Wie Medicaid nach Ihrem Tod sein Geld zurückbekommt

Wenn Sie eine von Medicaid finanzierte Pflege erhalten , das staatliche/bundesstaatliche Krankenversicherungsprogramm für Menschen mit niedrigem Einkommen, kann das Programm nach Ihrem Tod das Geld von Ihrem Nachlass zurückfordern. Die Einzelheiten hängen von der Art der Dienstleistungen ab, die Sie erhalten, von Ihrem Alter und dem Bundesstaat, in dem Sie leben.

Das Medicaid Estate Recovery Program (MERP) ermöglicht es Medicaid, das Geld, das es für Ihre Pflege aufgewendet hat, aus Ihrem Nachlass zurückzuerhalten. In diesem Artikel wird erklärt, wie MERP entstanden ist, wie es in der Praxis angewendet wird und wie sich der Affordable Care Act auf die Sanierung von Medicaid-Nachlässen auswirkt.

Medicaid ist verpflichtet, Mittel aus Ihrem Nachlass zurückzuerhalten, wenn Sie nach dem 55. Lebensjahr eine von Medicaid finanzierte Langzeitpflege erhalten haben . In einigen Staaten kann dies auch der Fall sein, wenn Sie vor dem 55. Lebensjahr von Medicaid finanzierte Leistungen erhalten haben, wenn Sie dauerhaft in einer Heimeinrichtung untergebracht waren oder alle von Medicaid finanzierten Leistungen nach dem 55. Lebensjahr.1

Die Anforderung, dass Medicaid die Nachlassrückgewinnung in Anspruch nehmen muss, wenn Langzeitpflegeleistungen für eine Person nach dem 55. Lebensjahr abgedeckt werden, ist eine seit langem bestehende Bestimmung, die im Rahmen des Omnibus Budget Reconciliation Act (OBRA) von 1993 erlassen wurde.2Vor OBRA war es den Bundesstaaten freigestellt, eine Nachlasserstattung für die Kosten der Langzeitpflege zu beantragen.

Begründung

Obwohl die Idee, dass Medicaid Geld einnimmt, das andernfalls Ihren Erben zugute gekommen wäre, widerwärtig ist, wird sie umso schmackhafter, wenn Sie sich die Gründe für das MERP ansehen. Da Medicaid von Bundes- und Landessteuerzahlern finanziert wird, besteht das Ziel von MERP darin, die Medicaid-Kosten zu senken. Wenn es einen Teil oder das gesamte für Ihre Gesundheitsversorgung ausgegebene Geld zurückerhalten kann, spart es dem Steuerzahler Geld.3

Wenn Medicaid für Ihre Langzeitpflege im Pflegeheim aufkommt, ist es wahrscheinlich Medicaid zu verdanken, dass noch Nachlass übrig bleibt, aus dem Sie Gelder zurückerhalten können. Ohne Medicaid-Deckung mussten Sie möglicherweise Ihr Haus und andere Wertgegenstände verkaufen, um Ihre Pflege zu finanzieren, und so Ihren Nachlass zu Lebzeiten auflösen, um Ihre Langzeitpflege zu finanzieren.

Und wenn der Medicaid-Begünstigte tatsächlich überhaupt kein Vermögen hatte, kann das Nachlassrückgewinnungsprogramm nichts zurückfordern, da es nicht versuchen kann, das Geld von den Erben des Begünstigten zurückzuerhalten (sie können das Nachlassrückgewinnungsverfahren nutzen, um Vermögenswerte zurückzugewinnen). kann auf einen überlebenden Ehegatten übergegangen sein, jedoch erst, nachdem auch dieser Ehegatte verstorben ist).

Um es klarzustellen: Eine Person mit beträchtlichem Vermögen hat im Allgemeinen nach dem 65. Lebensjahr keinen Anspruch mehr auf Medicaid, da die Medicaid-Berechtigung sowohl Einkommens- als auch Vermögensgrenzen für diese Bevölkerungsgruppe umfasst.

Eine bemerkenswerte Ausnahme ist jedoch ein Hauptwohnsitz. Wenn der Ehepartner oder Angehörige der Person in der Wohnung lebt oder die Person beabsichtigt, irgendwann in die Wohnung zurückzukehren, wird der Wert der Wohnung im Allgemeinen nicht als Vermögenswert im Hinblick auf die Medicaid-Berechtigung gezählt – er unterliegt jedoch der Medicaid-Nachlassrückgewinnung.

Aber wie weiter unten ausführlicher erläutert wird, hat der Affordable Care Act (ACA) die Medicaid-Berechtigung auf einkommensschwache Erwachsene unter 65 Jahren ausgeweitet, ohne Rücksicht auf die Höhe des Vermögens. Dies hat die Rückgewinnung von Medicaid-Nachlässen für einige Mitglieder der neu berechtigten Medicaid-Bevölkerung zu einem größeren Problem gemacht.

Nachlässe unterliegen der MERP

Die Bundesregierung hat allgemeine Richtlinien für MERP, die Einzelheiten variieren jedoch von Bundesstaat zu Bundesstaat. Die grundlegenden Bundesrichtlinien gefährden Ihren Nachlass, wenn Sie mindestens 55 Jahre alt sind und von Medicaid bezahlte Langzeitpflegeleistungen beziehen.

Im Text der Gesetzgebung zur Umsetzung von MERP wird insbesondere klargestellt, dass Kosten für „Dienstleistungen in Pflegeeinrichtungen, häusliche und gemeindenahe Dienstleistungen, Dienstleistungen in einer Einrichtung für psychische Erkrankungen, häusliche und gemeindenahe Pflege sowie von der Gemeinde unterstützte Wohnformen 2 “ (also Langzeitpflegeleistungen statt medizinischer Grundversorgung) für Personen, die zum Zeitpunkt der Pflege 55 Jahre oder älter waren.

Bundesstaaten haben aber auch die Möglichkeit, die Nachlassrückgewinnung zu nutzen, um die Medicaid-Kosten für eine Person zu decken, die dauerhaft in einer Heimeinrichtung untergebracht war, selbst wenn diese jünger als 55 Jahre war. Staaten können die Nachlassrückgewinnung auch für alle angefallenen Medicaid-Ausgaben (nicht nur für Langzeitpflegekosten) durchführen ), nachdem die Teilnehmer das 55. Lebensjahr vollendet haben.

Erkundigen Sie sich bei Ihrem staatlichen Medicaid-Büro, um zu erfahren, wie MERP in Ihrem Bundesstaat umgesetzt wird und welche Kosten erstattungsfähig sind.

Auswirkungen von Obamacare

Die Ausweitung von Medicaid im Rahmen des Affordable Care Act (ACA) , auch bekannt als Obamacare, rückte das Thema der Nachlassrückgewinnung durch Medicaid in den Vordergrund in Staaten, die über strenge Nachlassrückgewinnungsprogramme verfügten.

Im Rahmen des ACA wurde die Medicaid-Berechtigung für Erwachsene unter 65 Jahren auf die meisten Menschen ausgeweitet, deren Haushaltseinkommen 138 % der Armutsgrenze nicht übersteigt. Darüber hinaus sind Sie in Staaten, die eine Medicaid-Ausweitung eingeführt haben, möglicherweise allein aufgrund Ihres Einkommens anspruchsberechtigt.5

Wie beim erweiterten Medicaid basiert auch die Berechtigung zu den Prämiensubventionen (Prämiensteuergutschriften) des ACA nur auf dem Einkommen , ohne Rücksicht auf das Vermögen. Und Prämienzuschüsse zum Ausgleich der Kosten der privaten Absicherung stehen denjenigen, die Anspruch auf Medicaid haben, nicht zur Verfügung.6

Da die Prämienzuschussberechtigung und die erweiterte Medicaid-Berechtigung auf dem Einkommen basieren, unabhängig vom Vermögen des Haushalts, ist es für eine Person mit beträchtlichem Vermögen möglich, sich je nach Einkommen für eines der beiden zu qualifizieren (dies ist nicht unbedingt eine schlechte Sache, sondern gleicht sich im Wesentlichen aus). die Rahmenbedingungen für die Krankenversicherung für Menschen, die keinen Zugang zum Krankenversicherungsplan eines Arbeitgebers haben).

Beispielsweise könnte eine Person unter 65 Jahren, die vorzeitig in Rente gegangen ist und von ihren Ersparnissen lebt, Anspruch auf Medicaid haben, obwohl sie über einen soliden Notgroschen und ein abbezahltes Haus verfügt. Dies liegt daran, dass die Medicaid-Berechtigung unabhängig von ihrem Vermögen nur auf ihrem steuerpflichtigen Einkommen basiert.

Somit hat jetzt eine viel größere Bevölkerungsgruppe von Menschen ab 55 Jahren Anspruch auf Medicaid. Wenn sie versuchen, sich über die Krankenversicherungsbörsen für einen Plan anzumelden und ein Einkommen haben, das 138 % der Armutsgrenze nicht übersteigt, werden sie stattdessen basierend auf ihrem Einkommen an das Medicaid-System weitergeleitet (wie oben erwähnt, gibt es welche). Es gibt immer noch einige Bundesstaaten, die Medicaid im Rahmen des ACA nicht ausgeweitet haben, sodass dies nicht in jedem Bundesstaat der Fall ist.

In Bundesstaaten mit MERPs, die über die Kosten für die Langzeitpflege hinausgehen, hat dies dazu geführt, dass einige Menschen von den Nachlasssanierungsprogrammen überrascht wurden.

Einige Bundesstaaten, die früher über robustere MERPs verfügten, haben sich dafür entschieden, ihre Nachlasssanierungsprogramme nur auf das zu beschränken, was von der Bundesregierung verlangt wird (nämlich die Kosten für die Langzeitpflege).7Sie können auf dieser Karte auf einen Bundesstaat klicken, um zu sehen, wie der Bundesstaat mit der Medicaid-Nachlassrückgewinnung umgeht und ob sich die Regeln aufgrund der Ausweitung der Medicaid-Berechtigung durch den ACA geändert haben.

Es ist wichtig zu verstehen, dass der ACA zwar die Zahl der Personen im Alter von 55 bis 64 Jahren, die bei Medicaid eingeschrieben sind – und deren Vermögen bei der Feststellung ihrer Medicaid-Berechtigung nicht berücksichtigt werden – vergrößert hat, sich jedoch nichts am MERP geändert hat.

Der Wiedergutmachungsprozess

Alle Staaten versuchen, Medicaid-Gelder zurückzufordern, die für Langzeitpflege wie Pflegeheime ausgegeben werden . Einige Staaten versuchen auch, Gelder zurückzuerhalten, die für andere Gesundheitsausgaben ausgegeben wurden.

Staaten können Medicaid-Managed-Care-Programme nutzen (d. h. einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft abschließen, um Dienstleistungen für Medicaid-Teilnehmer bereitzustellen), anstatt direkt für die medizinischen Bedürfnisse der Teilnehmer aufzukommen. In diesem Fall kann der Staat die Nachlassrückgewinnung von Medicaid nutzen, um entweder den gesamten Betrag zurückzuerhalten, den der Staat der Medicaid-Managed-Care-Organisation im Namen des Versicherten gezahlt hat, oder den Teil, der auf Langzeitpflegeleistungen entfällt (je nachdem, ob der Staat dies in Anspruch nimmt). MERP zur Erstattung aller Kosten oder nur der Kosten für die Langzeitpflege).8

Die meisten Bundesstaaten nutzen Medicaid Managed Care.9Abhängig von den Umständen entspricht der Betrag, den der Staat zurückerhalten möchte, möglicherweise nicht der Höhe der tatsächlichen Gesundheitskosten, die die Person während der Deckung durch das Medicaid-Programm hatte (d. h. der Betrag, der für eine Person, die umfangreiche Pflege benötigte, zurückerstattet wurde, könnte geringer ausfallen als der Betrag, den die Person zurückerhalten hat, während sie im Rahmen des Medicaid-Programms gedeckt war). Kosten für die Pflege, die die Person erhalten hat, während sie möglicherweise höher ausfallen als die Kosten für die Pflege einer Person, die nur sehr wenig Pflege benötigt).

Wenn ein Staat Medicaid Managed Care nicht in Anspruch nimmt, darf er nicht mehr als den tatsächlichen Betrag zurückerhalten, den der Staat für die Pflege der Person ausgegeben hat.

Alle Bundesstaaten versuchen, Nachlassvermögen zurückzugewinnen, das durch ein Nachlassverfahren übertragen wird, einige Bundesstaaten versuchen jedoch auch, andere Vermögenswerte zurückzugewinnen.10

Da die Gesetze der einzelnen Bundesstaaten unterschiedlich sind, können Sie nur dann sicher feststellen, ob Ihr Nachlass gefährdet ist, wenn Sie sich über die Besonderheiten des MERP Ihres Bundesstaats informieren. Obwohl Ihr staatliches Medicaid-Büro Ihnen die Grundlagen erklären kann, kann es hilfreich sein, einen Fachmann zu konsultieren, der sich auf Altenrecht oder Nachlassplanung spezialisiert hat.

Geschützte Güter

Staaten dürfen zu Lebzeiten Ihres Ehegatten keine Nachlassrückforderungen vornehmen, sie können jedoch versuchen, nach dem Tod Ihres Ehegatten Medicaid-Gelder zurückzufordern, die Sie für Ihre Gesundheitsfürsorge ausgegeben haben. Staaten können keine Rückerstattung leisten, wenn Sie ein lebendes Kind haben, das unter 21 Jahre alt, blind oder behindert ist.1

In manchen Situationen können Staaten keine Mittel aus dem Wert Ihres Hauses zurückerhalten, wenn dort ein erwachsenes Kind lebt, das Sie betreut hat. Diese Regeln sind jedoch kompliziert. Wenn Sie sich also darauf verlassen, um Ihr Haus vor MERP zu schützen, müssen Sie einen Nachlassplanungsexperten konsultieren oder rechtlichen Rat einholen.

Staaten müssen Härtefallausnahmen von MERP vorsehen. Aber jedes Bundesland entscheidet selbst, wie es Härtefälle definiert. Die Bundesregierung schlägt vor, dass Grundstücke, die kleine Familienbetriebe und landwirtschaftliche Familienbetriebe umfassen, als Härtefallausnahme in Betracht gezogen werden, wenn das mit dem Grundstück erzielte Einkommen für den Unterhalt der Hinterbliebenen von wesentlicher Bedeutung ist.11

Es gibt zusätzliche Schutzmaßnahmen, die für amerikanische Indianer und Ureinwohner Alaskas gelten.12

So schützen Sie Ihren Nachlass

In manchen Fällen können Sie Ihren Nachlass möglicherweise nicht schützen. In anderen Fällen kann eine fortgeschrittene Planung mit Hilfe eines Anwalts für Seniorenrecht oder eines Nachlassplanungsexperten einige oder alle Vermögenswerte Ihres Nachlasses schützen. Oder Sie stellen möglicherweise fest, dass die Gesetze in Ihrem Bundesstaat es unwahrscheinlich machen, dass MERP versucht, Vermögenswerte aus Ihrem Nachlass zurückzugewinnen.

Wenn Sie über eine Langzeitpflegeversicherung verfügen (und Ihr Bundesstaat über ein Partnerschaftsprogramm für Langzeitpflege verfügt) und schließlich eine Pflege benötigen, die über die Leistungen Ihrer Police hinausgeht, wird ein Teil der Kosten Ihrer Pflege vor der Nachlassrückzahlung geschützt .

Da die Medicaid-Bestimmungen und Nachlassgesetze von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sind, besteht die einzige Möglichkeit, dies herauszufinden, oft darin, Hilfe von einem Fachmann zu suchen, der sowohl mit dem Medicaid MERP-Programm als auch mit den Nachlassgesetzen in Ihrem Bundesstaat vertraut ist.15

Zusammenfassung

Bei der Medicaid-Nachlassrückgewinnung handelt es sich um den Prozess, durch den das Medicaid-Programm einen Teil oder das gesamte Geld zurückerhalten kann, das das Programm für die Pflege einer Person ausgegeben hat. Das Geld wird nach dem Tod der Person aus dem Nachlass zurückgezahlt.

Alle Bundesstaaten sind verpflichtet, Medicaid Estate Recovery für Langzeitpflegeleistungen in Anspruch zu nehmen, die nach dem 55. Lebensjahr einer Person erbracht wurden. Einige Staaten gehen darüber hinaus und erstatten alle medizinischen Kosten, die von Medicaid gezahlt wurden, nachdem eine Person 55 Jahre alt war, und/oder die Kosten, die mit einer Person verbunden waren, die vor ihrem 55. Lebensjahr in eine Heimeinrichtung eingewiesen wurde.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie bei Medicaid angemeldet sind oder einen Angehörigen haben, der dies tut, ist es wichtig zu verstehen, wie Ihr Staat mit der Rückgewinnung von Medicaid-Nachlässen umgeht. Abhängig von den Dienstleistungen, die Sie letztendlich benötigen, und dem Staat, in dem Sie leben, kann Ihr Nachlass eines Tages der Medicaid-Nachlassrückgewinnung unterliegen oder auch nicht. Ein Gespräch mit einem Anwalt für älteres Recht kann Ihnen dabei helfen, sicherzustellen, dass Sie Ihr Vermögen bestmöglich schützen und gleichzeitig den Krankenschutz erhalten, auf den Sie Anspruch haben.