Was Sie wissen müssen, bevor Sie eine kurzfristige Krankenversicherung abschließen

Die kurzfristige Krankenversicherung ist eine Art leicht regulierter vorübergehender Krankenversicherung, die in den meisten Bundesstaaten verfügbar ist. In diesem Artikel wird erklärt, wie diese Pläne funktionieren, wie sie reguliert werden und was Verbraucher verstehen müssen, bevor sie einen kurzfristigen Krankenversicherungsplan abschließen.

Eine kurzfristige Krankenversicherung kann nicht als angemessene Lösung für die langfristige Krankenversicherung angesehen werden. Aber in den Bundesstaaten, in denen sie verfügbar ist, kann eine kurzfristige Krankenversicherung das ganze Jahr über abgeschlossen werden. Dies ist bei den meisten anderen Krankenversicherungsarten nicht der Fall.

Außerhalb der offenen Immatrikulation ist die Möglichkeit, sich für einen umfassenden Krankenversicherungsschutz anzumelden oder von einem Plan zu einem anderen zu wechseln, begrenzt. Diese begrenzten Anmeldemöglichkeiten gelten sowohl für Einzelpersonen/Familien (selbst abgeschlossen) als auch für vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherungen.

Die meisten Menschen benötigen ein qualifizierendes Lebensereignis, um sich für einen Einzel-/Familien- oder Arbeitgeber-gesponserten Plan außerhalb der offenen Einschreibung anzumelden, 1 obwohl es einige Ausnahmen gibt.

Beispielsweise können sich amerikanische Ureinwohner das ganze Jahr über über den Marktplatz/die Börse 2 für einen Plan anmelden , ebenso wie förderberechtigte Antragsteller mit einem Haushaltseinkommen von bis zu 150 % der Armutsgrenze. 3 Und jeder, der Anspruch auf Medicaid oder CHIP hat, kann sich jederzeit im Laufe des Jahres für diesen Versicherungsschutz anmelden. 4

Sowohl innerhalb als auch außerhalb der Börse gelten begrenzte Anmeldemöglichkeiten für die einzelnen Märkte . Dennoch gibt es einige Versicherungsarten, die das ganze Jahr über verfügbar sind.

Pläne, die nicht durch den Affordable Care Act (ACA) reguliert werden, können jederzeit erworben werden und sind im Vergleich zu ACA-konformen größeren Krankenversicherungen oft recht günstig (jedoch nur, wenn Sie keinen Anspruch auf einen ACA-Zuschuss haben ; wenn Sie werden wahrscheinlich feststellen, dass der an der Börse verfügbare Versicherungsschutz günstiger und von viel besserer Qualität ist.

Es ist jedoch wichtig, das Kleingedruckte zu kennen, wenn Sie einen nicht ACA-konformen Plan in Betracht ziehen, einschließlich kurzfristiger Krankenversicherungspläne.

 

Was sind nicht ACA-konforme Pläne?

Zu den nicht konformen Plänen gehören Critical-Illness-Pläne (d. h. ein Plan, der Leistungen bietet, wenn bei Ihnen bestimmte Krankheiten diagnostiziert werden), einige Entschädigungspläne mit begrenzten Leistungen und Unfallzulagen (d. h. Pläne, die einen begrenzten Betrag zahlen, wenn Sie in einem Unfall verletzt werden). Unfall), Zahn-/Sehkraftversicherungen (die über den Marktplatz/die Börse verkaufte Zahnversicherung für Kinder wird vom ACA reguliert, die Zahnversicherung für Erwachsene jedoch nicht) und eine kurzfristige Krankenversicherung. 5

Die meisten dieser Versicherungsoptionen waren nie als eigenständiger Versicherungsschutz konzipiert, sondern als Ergänzung zu einer großen Krankenversicherung . Eine Person mit einer hohen Selbstbeteiligung könnte sich also dafür entscheiden, auch eine Unfallzulage zu erhalten, die ihre Selbstbeteiligung im Falle einer Verletzung abdeckt – eine Unfallzulage allein wäre jedoch völlig ungeeignet, wenn sie als einzige Absicherung für eine Person abgeschlossen würde.

 

So funktioniert die kurzfristige Krankenversicherung 

Die Kurzzeitversicherung ist als eigenständiger Versicherungsschutz konzipiert, wenn auch nur für kurze Zeit. Vor 2017 wurde die Kurzzeitversicherung von der Bundesregierung als eine Police mit einer Laufzeit von bis zu 364 Tagen definiert, obwohl einige Bundesstaaten sie auf sechs Monate beschränkten und die meisten landesweit verfügbaren Pläne mit einer Laufzeit von maximal 364 Tagen verkauft wurden sechs Monate Dauer.

Allerdings konnten ab 2017 kurzfristige Pläne nur noch mit einer Laufzeit von bis zu drei Monaten verkauft werden. Dies war auf Vorschriften zurückzuführen, die HHS Ende 2016 verabschiedete und deren Durchsetzung im April 2017 begann. 6

Unter der Trump-Administration änderten sich die Regeln jedoch erneut. Im Oktober 2017 unterzeichnete Präsident Trump eine Durchführungsverordnung, die verschiedene Bundesbehörden anwies, „im Einklang mit dem Gesetz Vorschriften vorzuschlagen oder Leitlinien zu überarbeiten, um die Verfügbarkeit von STLDI (kurzfristige Versicherung mit begrenzter Laufzeit) zu erweitern“. 7

Als Reaktion auf diese Durchführungsverordnung gaben die Ministerien für Arbeit, Finanzen und Gesundheit und menschliche Dienste im Februar 2018 Verordnungsvorschläge für kurzfristige Pläne heraus, einschließlich einer Rückkehr zur vorherigen Definition von „kurzfristig“ als Plan mit a Laufzeit von höchstens 364 Tagen. 8

Die Verwaltung hat die neuen Regeln Anfang August 2018 fertiggestellt . Sie traten im Oktober 2018 in Kraft und sind ab 2023 immer noch in Kraft. Die Regelung von 2018 sieht Folgendes vor:

• Ermöglicht kurzfristige Pläne mit anfänglichen Laufzeiten von bis zu 364 Tagen.
• Ermöglicht die Erneuerung kurzfristiger Pläne, die Gesamtlaufzeit des Plans (einschließlich der ursprünglichen Laufzeit und etwaiger Verlängerungen) darf jedoch 36 Monate nicht überschreiten.
• Verpflichtet Versicherer, die kurzfristige Pläne verkaufen, in die Planinformationen eine Offenlegung aufzunehmen, in der klargestellt wird, dass der Versicherungsschutz nicht durch das ACA reguliert wird und möglicherweise nicht verschiedene medizinische Bedürfnisse abdeckt, die die Person haben könnte. 9

Aber die staatlichen Regulierungsbehörden und Gesetzgeber haben immer noch das letzte Wort darüber, was in den einzelnen Bundesstaaten erlaubt ist. Die Vorschriften der Trump-Administration machten deutlich, dass es den Bundesstaaten erlaubt sei, strengere Vorschriften (aber keine milderen Vorschriften) als die Bundesvorschriften zu erlassen. 10

So konnten Staaten, die kurzfristige Pläne verboten haben, und Staaten, die sie auf sechs oder drei Monate begrenzen, dies auch weiterhin tun.

Und mehrere Staaten haben ihre Vorschriften für kurzfristige Pläne verschärft, seit die Trump-Regierung die Regeln gelockert hat. Am anderen Ende des Spektrums haben einige andere ihre Regeln gelockert, um sie an die neuen Bundesvorschriften anzupassen.

Bevor die Obama-Regierung neue Regeln für kurzfristige Pläne einführte, gab es fünf Bundesstaaten, in denen aufgrund staatlicher Vorschriften keine kurzfristigen Pläne verfügbar waren. Aber ab 2023 können Kurzzeitpläne in Washington D.C. und 14 Bundesstaaten nicht mehr erworben werden – entweder weil sie verboten sind oder weil die staatlichen Vorschriften so streng sind, dass sich Kurzzeitversicherer entschieden haben, in diesen Bundesstaaten keine Geschäfte mehr zu tätigen. 6

Und die Biden-Regierung hat eine neue Regelung für kurzfristige Krankenversicherungen vorgeschlagen, die deren Laufzeit stark begrenzen würde. Im Falle einer Verabschiedung würde die Gesamtlaufzeit einer kurzfristigen Police einschließlich Verlängerungen auf höchstens vier Monate begrenzt. 11

Die von der Biden-Regierung vorgeschlagene Regeländerung zielt darauf ab, kurzfristige Krankenversicherungen wieder ihrem ursprünglichen Zweck zuzuführen: eine kurze Lücke zwischen anderen Policen zu überbrücken, aber nicht als einziger Versicherungsschutz für eine Person über einen längeren Zeitraum zu dienen.

 

Was muss ich über kurzfristige Pläne wissen?

Aufgrund ihrer zahlreichen Einschränkungen (die unten beschrieben werden) ist die kurzfristige Krankenversicherung günstiger als die herkömmliche große Krankenversicherung.

Dies gilt jedoch wiederum nur für Vollpreisprämien. Die meisten Menschen, die ihre eigene umfangreiche Krankenversicherung über die Börse/den Marktplatz abschließen , haben Anspruch auf Zuschüsse (Prämiensteuergutschriften), die den Großteil der Prämie ausgleichen.

Vier von fünf Menschen, die auf dem Marktplatz nach einer Versicherung für 2024 suchen, können nach der Anwendung der Subventionen mindestens einen Plan finden, der weniger als 10 US-Dollar pro Monat kostet. 12

Umgekehrt gibt es keine Zuschüsse für die kurzfristige Krankenversicherung. Obwohl also die Vollkosten einer Kurzzeitversicherung niedriger sind als die Vollkosten einer ACA-konformen umfassenden Krankenversicherung, ist der tatsächliche Preis, den die meisten Menschen zahlen, tendenziell niedriger für den ACA-konformen Plan.

Obwohl eine kurzfristige Versicherung nicht in allen Bundesstaaten verfügbar ist, kann sie in den meisten Bundesstaaten das ganze Jahr über erworben werden (im Gegensatz zur regulären größeren Krankenversicherung , die nur während der offenen Einschreibung oder eines besonderen Einschreibungszeitraums, der durch ein qualifizierendes Ereignis ausgelöst wird, erworben werden kann). ).

Kurzfristige Versicherungen werden jedoch nicht vom ACA reguliert. Daher gibt es einige Dinge zu beachten, wenn Sie den Kauf eines kurzfristigen Plans in Betracht ziehen:

• Kurzfristige Pläne müssen nicht die zehn wesentlichen Gesundheitsvorteile des ACA abdecken . Viele kurzfristige Pläne decken weder Mutterschaftsfürsorge, Verhaltens-/psychische Gesundheit (einschließlich der Behandlung von Substanzstörungen) noch Vorsorge ab. 13
• Bei kurzfristigen Plänen gelten immer noch Höchstleistungen, selbst für Leistungen, die im Rahmen des ACA als wesentliche Gesundheitsleistungen gelten.
• Kurzfristige Pläne nutzen immer noch die Krankenversicherung und decken keine Vorerkrankungen ab . 14 Im Antrag wird immer noch nach der Krankengeschichte gefragt, um die Anspruchsberechtigung für den Versicherungsschutz festzustellen. Obwohl die Liste der medizinischen Fragen in einem Kurzzeitversicherungsantrag viel kürzer ist als die Liste der Fragen, die vor 2014 in einem Standardantrag für eine große Krankenversicherung standen, sind bei Kurzzeitversicherungen im Allgemeinen alle bereits bestehenden Versicherungsverträge pauschal ausgeschlossen Bedingungen.
• Kurzfristversicherer nutzen außerdem routinemäßig das Post-Claim-Underwriting, das heißt, sie warten, bis Sie einen Anspruch geltend gemacht haben, um eine umfassende Überprüfung Ihrer Krankengeschichte durchzuführen. 14 Wenn diese Überprüfung ergibt, dass Ihr aktueller Anspruch mit einer Erkrankung zusammenhängt, die Sie vor der Anmeldung zum Kurzzeitplan hatten, können sie den Anspruch ablehnen und möglicherweise die Police insgesamt kündigen.
• Kurzfristige Pläne gelten nicht als unbedingt erforderliche Mindestdeckung , sodass die Beendigung eines kurzfristigen Plans auf dem jeweiligen Markt kein qualifizierendes Ereignis darstellt. 15 Wenn Ihr kurzfristiger Plan zur Jahresmitte endet und Sie keinen Anspruch auf den Abschluss eines weiteren kurzfristigen Plans haben (was der Fall wäre, wenn bei Ihnen während der Deckung durch den ersten kurzfristigen Plan eine schwerwiegende Vorerkrankung auftritt, oder Wenn Sie sich in einem Staat befinden, der den Kauf aufeinanderfolgender Kurzzeitpläne einschränkt, haben Sie keine Möglichkeit, sich für einen regulären Krankenversicherungsplan anzumelden, bis die offene Einschreibung im Herbst wieder beginnt (beachten Sie jedoch). , dass die Beendigung eines Kurzzeitplans ein qualifizierendes Ereignis ist , das es Ihnen ermöglicht, sich für den Plan Ihres Arbeitgebers anzumelden, sofern Ihnen dieser Versicherungsschutz zur Verfügung steht). 6
• Sie können einen kurzfristigen Plan nur für eine begrenzte Dauer haben. Und auch wenn Sie möglicherweise die Möglichkeit haben, nach Ablauf des ersten Plans einen weiteren kurzfristigen Plan abzuschließen, ist es wichtig zu verstehen, dass Sie mit einer neuen Police von vorne beginnen und nicht mit der bisherigen fortfahren. Das bedeutet, dass Sie erneut der Krankenversicherung unterliegen, wenn Sie sich für den zweiten Plan anmelden, und alle Vorerkrankungen, die während Ihrer Versicherung im ersten Plan aufgetreten sind, werden vom zweiten Plan nicht abgedeckt.
• Wenn Sie sich in einem Bundesstaat befinden, der die Verlängerung kurzfristiger Pläne zulässt und die von Ihnen erworbene Police verlängerbar ist, können Sie sie erneuern, anstatt einen neuen Plan zu kaufen. Diese Option ist jedoch nicht unbegrenzt verfügbar – die Gesamtlaufzeit eines Plans darf in keinem Bundesstaat 36 Monate überschreiten; (10) Diese verlängerte Verlängerungsmöglichkeit stünde nicht mehr zur Verfügung, wenn die von der Biden-Administration vorgeschlagenen Regeländerungen abgeschlossen sind.) Selbst in Staaten, in denen verlängerte Verlängerungen derzeit zulässig sind, bieten viele Kurzzeitversicherer entweder überhaupt keine Verlängerung an oder beschränken sie auf zu wenig unter 36 Monaten. Daher sollten Sie die Geschäftsbedingungen jedes Plans, den Sie in Betracht ziehen, sorgfältig prüfen.

Allerdings gibt es Situationen, in denen ein kurzfristiger Plan sinnvoll ist. Und die Tatsache, dass sie zu jedem Zeitpunkt im Jahr erworben werden können, ist für einige Bewerber sicherlich von Vorteil:

• Sie haben einen neuen Versicherungsschutz mit baldigem Beginn – z. B. von einem Arbeitgeber, Medicare oder einem ACA-konformen Plan, der zu Beginn des Jahres in Kraft tritt –, aber Sie benötigen einen Plan, um die Lücke davor zu schließen wirksam werden. In dieser Situation könnte ein kurzfristiger Plan eine gute Lösung sein.
• Sie können sich keinen ACA-konformen Plan leisten. Vielleicht, weil Sie in der Medicaid-Deckungslücke in einem der neun Bundesstaaten festsitzen, die durch die Weigerung, Medicaid auszuweiten, eine Deckungslücke geschaffen haben, 16 oder weil Sie aufgrund der Familienstörung von der Deckung ausgeschlossen sind (beachten Sie, dass die Familienstörung behoben wurde). Allerdings haben nicht alle betroffenen Familien tatsächlich Anspruch auf Subventionen im Austausch, selbst wenn die Lösung in Kraft ist 17 ). Für die meisten Menschen stehen jedoch Prämienzuschüsse zur Verfügung, um die Deckung an der Börse/auf dem Markt erschwinglich zu machen, und das gilt insbesondere aufgrund des American Rescue Plan und des Inflation Reduction Act , die die Zuschüsse des ACA bis 2025 erweitert haben.
• Sie sind gesund (so dass die Krankenversicherung und der Ausschluss von Vorerkrankungen bei einem Kurzzeittarif kein Problem darstellen) und kümmern sich nicht um die Leistungen, die nicht durch Kurzzeittarife abgedeckt sind. Beachten Sie jedoch, dass Ihre Berechtigung zum Abschluss eines zweiten kurzfristigen Plans nach Ablauf des ersten Plans davon abhängt, dass Sie gesund bleiben. Stellen Sie sicher, dass Sie die Einschränkungen des Plans wirklich verstehen. Wenn Sie keine Medikamente einnehmen, scheint es keine große Sache zu sein, keine Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente zu haben, aber was würden Sie tun, wenn bei Ihnen eine Krankheit diagnostiziert würde, die nur behandelt werden kann? mit extrem teuren Medikamenten?

 

Zusammenfassung

Eine kurzfristige Krankenversicherung ist in den meisten Bundesstaaten das ganze Jahr über verfügbar. Diese Pläne unterliegen jedoch nicht der ACA-Regulierung und bieten nicht den gleichen Umfang an Versicherungsschutz wie ACA-konforme Pläne. Bevor Sie einen kurzfristigen Plan erwerben, sollten Sie noch einmal prüfen, ob Sie Anspruch auf finanzielle Unterstützung mit einem ACA-konformen Plan haben, da dieser möglicherweise viel günstiger ist, als Sie erwartet haben.

Wenn Sie einen kurzfristigen Plan kaufen, lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte. Beachten Sie, dass diese Pläne vorübergehender Natur sind, nutzen Sie eine medizinische Risikoversicherung (einschließlich medizinischer Risikoversicherung nach Schadensersatz) und decken Sie im Allgemeinen keine Vorerkrankungen ab. Sie können auch verschiedene Versicherungskategorien ausschließen, wie z. B. psychische Gesundheitsfürsorge, Mutterschaftsfürsorge und verschreibungspflichtige Medikamente.

 

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie eine Krankenversicherung abschließen, ist es wichtig, genau zu verstehen, was Sie kaufen. Manchmal denken Menschen, dass sie eine ACA-konforme umfassende Krankenversicherung abschließen, sind sich aber nicht darüber im Klaren, dass es sich bei dem Plan, den sie abgeschlossen haben, tatsächlich um einen kurzfristigen Plan handelt.

Für einen Makler oder eine Online-Verkaufsplattform für Versicherungen ist es vollkommen legitim, sowohl ACA-konforme als auch kurzfristige Pläne anzubieten, aber es ist wichtig, dass Verbraucher den Unterschied verstehen und in der Lage sind, den Versicherungsschutz zu erhalten, den sie bevorzugen. Solange Sie sich während der offenen Einschreibung oder eines besonderen Einschreibezeitraums anmelden, ist ein ACA-konformer Versicherungsschutz mit ziemlicher Sicherheit die beste Option. Stellen Sie daher sicher, dass Sie Fragen stellen, Ihre Vorlieben und Bedürfnisse mitteilen und den von Ihnen gewünschten Versicherungsschutz vollständig verstehen. Ich bekomme. Sie möchten später (im Schadensfall) nicht herausfinden, dass der Plan, den Sie gekauft haben, nicht Ihren Vorstellungen entspricht.