Was tun, wenn Sie die offene Einschreibung am Arbeitsplatz verpassen?

Bei der offenen Anmeldung zur Krankenversicherung handelt es sich um den Zeitraum, in dem Mitarbeiter sich anmelden, abmelden oder Änderungen an ihren Gesundheitsleistungen vornehmen können.

Die offene Einschreibung ist auch für Einzelpersonen oder Familien möglich, die ihre eigene Einzel-/Familienkrankenversicherung über die Affordable Care Act (ACA) -Börse (Marktplatz) oder direkt bei Krankenversicherungsgesellschaften (bekannt als außerbörslich ) abschließen.

In diesem Artikel wird kurz erklärt, wie die offene Einschreibung funktioniert und was zu tun ist, wenn Sie den offenen Einschreibungszeitraum verpassen.

Was ist eine offene Einschreibung?

Jedes Jahr müssen Arbeitgeber mit mehr als 50 Mitarbeitern, die Krankenversicherungsleistungen anbieten, eine „offene Anmeldefrist“ anbieten, in der die Mitarbeiter sich für Pläne entscheiden oder diese ablehnen oder Änderungen an ihren Gesundheitsleistungen vornehmen können. Die meisten kleinen Arbeitgeber bieten auch eine offene Einschreibefrist an.

In diesem Zeitraum werden die Versicherungsprämien neu bewertet und die Preise der Krankenversicherungen werden häufig für das kommende Leistungsjahr geändert.

Normalerweise ist die offene Einschreibefrist die einzige Zeit im Jahr, in der:

• Es können Änderungen am Versicherungsschutz eines Teilnehmers vorgenommen werden
• Eine berechtigte Person kann sich anmelden

Die Ausnahme von dieser Regel besteht, wenn der Eingeschriebene oder die berechtigte Person ein qualifizierendes Ereignis erlebt .

Bei arbeitgeberfinanzierten Plänen ist die offene Anmeldung auch der einzige Zeitpunkt, bei dem der Versicherungsschutz ohne Vorliegen eines qualifizierenden Ereignisses aufgegeben werden kann. Der auf dem Einzel-/Familienmarkt erworbene Versicherungsschutz (börslich oder außerbörslich) kann jedoch jederzeit gekündigt werden, ohne dass ein qualifizierendes Ereignis erforderlich ist.

Wann ist die offene Anmeldefrist?

Wenn Sie Ihre gesundheitlichen Vorteile durch Ihre Arbeit erhalten, dauert Ihr jährlicher offener Einschreibungszeitraum möglicherweise nur ein oder zwei Wochen und dauert in der Regel nicht länger als einen Monat. Es gibt keine Vorschriften darüber, wie lange die offene Anmeldefrist eines Arbeitgebers dauern muss.1

Arbeitgeber planen ihren offenen Einschreibungszeitraum häufig im Herbst, wobei das neue Planjahr am 1. Januar beginnt. Arbeitgeber haben jedoch Flexibilität bei der Planung der offenen Einschreibung und ihres Planjahres, sodass diese nicht mit dem Kalenderjahr übereinstimmen müssen.

Mit anderen Worten: Das Planjahr Ihres Arbeitgebers kann von Juli bis Juni dauern, wobei die Einschreibung im Frühjahr möglich ist und Ihre Einschreibung, Abmeldung oder Planänderungen am 1. Juli wirksam werden.

Ihr Unternehmen sollte Sie über den offenen Anmeldezeitraum informieren. Wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, wenn Sie unsicher sind oder weitere Informationen zu den Gesundheitsplänen und -richtlinien Ihres Unternehmens benötigen.

Wenn Sie eine eigene Krankenversicherung abschließen und über einen ACA-konformen Plan verfügen, unterliegen Sie auch der offenen Einschreibung, da der Versicherungsschutz nur während dieser Zeit (oder während eines besonderen Einschreibezeitraums, wenn Sie später im Jahr ein qualifizierendes Ereignis haben) erworben werden kann ).

Die offene Einschreibung gilt nicht für Dinge wie eine kurzfristige Krankenversicherung oder einen Plan mit begrenzten Leistungen.

Ab 2024 betreiben Washington, D.C. und 18 Bundesstaaten ihre eigenen Austauschplattformen (diese Zahl soll bis 2025 auf 19 Bundesstaaten anwachsen, wobei Georgia plant, im Herbst 2024 auf eine staatliche Plattform umzusteigen).2

Staaten, die ihre eigenen Austauschplattformen betreiben, haben die Möglichkeit, ihre eigenen Fristen für die offene Einschreibung festzulegen, und mehrere haben sich dafür entschieden, die offene Einschreibung bis Ende Januar oder sogar später zu verlängern.3

Vor dem Planjahr 2022 konnten staatliche Börsen offene Anmeldefristen haben, die länger als das von der Bundesregierung festgelegte Zeitfenster waren, jedoch nicht kürzer. Doch als die Bundesregierung im Sommer 2021 Vorschriften erließ, um die offene Einschreibung bis zum 15. Januar zu verlängern (zuvor endete sie am 15. Dezember), stellte sie fest, dass staatliche Börsen ein kürzeres Zeitfenster haben dürften, solange ihre Frist nicht abgelaufen sei. t vor dem 15. Dezember.4

Die staatliche Börse von Idaho hat sich für eine Frist vom 15. Dezember entschieden, obwohl sich die anderen 18 staatlichen Börsen alle dafür entschieden haben, sich entweder an der Frist der Bundesregierung (15. Januar) zu orientieren oder eine spätere Frist zu verwenden.3

Für 2025 und die kommenden Jahre hat die Bundesregierung eine Regeländerung vorgeschlagen, die vorsieht, dass alle staatlichen Börsen am 1. November mit der offenen Registrierung beginnen und diese mindestens bis zum 15. Januar fortsetzen müssen.5

Vor 2014 gab es keine offene Anmeldung für eine individuelle Krankenversicherung, aber in den meisten Bundesstaaten konnten Versicherer Anträge von Personen mit Vorerkrankungen ablehnen oder ihnen höhere Prämien berechnen. Der Versicherungsschutz ist nun unabhängig von der Krankengeschichte garantiert, die Einschreibung ist jedoch auf offene Einschreibungen oder besondere Einschreibungszeiträume beschränkt.

Bei der vom Arbeitgeber gesponserten Deckung wurden anspruchsberechtigte Arbeitnehmer niemals abgelehnt oder mussten aufgrund ihrer Krankengeschichte höhere Prämien zahlen, aber die Einschreibung war immer auf ihr ursprüngliches Einschreibefenster, das jährliche offene Einschreibefenster oder spezielle Einschreibezeiträume, die durch qualifizierende Ereignisse ausgelöst wurden, beschränkt.

(Von Arbeitgebern finanzierte Pläne könnten jedoch Wartezeiten vorsehen, bevor Vorerkrankungen abgedeckt werden , wenn die Person zuvor nicht versichert war. Dies endete 2014 gemäß dem Affordable Care Act.)

Wenn Sie über die kleinen Details des Lebens Bescheid wissen, kennen Sie vielleicht die offene Einschreibung. In dieser Zeit können Sie Ihren Plan sogar jedes Jahr neu bewerten. Es ist jedoch durchaus möglich, dass eine Person ihre offene Einschreibefrist vergisst oder verpasst. Wenn Sie es verpassen, haben Sie nur begrenzte Möglichkeiten.

Fehlende berufsbezogene offene Einschreibung

Wenn Sie die offene Anmeldefrist Ihres Unternehmens für Krankenversicherungsleistungen verpassen, haben Sie möglicherweise kein Glück. Wenn Sie noch nicht krankenversichert sind, besteht eine gute Chance, dass Sie bis zum nächsten jährlichen Anmeldefenster warten müssen.

Wenn Sie jedoch bereits letztes Jahr eingeschrieben waren, wird Ihr Plan wahrscheinlich automatisch für dieses Jahr verlängert, sofern Sie während der offenen Einschreibefrist Ihres Arbeitgebers keine Änderungen vorgenommen haben.

Einige Organisationen sind bei der offenen Einschreibung nachsichtiger als andere (z. B. bieten sie eine längere Einschreibefrist an), aber nur sehr wenige machen besondere Ausnahmen für jemanden, der es einfach vergessen hat, da Ausnahmen im Allgemeinen durch die Bedingungen des Krankenversicherungsvertrags verboten sind.

Flexibles Ausgabenkonto

Wenn Ihr Arbeitgeber ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) anbietet , müssen Sie bei der offenen Einschreibung entscheiden, ob Sie teilnehmen und wie viel Sie einzahlen möchten.

Die FSA-Wahlen sind während des Planjahres normalerweise unwiderruflich, es sei denn, es liegt ein qualifizierendes Ereignis vor. Aufgrund der COVID-Pandemie wurden diese Regeln jedoch für die Jahre 2020 bis 2022 gelockert.6 Den Arbeitgebern war es in diesen Jahren gestattet (jedoch nicht erforderlich), ihren Mitarbeitern jederzeit während des Planjahres Änderungen an ihren FSA-Beiträgen zu gestatten, ohne dass ein qualifizierendes Ereignis vorliegt.7

Im Jahr 2023 gelten die Regeln für FSA-Wahlen wieder als unwiderruflich für das gesamte Planjahr, es sei denn, Sie erleben ein qualifizierendes Lebensereignis.

Besondere Anmeldefrist

Eine besondere Anmeldefrist beginnt, wenn jemand ein bedeutendes, lebensveränderndes Ereignis erlebt.

Dieser Zeitraum kann ausgelöst werden, wenn Sie durch den Plan einer anderen Person versichert sind und diesen Versicherungsschutz verlieren. Wenn Sie beispielsweise durch die Krankenversicherung Ihres Ehepartners versichert sind und Ihr Ehepartner seinen Job verliert oder Sie sich scheiden lassen, würde dies eine besondere Anmeldefrist auslösen, die es Ihnen ermöglicht, sich sofort für die Krankenversicherung Ihres Unternehmens anzumelden.

Der unfreiwillige Verlust des vom Arbeitgeber finanzierten Versicherungsschutzes ist ein qualifizierendes Ereignis, das es Ihnen ermöglicht, sich für den Krankenversicherungsplan eines anderen Arbeitgebers anzumelden (über den Plan Ihres Ehepartners oder den Plan eines Elternteils, falls verfügbar ). Abhängig von der Größe des Arbeitgebers und Ihrem Wohnort haben Sie möglicherweise auch die Möglichkeit, Ihre arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungspläne mit COBRA oder staatlicher Fortführung fortzusetzen .

Darüber hinaus können Sie, wenn Sie heiraten, ein Kind bekommen oder ein Kind adoptieren, Ihre Angehörigen während einer besonderen Anmeldefrist sofort anmelden.

Diese besonderen Anmeldefristen gelten auch für die einzelnen Märkte, allerdings unterscheiden sich die Einzelheiten hinsichtlich der Frage, was als qualifizierende Veranstaltung gilt und wie lange die besondere Anmeldefrist dauert. Wenn Sie Ihre berufsbezogene Krankenversicherung mitten im Jahr verlieren, können Sie sich über die Börse oder direkt über eine Krankenversicherung für einen Plan anmelden, auch wenn die offene Einschreibung für das Jahr bereits abgelaufen ist.

Ausnahmen

Es gibt einige Ausnahmen von den besonderen Anmeldefristen:

• Amerikanische Ureinwohner können sich über die Börse jederzeit für einen Krankenversicherungsplan anmelden, ohne dass eine qualifizierende Veranstaltung erforderlich ist.8
• Bis mindestens 2025 gilt eine laufende Sondereinschreibungsfrist für Personen mit einem Haushaltseinkommen, das 150 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze nicht übersteigt.9 Die Bundesregierung hat vorgeschlagen, dies dauerhaft zu machen,5anstatt es einzustellen, wenn die Subventionserweiterungen des American Rescue Plan enden.
• Für Einwohner von New York oder Minnesota mit einem Einkommen, das 200 % der Armutsgrenze nicht übersteigt, ist die Deckung durch das Basic Health Program das ganze Jahr über verfügbar.10 New York arbeitet daran, die Anspruchsgrenze auf 250 % der Armutsgrenze auszuweiten.11
• Oregon plant, bis Mitte 2024 ein Basisgesundheitsprogramm einzurichten, das die gleichen ganzjährigen Anmeldemöglichkeiten bieten würde wie New York und Minnesota.12
• Einwohner von Massachusetts mit einem Einkommen von bis zu 500 % der Armutsgrenze, die neu Anspruch auf das ConnectorCare-Programm des Staates haben oder sich zum ersten Mal bewerben (mit anderen Worten, es gibt einige Einschränkungen für den ganzjährigen Anmeldezugang).13
• Einwohner von Connecticut, die Anspruch auf das Covered Connecticut Program haben.14

Melden Sie sich bei Medicaid oder CHIP an

Die Anmeldung zum Medicaid- und Children’s Health Insurance Program (CHIP) ist das ganze Jahr über möglich.15

Möglicherweise stellen Sie fest, dass die Einkommensgrenzen für die Anspruchsberechtigung, insbesondere für CHIP, höher sind als erwartet (sehen Sie sich die Tabelle an , die die Einkommensgrenzen für die Anspruchsberechtigung in jedem Staat als Prozentsatz der Armutsgrenze zeigt).

Wenn Sie also nicht versichert sind und die offene Anmeldung verpasst haben, prüfen Sie, ob Sie oder Ihre Kinder zur Anmeldung berechtigt sind. Die Anspruchsberechtigung richtet sich nach dem Einkommen und variiert erheblich von Staat zu Staat.16

Erwägen Sie andere Pläne

Pläne, die nicht der Mindestabsicherung entsprechen , darunter Kurzzeitversicherungen , feste Entschädigungspläne , Pläne für schwere Krankheiten, Krankenversicherungspläne des Ministeriums , Unfallzulagen und mehr, unterliegen nicht den Bestimmungen des Affordable Care Act und ermöglichen eine ganzjährige Anmeldung.

Wenn Sie sich auf diese Art von Plan als Ihren einzigen Versicherungsschutz verlassen, verstoßen Sie gegen das individuelle Mandat des ACA (Anforderung, dass Menschen eine Krankenversicherung unterhalten müssen). Seit 2019 ist die Bundesstrafe für Verstöße jedoch auf 0 US-Dollar festgesetzt. Sie werden also nicht für Verstöße bestraft, es sei denn, Sie leben in einem Staat, der seine eigenen Deckungsanforderungen und Strafen auferlegt hat .17

Beachten Sie, dass es bei der bundesstaatlichen Durchsetzung des individuellen Mandats eine Ausnahme für Personen gab, die an Plänen des Ministeriums zur gemeinsamen Gesundheitsversorgung teilnahmen; Die Pläne gelten nicht als Krankenversicherung, den Mitgliedern wurde jedoch keine Strafe auferlegt.

Derzeit gibt es in New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornien und Rhode Island eine Strafe für das Fehlen einer Mindestversicherung. In keinem dieser Bundesstaaten gibt es eine kurzfristige Krankenversicherung, es können jedoch andere Arten von nicht ACA-konformem Versicherungsschutz verfügbar sein.18Ein gewisser Versicherungsschutz ist im Allgemeinen besser als gar kein Versicherungsschutz, auch wenn Ihnen trotzdem eine Strafe droht.

Von den Plänen, bei denen es sich nicht um eine Mindestabsicherung handelt, kommen kurzfristige Pläne einer „echten“ Versicherung am nächsten. Kurzfristige Pläne müssen jedoch nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA beinhalten und können dennoch Bewerber mit Vorerkrankungen ablehnen (und decken im Allgemeinen keine Vorerkrankungen ab, selbst wenn der Antrag angenommen wird). Sie können auch Obergrenzen für die von der Versicherung gezahlten Leistungen festlegen.

Auch wenn ein kurzfristiger Plan im Notfall ausreichen kann, um Sie bis zum nächsten offenen Einschreibezeitraum durchzubringen, lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig durch, bevor Sie einen Plan beantragen.

Zusammenfassung

Bei der offenen Einschreibung handelt es sich um ein jährliches Zeitfenster, in dem Sie sich für eine Krankenversicherung anmelden, zu einem anderen Tarif wechseln oder Ihren Versicherungsschutz kündigen können (der letzte Punkt gilt nur, wenn Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten Tarif haben; selbst erworbene Einzel-/Familientarife können gestrichen werden). jederzeit).

Wenn Sie die offene Einschreibung verpassen, kann es sein, dass Sie sich erst im Folgejahr anmelden oder Änderungen an Ihrem Versicherungsschutz vornehmen können. Allerdings können qualifizierende Lebensereignisse eine besondere Anmeldefrist auslösen, die Anmeldungen zur Jahresmitte und Planänderungen ermöglicht. Und einige Menschen, darunter amerikanische Ureinwohner und diejenigen, die Anspruch auf Medicaid oder CHIP haben, können sich jederzeit für eine Versicherung anmelden.

Es gibt auch verschiedene Krankenversicherungen (von denen die meisten nicht als eigenständiger Versicherungsschutz ausreichen), die das ganze Jahr über abgeschlossen werden können, obwohl diese Pläne in der Regel recht begrenzte Leistungen bieten und im Allgemeinen keinen Schutz für Vorerkrankungen bieten.