dazu führen können, dass ein teurerer Plan möglicherweise derjenige ist, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Wenn Ihre Kosten für alle Pläne relativ ähnlich sind, können Sie Ihre Entscheidung auf die Krankenversicherungsstruktur stützen, die Ihnen am besten gefällt. Bewerten Sie die beste Lösung für Ihre Anforderungen, indem Sie sich Folgendes ansehen:

• Die Art des Krankenversicherungsplans ( HMO-, PPO-, EPO- oder POS-Plan )
• Wie die Kostenbeteiligung strukturiert ist
• Das Anbieternetzwerk des Krankenversicherungsplans
• Die Medikamentenformel des Gesundheitsplans
• Qualitäts- und Zufriedenheitsbewertungen von Gesundheitsplänen

Wenn Ihnen die Freiheit gefällt, das Netzwerk zu verlassen, und Sie bereit sind, dafür mehr zu zahlen, ziehen Sie einen PPO- oder POS- Plan in Betracht. Wenn es Ihnen nichts ausmacht, im Netzwerk zu bleiben, um Ihre Kosten niedrig zu halten, könnte ein HMO oder EPO gute Dienste leisten.

(Achten Sie jedoch auf die Kosten für die Pflege außerhalb des Krankenversicherungsnetzes bei Tarifen, die dies abdecken. Möglicherweise ist der Selbstbehalt außerhalb des Krankenversicherungsnetzes so hoch, dass Sie viel Selbstbeteiligung benötigen würden.) -Netzwerkpflege, um von Ihrem Krankenversicherungsplan profitieren zu können.)

Wenn Sie keine Ersparnisse haben oder es sich nicht leisten können, einen hohen Selbstbehalt zu bezahlen, könnten Sie sich mit einem Krankenversicherungsplan mit einem geringeren Selbstbehalt, aber höheren Zuzahlungen oder Mitversicherungssätzen wohler fühlen.

Wenn Sie Ihren derzeitigen Hausarzt oder Facharzt behalten möchten, prüfen Sie das Anbieternetzwerk jedes Krankenversicherungsplans. Bevor Sie sich für den Krankenversicherungsplan entscheiden, der Ihren PCP in sein Netzwerk einbezieht, rufen Sie die Arztpraxis an, um sich zu vergewissern, dass er noch mit diesem Krankenversicherungsplan verbunden ist und nicht vorhat, das Netzwerk in absehbarer Zeit zu verlassen.

Wenn Sie verschreibungspflichtige Medikamente einnehmen, überprüfen Sie die Medikamentenliste jedes Krankenversicherungsplans, um sicherzustellen, dass Ihre spezifischen verschreibungspflichtigen Medikamente abgedeckt sind.

Wenn Sie daran interessiert sind, einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto (HSA) zu leisten, achten Sie auf die HSA-qualifizierten Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt (HDHPs), die Ihnen zur Verfügung stehen. Um Beiträge an eine HSA leisten zu können, müssen Sie dort eingeschrieben sein.

Überprüfen Sie abschließend die Qualitäts- und Zufriedenheitsbewertungen für die Krankenversicherungen, die Sie in Betracht ziehen. Sie können dies mit den Krankenversicherungsberichten tun, die auf der Website des Nationalen Komitees für Qualitätssicherung verfügbar sind . Unter sonst gleichen Bedingungen fällt die Entscheidung leichter, wenn einer eine gute Bewertung hat, während ein anderer schlecht bewertet ist.

Verstehen Sie den Family Glitch Fix

Bedenken Sie, dass Sie in den meisten Fällen feststellen werden, dass der Plan Ihres Arbeitgebers die beste Wahl ist. Dies liegt zum großen Teil daran, dass Ihr Arbeitgeber einen Teil der Prämie zahlt, wohingegen es äußerst unwahrscheinlich ist, dass Sie bei einem individuellen Marktplan finanzielle Unterstützung erhalten.

(Dies setzt voraus, dass Sie weiterhin Zugriff auf den vom Arbeitgeber geförderten Plan haben. Wenn Sie diesen Vergleich durchführen, um zu sehen, wie es Ihnen ergeht, wenn Sie sich selbstständig machen oder vorzeitig in Rente gehen, können Sie den Arbeitgeberzuschuss außer Acht lassen und Ihre Berechtigung prüfen für Zuschüsse im Einzelmarkt, die ausschließlich auf Ihrem Haushaltseinkommen basieren .)

Sofern keine wesentlichen zusätzlichen Faktoren wie die Netzabdeckung Ihre Entscheidung beeinflussen, werden die Kosten für den individuellen Marktplan wahrscheinlich um einiges höher sein als die Kosten für den Plan Ihres Arbeitgebers.

Aber die Situation für Ihre Familienangehörigen ist möglicherweise nicht so eindeutig. Ab 2023 haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Prämienzuschuss im Marketplace (für einen Einzel-/Familienplan), auch wenn Sie keinen Anspruch darauf haben.

Dies liegt daran, dass die Biden-Regierung eine Lösung für den „Familienfehler“ fertiggestellt hat, die 2023 in Kraft trat. So funktioniert es: Wenn eine Familie Zugang zu einer vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung hat, werden zwei Erschwinglichkeitsberechnungen durchgeführt – eine für den Arbeitnehmer und eine für die ganze Familie.6

Wenn der Versicherungsschutz des Mitarbeiters als erschwinglich angesehen wird (d. h. er beträgt nicht mehr als 9,12 % des Haushaltseinkommens im Jahr 2023), hat der Mitarbeiter keinen Anspruch auf Marketplace-Zuschüsse. Wenn die Kosten für die ganze Familie jedoch nicht erschwinglich sind (d. h. mehr als 9,12 % des Haushaltseinkommens im Jahr 2023 betragen), könnte der Rest der Familie möglicherweise Anspruch auf Zuschüsse auf dem Marktplatz haben.

Ob sie tatsächlich berechtigt sind oder nicht, hängt von ihrem Alter, Einkommen und Standort ab. Hier erfahren Sie mehr darüber, wie die Höhe der Zuschüsse variiert, wenn Familienmitglieder durch unterschiedliche Krankenversicherungen abgedeckt sind.

Wenn die Familienangehörigen eines Arbeitnehmers Anspruch auf Zuschüsse im Rahmen des Family Glitch Fix haben, müssen sie entscheiden, ob es sich lohnt, die Familie in zwei separate Pläne aufzuteilen (vom Arbeitgeber finanzierter Versicherungsschutz für den Arbeitnehmer und Austauschschutz für einige oder alle übrigen Familienmitglieder). Familie).