Gesundheits

Wie verändern sich die Krankenversicherungsprämien für 2024?

Seit Herbst 2013, als individuelle und familiäre Krankenversicherungspläne im Einklang mit dem Affordable Care Act auf den Markt kamen, gab es jedes Jahr Meldungen darüber, wie viel die Absicherung kostet. Ab 2014 konzentrierten sich die Schlagzeilen oft auf die Entwicklung der Prämien im kommenden Jahr, und diese jährlichen Veränderungen schwankten im Laufe der Jahre stark.

In diesem Artikel erfahren Sie, was Sie darüber wissen müssen, wie sich die Krankenversicherungsprämien für Einzel-/Familienversicherungen (selbst abgeschlossene Versicherungen) im Jahr 2024 ändern.

Bevor wir beginnen, ist es wichtig zu beachten, dass die offene Registrierung für Krankenversicherungspläne 2024 in den meisten Bundesstaaten vom 1. November 2023 bis zum 15. Januar 2024 läuft (einige staatliche Börsen haben unterschiedliche Registrierungsfenster). Nach Ablauf der offenen Registrierung ist Ihre Möglichkeit, sich für einen Plan anzumelden oder zu einem anderen Plan zu wechseln, begrenzt.

Tarifänderungen für den einzelnen Markt

Die überwiegende Mehrheit der Schlagzeilen, die Sie jeden Herbst über Änderungen der Krankenversicherungsprämien sehen werden, beziehen sich auf große Krankenversicherungen , die Menschen auf dem Einzel-/Familienmarkt abschließen (d. h. Nicht-Gruppentarife) und die mit dem Affordable Care Act konform sind (ACA).

Dies kann in der Krankenversicherungsbörse oder außerhalb der Börse erfolgen (d. h. direkt bei der Krankenversicherung erworben werden), umfasst jedoch weder den Versicherungsschutz, den Menschen von einem Arbeitgeber erhalten, noch Medicare , Medicaid oder die Kinderkrankenversicherung Programm.

Aber einschließlich der Anmeldungen an der Börse und außerhalb der Börse verfügen nur etwa 6 % der US-Bevölkerung über eine selbst abgeschlossene Krankenversicherung (nicht gruppengebunden, nicht staatlich).1

Obwohl also die überwiegende Mehrheit der Amerikaner ihre Krankenversicherung entweder über einen Arbeitgeber oder über ein staatliches Programm (Medicare, Medicaid, CHIP, VA usw.) abschließt, ist dies in den Schlagzeilen, die Sie normalerweise sehen, in der Regel nicht der Fall irgendetwas mit diesen Plänen zu tun. Stattdessen beziehen sich die Schlagzeilen eher auf den einzelnen Markt.

(Es kommt auch häufig vor, dass Nachrichten über Änderungen bei den Medicare-Prämien für Teil B erscheinen , insbesondere in Jahren, in denen sich die Prämien für Teil B erheblich ändern. Dieser Artikel konzentriert sich jedoch auf Änderungen der Prämien für die Krankenversicherung von Einzelpersonen/Familien.)

Der Einzel-/Familienmarkt war vor dem Affordable Care Act das Marktsegment der Krankenversicherung mit dem größten Reformbedarf. Und es ist das Marktsegment, das am stärksten vom ACA betroffen war (der Markt für Krankenversicherungen für kleine Gruppen erfuhr ebenfalls einige bedeutende Reformen, jedoch nicht so stark wie der Markt für Einzelkrankenversicherungen). Wenig überraschend war es auch der Markt, der in den letzten Jahren die meisten Veränderungen erlebt hat und jedes Jahr im Rampenlicht steht, wenn Tarifänderungen angekündigt werden.

(Beachten Sie, dass zwar alle neuen individuellen großen Krankenversicherungspläne ACA-konform sind, es jedoch einige Personen gibt, die immer noch in individuellen Marktplänen für Groß- und Großväter eingeschrieben sind. Und es gibt auch andere Arten von Nicht-Gruppenversicherungen, wie z. B. kurzfristige Krankenversicherungspläne , Farm Bureau-Pläne in einigen Bundesstaaten und Pläne des Gesundheitsministeriums , die nicht ACA-konform sind. Einige dieser Pläne gelten nicht einmal als Versicherung, und keiner von ihnen ist der Plan, über den wir sprechen, wenn wir den Gesamtdurchschnittstarif betrachten Änderungen für den einzelnen Markt.)

Vorgeschlagene Prämienänderungen für 2024

Laut einer ACA-Signups-Analyse der insgesamt vorgeschlagenen Tarifänderungen,sowie eine KFF-Analyse der mittleren vorgeschlagenen Tarifänderungen,3Versicherer im Einzel-/Familienmarkt haben für 2024 einen durchschnittlichen Anstieg von etwa 6 % vorgeschlagen. Aber wie immer gibt es große Unterschiede von Staat zu Staat und von Versicherer zu Versicherer.

(Beachten Sie, dass die Analyse der ACA-Anmeldungen in Staaten, in denen dies möglich ist, auf gewichteten Durchschnittswerten basiert, in Staaten, in denen keine Registrierungsdaten verfügbar sind, jedoch auf ungewichteten Durchschnittswerten.)

Vorgeschlagene Tarifänderungen werden von den staatlichen und bundesstaatlichen Regulierungsbehörden geprüft und die Tarife werden in den meisten Bundesstaaten in der Regel Anfang bis Mitte Oktober endgültig festgelegt. Die endgültigen Tarifänderungen ähneln im Allgemeinen den vorgeschlagenen Tarifänderungen, sind jedoch oft nicht identisch (je nach Bundesstaat).

Berechnungen der durchschnittlichen Zinssatzänderung basieren in der Regel darauf, wie sich die Zinssätze ändern würden, wenn jeder seine aktuelle Police für das kommende Jahr beibehalten würde, was unwahrscheinlich ist. Eine beträchtliche Anzahl von Eingeschriebenen schaut sich jedes Jahr während der offenen Einschreibung um und wechselt den Plan, wenn eine bessere Option verfügbar ist.

Und der Eintritt neuer Versicherer in die Märkte einiger Bundesstaaten wird den Teilnehmern in diesen Bereichen zusätzliche Möglichkeiten bieten. Für 2024 treten in mehreren Bundesstaaten neue Versicherer auf den Markt, darunter Kalifornien, Colorado, Nevada, Oklahoma, New Mexico und Delaware.

Der wichtigste zu beachtende Punkt ist, dass die Mehrheit der Marktplatz-/Börsenteilnehmer Prämienzuschüsse erhalten, die einen Teil oder alle ihrer monatlichen Prämien ausgleichen. Anfang 2023 erhielten mehr als neun von zehn Marketplace-Teilnehmern Prämienzuschüsse.4

Diese Subventionen ändern sich jedes Jahr, um mit den Änderungen der Benchmark-Planprämie in den einzelnen Gebieten Schritt zu halten. Steigt die Richtprämie, erhöhen sich auch die Zuschüsse. Sinkt die Richtprämie, sinken auch die Subventionen. Ein Rückgang der Benchmark-Prämien kann auftreten, wenn ein bestehender Versicherer seine Preise senkt oder wenn ein neuer Versicherer mit Prämien auf den Markt kommt, die niedriger sind als die von den bestehenden Versicherern angebotenen Tarife.

Für die meisten Teilnehmer umfassen Prämienänderungen also die Art und Weise, wie sich die Vollpreiskosten ihres Plans ändern, sowie den Betrag, um den sich ihr Prämienzuschuss für das kommende Jahr ändert.

Die Daten enthielten keine Informationen über Benchmark-Planänderungen für DC und die 17 Bundesstaaten, die ihre eigenen Börsenplattformen betreiben , auf die etwa ein Drittel aller Börsenanmeldungen im Land entfallen (für 2022 sind dies Maine, Kentucky und New Mexico). alle nutzten ab 2021 HealthCare.gov, haben aber ab Herbst 2021 eigene staatliche Austauschplattformen eingerichtet.5

Was das für die Prämien 2024 bedeutet

Benchmark-Prämien sind wichtig, da Prämienzuschüsse auf den Kosten des Benchmark-Plans basieren. Die Idee ist, dass die Kosten des Benchmark-Plans abzüglich des Prämienzuschusses zu einer Nettoprämie führen, die basierend auf dem Einkommen des Teilnehmers als erschwinglich angesehen wird . 

Wenn die Kosten des Benchmark-Plans in einem bestimmten Bereich steigen, müssen auch die Prämienzuschüsse in diesem Bereich erhöht werden, um die Nettoprämien auf einem erschwinglichen Niveau zu halten. Wenn jedoch die Kosten des Benchmark-Plans sinken, sinken auch die Prämienzuschüsse, da der Zuschuss nicht so hoch sein muss, um die Nettoprämie des Benchmark-Plans auf ein erschwingliches Niveau zu senken.

Die spezifische Förderhöhe für jeden Teilnehmer hängt von den Kosten des von ihm gewählten Plans und den Kosten des Benchmark-Plans in diesem Bereich ab (die Benchmark-Pläne variieren erheblich innerhalb jedes Bundesstaates). Im Allgemeinen sinken die Prämienzuschüsse jedoch, wenn die Prämie des Benchmark-Plans sinkt.

Die durchschnittlichen Benchmark-Prämien gingen 2019, 2020 und erneut im Jahr 2021 zurück. Und auch die durchschnittlichen Prämienzuschussbeträge gingen zurück: Für Personen mit wirksamem Versicherungsschutz Anfang 2019 betrug der durchschnittliche Zuschussbetrag etwa 512 US-Dollar/Monat. Ab 2020 war es auf 492 $/Monat und ab 2021 auf 486 $/Monat gesunken.6

Dies geschah jedoch, bevor der American Rescue Plan ab Frühjahr 2021 die Prämiensubventionen stark erhöhte. Diese Subventionserweiterungen gelten aufgrund des Inflation Reduction Act noch bis 2025 .

Die Prämienzuschüsse sind also höher als früher. Im Jahr 2023 lag die durchschnittliche Subventionshöhe bei etwa 527 $/Monat4(gegenüber 486 $/Monat Anfang 2021, vor dem American Rescue Plan).

Wenn die gesamten Richtprämien für 2024 steigen, erhöhen sich auch die Förderbeträge. Aber die Auswirkungen des American Rescue Plan und des Inflation Reduction Act werden die Subventionen weiterhin deutlich höher halten als vor 2021.

Die Förderhöhe hängt auch vom Durchschnittseinkommen und dem Durchschnittsalter der Studierenden ab: Bei niedrigeren Gesamteinkommen fällt die durchschnittliche Förderhöhe höher aus, da die Fördermittel so ausgestaltet sind, dass Personen mit geringerem Einkommen größere Fördermittel erhalten. Und wenn das Durchschnittsalter der Austauschteilnehmer höher ist, ist auch der durchschnittliche Zuschuss höher, da die Prämien für ältere Teilnehmer höher sind und sie daher größere Prämienzuschüsse benötigen, um ihren Versicherungsschutz erschwinglich zu machen.

Wie wird sich Ihre Prämie für 2024 ändern?

Die Kosten für Ihre spezifische Krankenversicherung können steigen oder sinken, je nachdem, ob Sie einen Prämienzuschuss erhalten (die meisten Börsenteilnehmer erhalten dies, aber jeder, der sich außerhalb der Börse einschreibt, zahlt den vollen Preis) und wie hoch der Preis Ihres Plans ist Ändern.

Wenn Sie subventionsberechtigt sind und der Preis Ihres Plans leicht steigt, die Prämiensubvention in Ihrer Region jedoch leicht sinkt, könnten Sie im Jahr 2024 eine höhere Nettoprämie erhalten als im Jahr 2023 (wiederum die Verbesserungen des American Rescue Plan). (die Sie wahrscheinlich Mitte 2021 gesehen haben, wird auch 2024 weiterhin bestehen).

Wenn Sie hingegen keinen Anspruch auf einen Zuschuss haben, müssen Sie nur prüfen, wie stark sich die reguläre Prämie Ihres Plans ändert – sie variiert stark von Region zu Region und von Versicherer zu Versicherer und ist endgültig Die Tarife werden in den meisten Gebieten ab Anfang Oktober verfügbar sein.

Es gibt keine einheitliche Antwort, die für alle gilt. Und manchmal können Änderungen, die durchweg gut erscheinen, für einige Teilnehmer tatsächlich zu höheren Prämien führen.

Beispielsweise scheint es für Studierende im Allgemeinen eine gute Sache zu sein, wenn zusätzliche Versicherer in einem bestimmten Bereich dem Versicherungsmarkt beitreten – wer würde sich nicht mehr Wettbewerb wünschen, oder?

Wenn der neue Versicherer jedoch niedrigere Preise als die bestehenden Versicherer hat und den aktuellen Benchmark-Plan unterbietet, übernimmt er den Benchmark-Platz. Da die Prämie niedriger ist, führt dies zu geringeren Prämienzuschüssen für alle in der Region, unabhängig davon, ob sie zum neuen Versicherer wechseln oder nicht. Wenn sie sich dafür entscheiden, ihren bestehenden Versicherungsschutz beizubehalten, kann sich ihre Nettoprämie (nach Abzug der Subvention) erhöhen, selbst wenn der Tarif ihres eigenen Plans einigermaßen stabil bleibt.7

In Bereichen, in denen es im Jahr 2024 zusätzliche Planoptionen geben wird, bringt es zwar mehr Wettbewerb und Auswahlmöglichkeiten. Es ist aber auch besonders wichtig, dass die Immatrikulierten ihre Optionen während der offenen Einschreibung noch einmal prüfen.

Ein weiteres Beispiel ist die Rückversicherung. Siebzehn Staaten haben Rückversicherungsprogramme eingeführt, die dazu beitragen, die durchschnittlichen Gesamtprämien auf dem individuellen Versicherungsmarkt zu senken.8Das scheint offensichtlich von Vorteil zu sein, aber es hängt wiederum davon ab, wie es sich auf die Kosten des Benchmark-Plans auswirkt.

Wenn die Rückversicherung die Prämien senkt, werden diejenigen, die keine Prämienzuschüsse erhalten (und daher den vollen Preis für ihren Versicherungsschutz zahlen müssen), offensichtlich von niedrigeren Prämien profitieren. Aber für Menschen, die Subventionen erhalten, sinken die Subventionen zusammen mit den Gesamtsätzen. Und in einigen Fällen sinken sie um mehr als die Kosten der durchschnittlichen Prämien, was zu höheren Nettoprämien für Personen führt, die Prämienzuschüsse erhalten. Dies geschah im Jahr 2020 beispielsweise für viele Studierende in Colorado aufgrund des neuen – und recht erfolgreichen – Rückversicherungsprogramms des Staates.9

Zusammenfassung

Im Einzel-/Familienkrankenversicherungsmarkt haben die Versicherer für 2024 insgesamt durchschnittliche Tariferhöhungen von etwa 6 % (oder etwas mehr) vorgeschlagen. Diese Tarifvorschläge werden derzeit von staatlichen und bundesstaatlichen Aufsichtsbehörden geprüft, und die Tarife werden vor Beginn endgültig sein des offenen Einschreibezeitraums, der im November 2023 beginnt.

Die meisten Austauschteilnehmer erhalten Zuschüsse, und diese Zuschüsse hängen von den Kosten des Benchmark-Plans in jedem Bereich ab. Wenn die Benchmark-Prämien in etwa im Einklang mit den Kosten aller Pläne steigen, werden die Subventionen im Jahr 2024 tendenziell höher ausfallen und einen Großteil der Tariferhöhungen ausgleichen.

Ein Wort von Verywell

Spezifische Details zu Tarifänderungen variieren von Region zu Region und von Plan zu Plan. Wie immer ist es wichtig, während der offenen Anmeldung einen sorgfältigen Vergleich durchzuführen und zu einem anderen Plan zu wechseln, wenn dieser besser zu Ihren Bedürfnissen und Ihrem Budget passt. Wenn Sie Hilfe benötigen, können Sie einen von der Börse zertifizierten Broker oder Navigator finden .

Wenn Sie bereit sind, sich umzuschauen und neue Planoptionen in Betracht zu ziehen, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Sie für 2024 einen günstigeren Plan erhalten können, selbst wenn die Prämien Ihres aktuellen Plans steigen. Und die Subventionserweiterungen des American Rescue Plan bleiben auch 2024 in Kraft, was bedeutet, dass der Versicherungsschutz weiterhin günstiger ist als vor Mitte 2021.

Letztendlich ist es für Personen mit individueller Krankenversicherung besonders wichtig, während der offenen Einschreibung (1. November bis 15. Januar in den meisten Bundesstaaten) sorgfältig einzukaufen. Ignorieren Sie die Schlagzeilen, die alle in einen Topf werfen, und konzentrieren Sie sich stattdessen auf die Mitteilungen, die Sie von Ihrem Versicherer und dem Markt erhalten: Sie werden Sie genau darüber informieren, was sich an Ihrem Plan ändert, und Sie können währenddessen alle verfügbaren Optionen vergleichen offene Anmeldung.

9 Quellen
  1. KFF. Krankenversicherungsschutz der Gesamtbevölkerung .
  2. Gaba, Charles. ACA-Anmeldungen. JEDER STAAT: Vorläufiger Durchschnitt. Nicht subventionierte #ACA-Satzänderungen 2024: +6,1 % (halbgewichtet) .
  3. KFF. Marktversicherer schlagen eine durchschnittliche Prämienerhöhung von 6 % für 2024 vor und verweisen auf die Inflation als Hauptkostentreiber . August 2023.
  4. Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste. Durchgeführte Einschreibung: Momentaufnahme Anfang 2023 und Durchschnitt für das Gesamtjahr 2022 .
  5. Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste. Öffentliche Nutzungsdateien für den offenen Registrierungszeitraum des Marktplatzes 2020 . April 2020.
  6. US-Gesundheitsministerium. Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste. Durchgeführte Einschreibung: Momentaufnahme Anfang 2021 und Durchschnitt für das Gesamtjahr 2020 . 5. Juni 2021.
  7. Norris, Louise. gesundheitsversicherung.org. Wie sich neue Mobilfunkanbieter auf Ihrem Markt auf Ihre Abdeckungsoptionen auswirken könnten . 14. September 2021.
  8. gesundheitsversicherung.org. Was ist Rückversicherung?
  9. Norris, Louise. healthinsurance.org. Colorado health insurance marketplace: history and news of the state’s exchange. Why did premiums increase in 2020 for many Colorado exchange enrollees who get premium subsidies? October 12, 2020.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *