Verlust der individuellen Krankenversicherung, wenn Sie die Prämien nicht zahlen

Wenn Ihr Obamacare- Krankenversicherungsplan (Affordable Care Act) gekündigt wurde, weil Sie Ihre Krankenversicherungsprämien zu spät bezahlt haben, müssen Sie wissen, was mit Ihren unbezahlten Arztrechnungen, Ihrem Krankenversicherungszuschuss (falls zutreffend) und Ihren Optionen für den Erhalt geschieht neuer Krankenversicherungsschutz.

In diesem Artikel erfahren Sie, was Sie erwarten können und welche Möglichkeiten Sie haben, wenn Ihnen so etwas passiert.

 

Was passiert mit unbezahlten Arztrechnungen?

Wenn Sie Ihren eigenen Versicherungsschutz abschließen, gibt es eine Kulanzfrist für überfällige Versicherungsprämien. Die Länge der Kulanzfrist hängt jedoch davon ab, ob Sie eine Prämiensteuergutschrift (Krankenversicherungsprämienzuschuss) erhalten, die Ihnen bei der Bezahlung des von Ihnen erworbenen Versicherungsschutzes hilft über eine  Krankenversicherungsbörse des Affordable Care Act (Marktplatz).

Wenn Sie eine Prämiensteuergutschrift erhalten und bereits Ihre erste monatliche Prämie gezahlt haben, um Ihren Versicherungsschutz in Kraft zu setzen, beträgt Ihre Kulanzfrist 90 Tage. Wenn nicht (mit anderen Worten, wenn Sie den vollen Preis zahlen, entweder über die Börse oder direkt über eine Versicherungsgesellschaft), beträgt Ihre Nachfrist in der Regel nur einen Monat.1

Beachten Sie, dass der Versicherer Ihnen für die erste Monatsprämie (zur Wirksamkeit des Versicherungsschutzes) ein Fälligkeitsdatum mitteilt, das unabhängig davon gilt, ob Sie Prämienzuschüsse erhalten. Wenn Sie Ihre Prämie bis zu diesem Datum nicht bezahlen, tritt Ihr Versicherungsschutz überhaupt nicht in Kraft.

Vor dem ACA waren 30-tägige Nachfristen die Norm. Der Text des ACA enthält jedoch eine Anforderung ( siehe Abschnitt 1412(c)(2)(B)(iv)(II) ), dass Versicherer eine 90-tägige Nachfrist gewähren, wenn eine Person Prämiensteuergutschriften erhält.2

Wenn Sie Ihre überfälligen Prämien nicht bis zum Ende der Nachfrist bezahlen, wird Ihr Versicherungsschutz gekündigt. Wenn Sie eine 90-tägige Kulanzfrist hatten, gilt das Kündigungsdatum Ihres Versicherungsschutzes rückwirkend zum Ende des ersten Monats Ihrer Kulanzfrist.3 1Mit anderen Worten: Sie erhalten einen Monat kostenlosen Versicherungsschutz. Beachten Sie jedoch, dass Sie bei der Steuererklärung den Prämienzuschuss zurückzahlen müssen, der in Ihrem Namen für diesen Monat gezahlt wurde.

Wenn Ihre Kulanzfrist nur einen Monat betrug, endet Ihr Versicherungsschutz rückwirkend zum letzten Datum, an dem Ihr Versicherungsschutz eingezahlt wurde (d. h. Sie erhalten keinen kostenlosen Versicherungsschutz).

In jedem Fall besteht die Möglichkeit, dass Ihnen einige Arztrechnungen zurückerstattet werden, die nicht von Ihrer früheren Krankenkasse bezahlt wurden. Dies ist der Fall, wenn Sie Gesundheitsdienstleistungen in Anspruch genommen haben, während Sie im zweiten oder dritten Monat mit der Zahlung Ihrer Krankenversicherungsprämie im Rückstand waren ( wenn Sie einen Prämienzuschuss bezogen haben) oder wenn Sie im ersten Monat, in dem Sie mit der Zahlung Ihrer Prämie im Verzug waren, Gesundheitsdienstleistungen in Anspruch genommen haben ( wenn Sie keinen Prämienzuschuss erhalten haben).

Wenn Sie einen Prämienzuschuss erhalten und mit Ihren Prämienzahlungen in Verzug geraten, setzt Ihre Krankenversicherung eingehende Ansprüche auf den Status „ausstehend“, sobald Sie mehr als 30 Tage mit der Zahlung Ihrer Krankenversicherungsprämie im Verzug sind.

Anstatt diese Ansprüche zu bearbeiten und zu bezahlen, werden sie zurückgestellt, während die Versicherungsgesellschaft abwartet, ob Sie Ihre Prämienzahlungen nachholen. Wenn Sie die Frist nicht einhalten, wird Ihre Krankenversicherung gekündigt, sobald Sie mehr als 90 Tage zu spät kommen. Die Kündigung erfolgt rückwirkend zum Ende des ersten Monats, in dem Ihre Beiträge überfällig waren.

Ansprüche auf Gesundheitsfürsorge, die Sie in Anspruch genommen haben, während Sie mit der Zahlung Ihrer Prämien zwischen 31 und 90 Tagen in Verzug waren, werden abgelehnt und der Gesundheitsdienstleister erwartet von Ihnen, dass Sie diese bezahlen. Da die Kündigung Ihrer Krankenversicherung rückwirkend zu dem Datum erfolgte, an dem Sie 31 Tage zu spät kamen, haben Sie keinen Anspruch mehr auf den Rabatt, den Ihr früherer Krankenversicherungsplan mit Ihrem netzinternen Anbieter ausgehandelt hat. Tatsächlich waren Sie nicht versichert, als Sie diese Pflege erhielten. Ohne den Netzrabatt könnte Ihre Rechnung deutlich höher ausfallen.

Wenn Sie keinen Prämienzuschuss erhalten und Ihre Prämie nicht bis zum Ende Ihrer Zahlungsfrist zahlen, kündigt Ihr Versicherer Ihren Versicherungsschutz bis zum letzten Tag, an dem Sie die Zahlung erhalten haben, und alle Ansprüche, die Ihnen während dieser Frist entstanden sind die einmonatige Nachfrist wird nicht vergütet.

Wenn Sie glauben, dass Ihnen das passieren könnte, ist das Schlimmste, was Sie tun können, nichts zu tun. Sei proaktiv. Gehen Sie vor der Beendigung Ihrer Krankenversicherung zu Ihrem Arzt und verhandeln Sie einen Deal.

Einige Anbieter schicken überfällige Rechnungen an Inkassobüros. Wenn Sie also nichts unternehmen, könnte sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und es schwieriger machen, in Zukunft einen Kredit zu erhalten. Medizinische Schulden werden anders gehandhabt als andere Arten von Schulden, und einige Arten von medizinischen Schulden werden nicht mehr in den Kreditauskünften aufgeführt.4 Abhängig von den Umständen kann es jedoch dennoch Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.5

Seien Sie ehrlich über Ihre Situation, wenn Sie sich wegen der unbezahlten Rechnung an Ihren Anbieter wenden. Viele Gesundheitsdienstleister werden Zahlungspläne aushandeln, weil sie lieber langsam als gar nicht bezahlt werden. Das Aushandeln eines Zahlungsplans kann dazu führen, dass Ihre Rechnung nicht in die Hände eines Inkassobüros gelangt. Wenn Sie von einer großen Organisation wie einem Krankenhaus betreut wurden, erkundigen Sie sich nach der Möglichkeit eines Selbstzahlerrabatts oder einer Wohltätigkeitspflege.

 

Gibt es eine Strafe für die Nichtversicherung?

Von 2014 bis 2018 gab es eine Bundesstrafe für Nichtversicherung. Die Höhe der Strafe richtete sich nach Ihrem Einkommen und richtete sich nach der Anzahl der Monate, in denen Sie mindestens einen Tag lang keinen Krankenversicherungsschutz hatten.

Die Bundesstrafe wurde ab 2019 auf 0 US-Dollar gesenkt, sodass Personen, die nicht versichert sind, in ihrer Bundessteuererklärung nicht mehr mit einer Strafe belegt werden.

Einwohner von Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, Kalifornien und DC unterliegen jedoch staatlichen Strafen, wenn sie nicht krankenversichert sind und keinen Anspruch auf eine Befreiung von der staatlichen Versicherungspflicht haben.

 

Optionen für den Versicherungsschutz, nachdem Ihr Plan gekündigt wurde

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung verlieren, weil Sie Ihre Prämien nicht bezahlt haben, haben Sie keinen Anspruch auf eine besondere Anmeldefrist bei der Krankenversicherungsbörse oder außerhalb der Börse (dh direkt über eine Versicherungsgesellschaft).

Sie können sich erst im nächsten jährlichen offenen Anmeldezeitraum erneut für einen Obamacare-Plan anmelden , es sei denn, Sie erleben bestimmte qualifizierende Lebensereignisse. Hier finden Sie in der Zwischenzeit einige weitere Optionen für den Krankenversicherungsschutz.

• Medicaid: Für das Medicaid- Programm gelten strenge Einkommensgrenzen für die Teilnahme, die Teilnahme ist jedoch das ganze Jahr über für berechtigte Personen möglich. Die Mehrheit der Staaten hat Medicaid im Rahmen des ACA ausgeweitet, was bedeutet, dass Erwachsene mit einem Haushaltseinkommen von bis zu 138 % der Armutsgrenze versichert sind6 (Im Jahr 2023 entspricht das in den meisten Bundesstaaten etwas mehr als 20.000 US-Dollar Jahreseinkommen für einen alleinstehenden Erwachsenen). Und die Medicaid-Berechtigung kann auch auf der Grundlage des monatlichen Einkommens ermittelt werden, im Gegensatz zu den jährlichen Einkommenszahlen, die zur Bestimmung der Prämiensubventionsberechtigung an der Börse herangezogen werden müssen. Wenn also ein Einkommensrückgang der Grund dafür war, dass Sie Ihre Krankenversicherungsprämie nicht zahlen konnten, könnten Sie aufgrund Ihres neuen, niedrigeren Einkommens Anspruch auf Medicaid haben. Aber in der schwindenden Minderheit der Staaten, die Medicaid nicht ausgeweitet haben, ist es für Erwachsene mit niedrigem Einkommen viel schwieriger, sich für Medicaid zu qualifizieren (dies ist ab 2023 in 10 Staaten der Fall ).7
• Berufsbezogene Krankenversicherung (erstmaliger Anmeldezeitraum):  Wenn Sie einen Job annehmen, der eine Krankenversicherung bietet, können Sie sich während des ersten Anmeldezeitraums anmelden, der kurz nach Beginn Ihrer Beschäftigung beginnt und Anspruch auf Versicherungsschutz hat. Wenn Ihr Ehepartner einen Job annimmt, der eine Ehegatten- oder Familienkrankenversicherung bietet, haben Sie ebenfalls die Möglichkeit, sich kurz nach Beginn der Beschäftigung für den Versicherungsschutz im Rahmen seiner neuen berufsbezogenen Krankenversicherung anzumelden. Wenn Sie unter 26 Jahre alt sind und einer Ihrer Eltern einen neuen Job antritt, der Leistungen der Familienkrankenversicherung bietet, können Sie im Rahmen des neuen berufsbezogenen Tarifs Ihres Elternteils bis zu Ihrem 26. Lebensjahr Versicherungsschutz erhalten.
• Berufsbezogener Versicherungsschutz (besonderer Einschreibezeitraum): Wenn sich Ihr Familienstand ändert oder ein anderes qualifizierendes Ereignis vorliegt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen besonderen Einschreibezeitraum bei Ihrer eigenen berufsbezogenen Krankenversicherung oder dem Ihres Ehepartners, selbst wenn Sie diesen abgeschlossen haben Krankenversicherung in der Vergangenheit gesunken. Wenn Sie jedoch Ihre Obamacare-Versicherung verlieren, weil Sie die Prämie nicht bezahlt haben, haben Sie keinen Anspruch auf einen besonderen Anmeldezeitraum. Wenn Sie beispielsweise heiraten, ein Kind bekommen oder ein Kind adoptieren, haben Sie Anspruch auf einen besonderen Anmeldezeitraum. Fragen Sie bei Ihrer Sozialversicherungskasse nach einer umfassenden Liste aller anspruchsberechtigten Ereignisse.
• Medicare: Wenn Sie fast 65 Jahre alt sind, kann Ihnen Medicare helfen. Wenn Sie, Ihr Ehegatte oder ein früherer Ehegatte über genügend Jahre hinweg über Lohn- oder Gewerbesteuern in das Medicare-System eingezahlt haben, um Anspruch darauf zu haben, haben Sie Anspruch auf Medicare, wenn Sie 65 Jahre alt werden (auch wenn Sie dies nicht getan haben). Wenn Sie mindestens 10 Jahre Berufserfahrung haben, können Sie sich immer noch bei Medicare anmelden, solange Sie mindestens fünf Jahre in den USA gelebt haben – allerdings mit monatlichen Prämien für Teil A , statt prämienfreiem Teil A) .
• Kurzfristige Krankenversicherung: Jeder kann eine kurzfristige Krankenversicherung direkt bei einer Krankenkasse oder über einen Versicherungsvertreter abschließen. Es gibt keine offene Anmeldefrist; Sie können jederzeit kaufen. Kurzfristige Krankenversicherungen decken jedoch keine Vorerkrankungen ab, müssen nicht die wesentlichen Gesundheitsleistungen des ACA abdecken und dürfen eine Krankenversicherung in Anspruch nehmen , was bedeutet, dass sie Ihren Antrag auf der Grundlage Ihrer Krankengeschichte ablehnen können ( Post-Claim-Underwriting ist auch bei kurzfristigen Krankenversicherungsplänen üblich. Ab 2023 hat die Biden-Regierung eine Regeländerung vorgeschlagen, die kurzfristige Policen auf eine Laufzeit von maximal vier Monaten, einschließlich Verlängerungen, beschränken würde.8 9
  Kurzfristige Krankenversicherungen sind in den meisten Gebieten verfügbar, aber in 14 Bundesstaaten und im District of Columbia stehen keine kurzfristigen Krankenversicherungen zum Verkauf, entweder weil der Staat sie ganz verboten hat oder weil Vorschriften eingeführt wurden, die für Kurzzeit-Krankenversicherer unattraktiv sind .In einigen dieser Staaten können feste Entschädigungspläne erworben werden. Diese Pläne reichen nicht aus, um als einzige Absicherung für eine Person zu dienen, aber sie sind auch besser als gar nichts. Wenn Sie sich in einer Situation befinden, in der Sie keine anderen Optionen haben, kann ein fester Entschädigungsplan ein wenig Sicherheit bieten (lesen Sie jedoch das Kleingedruckte vollständig durch, damit Sie nicht überrascht sind, wenn Sie einen Anspruch haben).
• Sonderanmeldung bei Ihrer Krankenversicherungsbörse (oder außerbörslich):  Während der Verlust Ihres Obamacare-Plans, weil Sie Ihre Prämien nicht bezahlt haben, keine besondere Anmeldefrist bei Ihrer Krankenversicherungsbörse auslöst, kann es zu anderen Veränderungen im Leben kommen. Wenn Sie eine bedeutende Veränderung in Ihrem Leben erlebt haben, beispielsweise eine Änderung der Familiengröße, einen Umzug oder eine dramatische Änderung Ihres Einkommensniveaus, erkundigen Sie sich bei Ihrer Krankenversicherung, ob Sie für einen besonderen Einschreibezeitraum qualifiziert sind . Besondere Anmeldefristen sind zeitlich begrenzt und in vielen Fällen ist es erforderlich, dass Sie innerhalb der letzten zwei Monate mindestens einen Tag lang krankenversichert waren ( Mindestversicherungsschutz ). Zögern Sie also nicht. Bei den meisten qualifizierenden Veranstaltungen haben Sie auch die Möglichkeit, einen Plan außerhalb der Börse (direkt von einer Versicherungsgesellschaft) zu erwerben. Prämienzuschüsse und Kostenbeteiligungsermäßigungen sind jedoch nicht außerhalb der Börse verfügbar, sodass Sie in diesem Fall den vollen Preis für Ihren Versicherungsschutz zahlen müssen Du gehst diesen Weg.
• Offene Anmeldefrist für das nächste Jahr: Jeden Herbst gibt es eine offene Anmeldefrist für individuelle Krankenversicherungen (sowohl an der Börse als auch außerbörslich), in der Sie sich für jeden in Ihrer Region verfügbaren Tarif anmelden können. In den meisten Staaten läuft dieses Zeitfenster vom 1. November bis zum 15. Januar, obwohl es einige Unterschiede zwischen den Staaten gibt, die ihre eigenen Krankenversicherungsbörsen betreiben . Für die Nutzung dieses Fensters besteht keine vorherige Deckungspflicht, und bereits bestehende Erkrankungen werden durch den neuen Plan abgedeckt, sobald er in Kraft tritt. Das Datum des Inkrafttretens ist in der Regel der 1. Januar oder der 1. Februar, je nachdem, an welchem ​​Datum Sie sich anmelden.

 

Zusammenfassung

Die meisten großen Krankenversicherungen haben eine Prämienschonfrist von entweder einem Monat oder drei Monaten, je nachdem, ob die Person einen Prämienzuschuss zum Ausgleich ihrer Kosten erhalten hat. Werden die Prämien bis zum Ende der Nachfrist nicht bezahlt, erlischt der Versicherungsschutz. Zu diesem Zeitpunkt hat die Person möglicherweise die Möglichkeit, eine neue Versicherung abzuschließen, oder auch nicht. Abhängig von den Umständen müssen sie möglicherweise bis zum nächsten jährlichen Anmeldezeitraum warten, um sich für einen neuen Krankenversicherungsplan anzumelden.

 

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung verlieren, weil Sie die Prämien nicht bezahlt haben, müssen Sie möglicherweise mehrere Monate warten, bevor Sie einen neuen Tarif abschließen können. Daher ist es besser, diese Situation nach Möglichkeit zu vermeiden.

Wenn Ihr Einkommen sinkt und Sie sich Ihre Prämien nicht mehr leisten können, teilen Sie der Börse/dem Marktplatz unbedingt Ihr neues Einkommensniveau mit. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Sie Anspruch auf einen größeren Zuschuss haben (oder Anspruch auf einen Zuschuss haben, wenn dies noch nicht der Fall war), der es Ihnen künftig leichter machen könnte, sich Ihren Versicherungsschutz zu leisten. Und Ihre Änderung der Subventionsberechtigung berechtigt Sie möglicherweise auch dazu, zu einem anderen Krankenversicherungsplan zu wechseln, der möglicherweise günstigere monatliche Prämien bietet. Dies verringert die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Versicherungsschutz aufgrund nicht gezahlter Prämien gekündigt wird.