Sie können den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung nicht bezahlen? Was jetzt?

Sie sind nicht allein, wenn Sie sich den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung nicht leisten können . Ganz gleich, wie hoch Ihr Selbstbehalt ist: Wenn Sie nicht so viel gespart haben und von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, kann es sein, dass Ihr Selbstbehalt zu hoch ist.

In diesem Artikel werden einige Strategien und Optionen zur Bewältigung der medizinischen Kosten erläutert, wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können.

Die Selbstbehalte in der Krankenversicherung steigen seit Jahren kontinuierlich an. Abhängig von der Gestaltung des Plans kann der Selbstbehalt bis zum maximal zulässigen Selbstbehalt betragen , der im Jahr 2023 für eine einzelne Person 9.450 US-Dollar beträgt. 1

Die Obergrenze für Selbstbeteiligungen wird im Jahr 2025 zum ersten Mal gesenkt und beträgt dann 9.200 US-Dollar für eine einzelne Person. 2 Aber das ist immer noch viel Geld. Glücklicherweise verfügen die meisten Krankenversicherungen über Selbstbehalte, die weit unter der Höchstgrenze der Selbstbeteiligung liegen.

Bei den meisten arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungen müssen die Mitglieder einen Selbstbehalt zahlen. Bei diesen Arbeitnehmerplänen lag der durchschnittliche individuelle Selbstbehalt im Jahr 2023 bei 1.735 US-Dollar. 3 Obwohl dies weit weniger ist als die maximal zulässige Selbstbeteiligungsgrenze, ist er immer noch deutlich höher als der durchschnittliche jährliche Selbstbehalt im Jahr 2006, der nur 584 US-Dollar betrug. 4

Bei Personen, die eine eigene Krankenversicherung auf dem Einzel-/Familienmarkt abschließen, sind die Selbstbehalte sogar noch höher. eHealthinsurance, ein Online-Maklerunternehmen, berichtete, dass für den Versicherungsschutz im Jahr 2021, der von Verbrauchern ausgewählt wurde, die eHealthinsurance nutzten und keinen Anspruch auf ACA-Zuschüsse hatten , der durchschnittliche individuelle Selbstbehalt 4.490 US-Dollar betrug. 5

Es ist wichtig zu beachten, dass Personen, die keine ACA-Prämienzuschüsse erhalten , eher günstigere Bronze-Pläne mit höheren Selbstbehalten kaufen.

Und die Kostenbeteiligungszuschüsse des ACA – die fast die Hälfte der Personen erhielt, die sich während der offenen Einschreibefrist für den Versicherungsschutz 2023 für Marktplatz-/Tauschpläne angemeldet hatten 6 – bieten deutlich niedrigere Selbstbehalte für Personen, deren Einkommen sie für diese Zuschüsse berechtigt.

(Beachten Sie, dass Zuschüsse zur Kostenbeteiligung nur für Silver-Pläne verfügbar sind . Eine einzelne Person in den kontinentalen USA mit einem Einkommen von bis zu 36.450 US-Dollar hat im Jahr 2024 Anspruch auf Zuschüsse zur Kostenbeteiligung 7 , müsste sich jedoch über die Krankenversicherung für einen Silver-Plan entscheiden (Versicherungsmarkt/Börse in ihrem Bundesstaat, um von diesem Vorteil zu profitieren.)

Aber es besteht kein Zweifel, dass Menschen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, oft mit recht hohen Selbstbehalten konfrontiert sind.

Auf dem Einzelmarkt gibt es einen Trend zu mehr Plänen mit Selbstbehalt von 0 USD (zusätzlich zu Plänen mit Selbstbehalt von 0 USD, die sich aus Zuschüssen zur Kostenteilung ergeben), aber diese Pläne haben in der Regel immer noch recht hohe Gesamtkosten aus eigener Tasche kann erhebliche Zuzahlungen für die stationäre Pflege leisten.

Daher ist es wichtig, bei der Auswahl des Versicherungsschutzes alle Details des Plans zu berücksichtigen und nicht nur die Prämie und den Selbstbehalt.

Planen Sie vorausschauend mit einem Gesundheitssparkonto oder einem flexiblen Ausgabenkonto

Wenn Sie sich für eine HSA-qualifizierte Krankenversicherung anmelden, legen Sie Wert darauf, eine HSA einzurichten und regelmäßig Beiträge zu zahlen, damit das Geld zur Verfügung steht, wenn Sie Ihren Selbstbehalt decken müssen.

Wenn Sie über einen HSA-qualifizierten Krankenversicherungsplan verfügen, beträgt der maximal zulässige HSA-Beitrag im Jahr 2023 3.850 USD für eine Einzelperson und 7.750 USD, wenn Ihr HSA-qualifizierter Krankenversicherungsplan auch mindestens ein weiteres Familienmitglied abdeckt. 8 Für 2024 erhöhen sich diese Grenzwerte auf 4.150 USD bzw. 8.300 USD. 9

Wenn Ihr Arbeitgeber ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) anbietet , können Sie erwägen, Beiträge an das FSA zu leisten, damit die Mittel zur Verfügung stehen, wenn Sie Ihren Selbstbehalt decken müssen. Der maximal zulässige Beitrag zu einer medizinischen FSA beträgt 3.050 US-Dollar im Jahr 2023. 10 Für 2024 erhöht sich dieser Betrag auf 3.200 US-Dollar. 11

Dies ist jedoch keine todsichere Strategie, denn bei FSAs gilt die Regel „Verwenden Sie es oder verlieren Sie es“, und das Geld auf dem Konto gehört Ihrem Arbeitgeber, wenn Sie Ihren Job aufgeben (im Gegensatz zu einem HSA, bei dem das Geld übertragen wird). von einem Jahr auf das nächste, wenn Sie es nicht nutzen, und bleibt bestehen, wenn Sie Ihren Job aufgeben).

Ein zusätzlicher Hinweis hier: Arbeitgeber können FSA-Beitragsobergrenzen festlegen, die unter dem vom IRS zulässigen Höchstbetrag liegen. Erkundigen Sie sich daher bei Ihrem Arbeitgeber, wie viel Sie in eine FSA einzahlen können, wenn Ihr Arbeitgeber eine solche anbietet. Arbeitgeber können jedoch keine niedrigeren Beitragsobergrenzen für HSAs festlegen; Wenn Ihr Arbeitgeber ein HSA anbietet, muss er Ihnen erlauben, Beiträge bis zur vom IRS festgelegten Höchstgrenze zu leisten.

Wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können

Wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können, hängen Ihre Möglichkeiten, damit umzugehen, davon ab, ob Sie Ihren Selbstbehalt jetzt schulden oder ob Sie sich im Voraus darauf vorbereiten.

Wenn Sie in die Zukunft blicken und erkennen, dass Sie diesen Betrag irgendwann aufbringen müssen, schauen Sie sich „ Selbstbehalt zu hoch?“ an. So budgetieren Sie einen Selbstbehalt bei der Krankenversicherung .“

Wenn Sie Ihren Selbstbehalt jetzt bezahlen müssen, aber nicht über das Geld verfügen, ist Ihre Situation noch schwieriger. Wenn Sie keine Zahlungsmöglichkeit finden, kann sich Ihre Pflege verzögern oder Sie können möglicherweise nicht die Pflege erhalten, die Sie benötigen.

Notaufnahmen können Menschen nicht aufgrund mangelnder Zahlungsfähigkeit abweisen, diese Regel erfordert jedoch nur eine Beurteilung und Stabilisierung und gilt nicht für die nicht notfallmäßige Versorgung.

Hier sind einige mögliche Optionen, die Sie im Auge behalten sollten.

Verhandeln Sie einen Zahlungsplan

Ihr Arzt kann Ihren Selbstbehalt nicht erlassen oder ermäßigen, da dies gegen die Regeln Ihrer Krankenversicherung verstoßen würde . Möglicherweise sind sie jedoch bereit, Ihnen zu gestatten, den von Ihnen geschuldeten Selbstbehalt im Laufe der Zeit zu begleichen.

Seien Sie ehrlich und erläutern Sie Ihre Situation im Voraus Ihrem Gesundheitsdienstleister oder der Abrechnungsabteilung des Krankenhauses. Erklären Sie, dass Sie nicht versuchen, aus der Zahlung auszusteigen, sondern dass Sie gerne einen Zahlungsplan einrichten möchten.

Obwohl es eher darum geht, nach Rabatten zu fragen, als einen Zahlungsplan aufzustellen, gibt „ How To Negotiate With Your Provider “ Tipps, wie Sie ein solches Gespräch mit Ihrem Gesundheitsdienstleister führen können.

Die Vorbehalte:

• Möglicherweise schulden Sie Ihren Selbstbehalt mehr als einem Gesundheitsdienstleister. Wenn Sie beispielsweise einen Gesundheitsdienstleister aufsuchen und dieser Blutuntersuchungen anordnet, schulden Sie einen Teil Ihres Selbstbehalts Ihrem Gesundheitsdienstleister und einen Teil davon dem Blutuntersuchungslabor. Das bedeutet, dass Sie zwei Zahlungspläne aushandeln müssen, nicht nur einen.
• Wenn Sie die Zahlungen gemäß Ihrem ausgehandelten Zahlungsplan nicht einhalten, wird Ihre Beziehung zu Ihrem Gesundheitsdienstleister ernsthaft beschädigt, und Sie erhalten möglicherweise keine weitere Gelegenheit, einen Zahlungsplan für zukünftige Arztrechnungen einzurichten. Daher sollten Sie sicherstellen, dass die Zahlungen und Rückzahlungsfristen angesichts Ihrer finanziellen Situation realistisch sind.

Entdecken Sie günstigere Gesundheitsoptionen

Normalerweise gibt es mehr als eine Möglichkeit, ein bestimmtes Gesundheitsproblem zu behandeln . Nutzen Sie die kostengünstigste Behandlungsoption, die für Sie in Frage kommt?

Der Wechsel zu einer günstigeren Behandlungsoption führt zwar nicht zu einer geringeren Selbstbeteiligung, die Selbstbeteiligung wird jedoch über einen längeren Zeitraum und in kleineren Teilen fällig.

Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar haben und eine Behandlung erhalten, die 700 US-Dollar pro Monat kostet, werden Ihre monatlichen Ausgaben durch den Wechsel zu einer Behandlung, die 400 US-Dollar pro Monat kostet, gesenkt.

Am Ende zahlen Sie immer noch den gesamten Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar, bevor Ihre Krankenversicherung mit der Zahlung beginnt. Bei der günstigeren Behandlung verteilen Sie den Selbstbehalt jedoch auf acht statt auf fünf Monate, was die Verwaltung vereinfacht.

Können Sie die Behandlung in einer kostenlosen Klinik oder einem kommunalen Gesundheitszentrum in Anspruch nehmen, das sich unabhängig von Ihrer Zahlungsfähigkeit um Sie kümmert? Einige dieser Einrichtungen kümmern sich kostenlos um Sie, berechnen Ihnen eine Gebühr basierend auf Ihrem Einkommen oder akzeptieren den vollen Betrag, den Ihre Krankenversicherung zahlt. Überprüfen Sie, ob sich in Ihrer Nähe ein kommunales Gesundheitszentrum befindet.

Nehmen Sie eine vorzeitige Ausschüttung oder einen Kredit von Ihrem Rentenkonto auf

Indem Sie sich dafür entscheiden, Geld aus Ihrem Ruhestand zu nehmen, um Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung zu bezahlen, leihen Sie sich von Ihrer Zukunft, um Ihre Gegenwart zu bezahlen. Das ist kein sehr guter langfristiger Plan. Wenn Sie sich jedoch in einer Situation befinden, in der Sie möglicherweise keine Zukunft haben, wenn Sie Ihren Selbstbehalt bei der Krankenversicherung nicht bezahlen können , sollten Sie dies als Option in Betracht ziehen.

Wenn Sie eine Ausschüttung von Ihrer traditionellen IRA oder 401(k) vornehmen, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, müssen Sie auf dieses Geld Einkommenssteuern sowie eine Strafsteuer zahlen.

Abhängig von den Umständen haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Härtefallausschüttung von Ihrer IRA oder 401(k), im Allgemeinen müssen Sie jedoch weiterhin Einkommenssteuern zuzüglich einer zusätzlichen Steuer von 10 % auf diese vorzeitigen Ausschüttungen zahlen. 12

Zwei weitere Optionen können Ihnen helfen, die Strafe für die vorzeitige Verteilung zu vermeiden:

• Sie können das Geld, das Sie in eine Roth IRA oder Roth 401(k) eingezahlt haben , ohne Strafe abheben. Dies gilt nicht für die Erträge und Investitionsgewinne in der Roth IRA, sondern nur für die von Ihnen eingezahlten Mittel (dies liegt daran, dass Roth-Konten mit Geldern nach Steuern finanziert werden, sodass Sie bereits Steuern auf das von Ihnen eingezahlte Geld gezahlt haben).
• Bei einigen 401K-Plänen können Sie einen Kredit von bis zu 50.000 US-Dollar oder der Hälfte des Betrags Ihres 401K-Plans aufnehmen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Normalerweise wird das Darlehen über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückgezahlt, wobei der Betrag automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird. Sie zahlen Zinsen für das Darlehen, aber Sie zahlen diese Zinsen an sich selbst – die Zinsen fließen in Ihr 401(k)-Konto. Wenn Sie Ihren Job verlieren, bevor das Darlehen zurückgezahlt ist, müssen Sie den Restbetrag begleichen, andernfalls handelt es sich um eine vorzeitige Ausschüttung, und Sie zahlen sowohl Einkommenssteuern als auch eine Strafe dafür.

Verkaufen Sie Ihre Sachen

Niemand möchte seine Sachen verkaufen, um etwas so Alltägliches wie eine Selbstbeteiligung bei der Krankenversicherung zu bezahlen; Aber verzweifelte Zeiten erfordern verzweifelte Maßnahmen. Wenn Sie Ihre nächste Chemotherapie nicht bekommen können, weil Sie den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung nicht bezahlen können, dann ist es an der Zeit, darüber nachzudenken, wie Sie die Mittel aufbringen können.

Denken Sie zunächst darüber nach, wertvolle, aber unnötige Dinge wie Ihren Schmuck, Ihr Fahrrad, Ihr Surfbrett, Ihren iPod oder Ihren Motorroller zu verkaufen. Verkaufen Sie andere Wertgegenstände wie Ihr Auto oder Ihren Ehering nur dann, wenn Sie wirklich verzweifelt sind. Sie erhalten wahrscheinlich einen besseren Preis für Dinge, wenn Sie sie selbst auf einer Plattform wie Craigslist oder eBay verkaufen, als wenn Sie sie in ein Pfandhaus oder ein Konsignationslager bringen, aber der Verkauf selbst erfordert mehr Aufwand.

Lade es auf

Die Verwendung einer Kreditkarte, eines Privatkredits oder einer Eigenheimkreditlinie zur Begleichung des Selbstbehalts Ihrer Krankenversicherung ist eine heikle Angelegenheit.

Es läuft darauf hinaus, Ihre Zukunft zu verpfänden und sich noch mehr zu verschulden, nur um Ihre Grundausgaben zu decken. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt jetzt nicht bezahlen können, wie sollen Sie dann den Selbstbehalt im nächsten Jahr bezahlen, während Sie gleichzeitig Ihre Schulden aus dem diesjährigen Selbstbehalt abbezahlen?

Wenn Sie andererseits eine medizinische Behandlung benötigen, um Ihr Leben zu retten, eine dauerhafte Behinderung zu verhindern oder Ihre Gesundheit so zu erhalten, dass Sie Ihren Arbeitsplatz behalten können, ist die Inanspruchnahme eines Kredits ein besserer Ansatz, als auf die medizinische Versorgung zu verzichten, die Sie benötigen.

Kredit muss nicht unbedingt eine Kreditkarte bedeuten. Es kann auch bedeuten, dass Sie einen Kredit vom Eigenkapital Ihres Hauses oder eines Freundes oder Familienmitglieds aufnehmen oder einen Privatkredit bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft aufnehmen.

Nehmen Sie an einer Wohltätigkeitsorganisation für finanzielle Not am Arbeitsplatz teil

Viele große Arbeitgeber verfügen über ein Wohltätigkeitsprogramm zur Mitarbeiterunterstützung. Finanziert durch kleine Spenden einzelner Mitarbeiter, werden diese Spenden im Laufe des Jahres in gleichen Beträgen vom Gehalt der Spender abgezogen.

Mitarbeiter, die sich einmalig in einer finanziellen Notlage befinden, können bei der Wohltätigkeitsorganisation finanzielle Unterstützung beantragen. Diese Wohltätigkeitsorganisationen verlangen in der Regel nicht, dass Sie ein Spender sind, um Hilfe zu erhalten, aber die Regeln darüber, wie viel finanzielle Unterstützung bereitgestellt wird, wer qualifiziert ist und wie das Geld ausgezahlt wird, variieren von Programm zu Programm. Die beste Informationsquelle ist wahrscheinlich Ihre Personalabteilung oder die Abteilung für Sozialleistungen. 

Zusammenfassung

Der Selbstbehalt der Krankenversicherung kann je nach Tarif mehrere tausend Dollar betragen. Bei nicht notfallmäßiger Pflege kann es sein, dass ein Patient nicht die Pflege erhält, die er benötigt, wenn er keine Möglichkeit hat, den Selbstbehalt zu bezahlen, insbesondere wenn er fortlaufende Pflege benötigt. Es gibt jedoch eine Vielzahl von Optionen, darunter Zahlungspläne, die Inanspruchnahme einer FSA oder HSA, Darlehen oder Ausschüttungen von einem Rentenkonto und die Suche nach kostengünstigeren Gesundheitsdiensten.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie medizinische Versorgung benötigen und Ihren Selbstbehalt nicht bezahlen können, stehen Ihnen möglicherweise verschiedene Optionen zur Verfügung. Der erste Schritt besteht darin, ehrlich mit Ihrem Arzt zu sprechen, da Sie möglicherweise feststellen können, dass Sie einen Zahlungsplan ausarbeiten können, der in Ihr Budget passt. Wenn der medizinische Bedarf wahrscheinlich weiterhin besteht, sollten Sie während der nächsten jährlichen offenen Einschreibefrist einen anderen Krankenversicherungsplan (sofern verfügbar) in Betracht ziehen, damit Sie in Zukunft über einen überschaubareren Selbstbehalt verfügen können. Sie sollten auch die HSA- oder FSA-Optionen in Betracht ziehen, die Ihnen möglicherweise zur Verfügung stehen, damit Sie zukünftige medizinische Kosten planen können.