Wie viel kostet die COBRA-Krankenversicherung?

Die Kosten für COBRA können je nach Wohnort variieren. Für manche Menschen kann COBRA eine sehr teure Form der Krankenversicherung sein. 

Wenn Sie Ihren Job verlieren oder kündigen, sich scheiden lassen oder nicht länger von der Krankenversicherung eines Elternteils abhängig sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine fortgesetzte Gruppenkrankenversicherung nach einem Gesetz in den Vereinigten Staaten, das als COBRA bekannt ist.1

In diesem Artikel erfahren Sie, wie viel COBRA kostet, wie Sie Ihre  Prämie berechnen , wie sich der COBRA-Schutz auf Ihre Steuern auswirkt und welche Alternativen zu COBRA verfügbar sind.

Was ist COBRA?

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1985) gibt Mitarbeitern und ihren Familien, die ihre Gruppenkrankenversicherungsleistungen verlieren, unter bestimmten Umständen das Recht, ihren Versicherungsschutz für eine begrenzte Zeit beizubehalten.2

COBRA funktioniert genau wie Ihr regulärer arbeitgeberbasierter Krankenversicherungsplan – Sie erhalten die gleichen Leistungen und verfügen über das gleiche Anbieternetzwerk. Normalerweise können Sie Ihren Versicherungsschutz zwischen 18 und 36 Monaten aufrechterhalten.

Einer der größten Nachteile von COBRA sind jedoch die hohen Kosten. Die Kosten für COBRA werden berechnet, indem Sie den Betrag, den Ihr Arbeitgeber an Ihre Prämien gezahlt hat, zu dem addieren, was Sie selbst gezahlt haben, und dann eine Servicegebühr von 2 % hinzufügen.3

Treffen Sie Ihre Entscheidung

Wenn Sie einen Arbeitsplatz aufgeben, der den COBRA-Regeln unterliegt (d. h. es handelt sich um einen Plan für den Privatsektor und der Arbeitgeber hat mindestens 20 Mitarbeiter).2 1), sendet Ihnen Ihr Arbeitgeber eine Benachrichtigung, um Ihnen mitzuteilen, ob Sie Anspruch auf COBRA haben und wie viel es kosten wird. Sie haben dann 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie COBRA einnehmen oder nicht.

Während Ihres COBRA-Wahlfensters können Sie die Preise auf dem Krankenversicherungs-Marktplatz (Börse) vergleichen . 

Wenn Sie diesen Weg wählen, bleibt die besondere Anmeldefrist für die Einzel-/Familienkrankenversicherung 60 Tage lang bestehen, nachdem Sie Ihre arbeitsbezogene Versicherung verloren haben – auch wenn Sie sich bereits bei COBRA angemeldet haben. Sie können Ihre Meinung immer noch ändern und sich gegen die Verwendung von COBRA entscheiden.5

Allerdings ist der Wechsel zu einem neuen Plan nicht immer die beste Option. Wenn Sie beispielsweise für das Jahr bereits viele Selbstbeteiligungen bezahlt haben, würde der Wechsel zu einem Marketplace-Plan bedeuten, dass Sie mit 0 USD für den  Selbstbehalt  und  die Selbstbeteiligungshöchstbeträge des neuen Plans beginnen würden des neuen Plans beginnen müssen .

Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, müssen Sie sich auch keine Gedanken über ein anderes  Anbieternetzwerk  oder eine andere abgedeckte Medikamentenliste (Formularliste) machen. Dies kann wichtig sein, wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden oder Medikamente einnehmen, die möglicherweise mehr kosten, weil sie in einer höheren  Preisklasse liegen .

Obwohl COBRA Vorteile bietet, besteht der Nachteil darin, dass Sie sowohl für Ihre  Beiträge als auch für  die Beiträge Ihres Arbeitgebers verantwortlich sind – plus 2 %.

Wie bei den meisten Dingen im Zusammenhang mit der Krankenversicherung gibt es keine richtige oder falsche Antwort. Ob COBRA die beste Wahl für Sie ist, hängt von Ihren Bedürfnissen und Umständen ab. 

Kann ich mir COBRA leisten?

Für manche Menschen sind die Kosten für COBRA einfach zu hoch. 

Die hohen COBRA-Kosten sind oft darauf zurückzuführen, dass Ihr Arbeitgeber für die Deckung des Großteils der monatlichen Prämien verantwortlich ist, wenn Sie eine berufsbezogene Versicherung haben.

Eine Studie der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2022 ergab, dass Arbeitgeber durchschnittlich 83 % der Kosten für die Krankenversicherung eines Arbeitnehmers tragen. Kommen noch Familienangehörige hinzu, übernimmt der Arbeitgeber immer noch rund 73 % der Gesamtkosten.3

Dies macht den Versicherungsschutz für die meisten aktiven Mitarbeiter und ihre Familien recht erschwinglich. Allerdings kann es beim Übergang zu COBRA zu einem ziemlichen „Aufkleberschock“ kommen, da der Arbeitgeber keinen Teil der Prämien mehr zahlt. Eine Ausnahme wäre, wenn ein Arbeitgeber im Rahmen eines Abfindungspakets einen COBRA-Zuschuss anbietet. 

Wie COBRA-Kosten ermittelt werden 

Wenn Sie Ihren Job aufgeben, kann Ihnen Ihr Personalverantwortlicher mitteilen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sein werden, wenn Sie sich für eine Fortsetzung des Versicherungsschutzes entscheiden.

Wenn Sie dies selbst herausfinden möchten, fragen Sie die Personalabteilung, wie viel Ihr Arbeitgeber zu Ihrer monatlichen Absicherung beiträgt. Überprüfen Sie dann Ihre Gehaltsabrechnung, um zu sehen, wie viel Sie einzahlen. 

Fügen Sie nach der Addition dieser Zahlen weitere 2 % hinzu (für die Servicegebühr).

Hier erfahren Sie genau, wie viel Sie voraussichtlich für COBRA bezahlen werden.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass Ihnen von jedem Gehaltsscheck 125 $ für die Krankenversicherung abgezogen werden. Sie erhalten Ihr Gehalt zweimal im Monat, Ihr Anteil an den monatlichen Prämien beträgt also 250 $. 

Wenn Ihr Arbeitgeber 400 US-Dollar pro Monat beisteuert, belaufen sich die Gesamtkosten Ihres berufsbezogenen Plans auf 650 US-Dollar pro Monat.

Um Ihre gesamte monatliche COBRA-Prämie zu berechnen, fügen Sie zu den 650 $ eine Servicegebühr von 2 % hinzu, sodass Sie insgesamt 663 $ pro Monat erhalten.

Hier eine Beispielrechnung:

1. Ihr Beitrag: 125 $ pro Gehaltsscheck x 2 =  250 $ pro Monat
2. Der Beitrag Ihres Arbeitgebers:  400 $ pro Monat
3. Gesamtbeitrag: 250 $ + 400 $ =  650 $ pro Monat
4. Servicegebühr: 650 $ x 2 % (oder 0,02) =  13 $ pro Monat
5. COBRA-Prämie: 650 $ + 13 $ =  663 $ pro Monat

Wechsel vom Familienplan zum Einzelplan

Mit COBRA ist es einfach, einen Einzelplan zu erstellen, aber es wird komplizierter, wenn Sie von einem Familienplan zu einem Einzelplan wechseln müssen. Dies kann erforderlich sein, wenn Sie sich scheiden lassen oder 26 Jahre alt werden und keinen Anspruch mehr auf den Versicherungsschutz Ihrer Eltern haben.

In diesen Situationen wird ein Personalverantwortlicher den Tarif für eine Einzelversicherung für denselben Krankenversicherungsplan ermitteln, für den Sie derzeit angemeldet sind. 

Um die COBRA-Kosten zu berechnen, muss der Personalverantwortliche Folgendes ermitteln:

• Was hätten Sie zu einem individuellen Plan beigetragen ? Wenn Sie ein Familienmitglied (Unterhaltsberechtigter) sind, ist Ihr Beitrag in der Regel höher als der des Arbeitnehmers (Hauptmitglied). In einigen Fällen haften die Angehörigen für den  gesamten Betrag  , wenn der Arbeitgeber keinen Beitrag zur Familienversicherung leistet.
• Welchen Beitrag hätte das Unternehmen, für das Sie arbeiten, zur Prämie beigetragen ? Wenn Sie der Arbeitnehmer (Hauptmitglied) sind, sollte der Betrag klar sein. Wenn Sie unterhaltsberechtigt sind, kann der Beitrag je nach Arbeitgeber variieren (und manchmal auch gar nichts betragen).

Nachdem Sie diese beiden Zahlen addiert haben, würden Sie weitere 2 % hinzufügen, um Ihre gesamten COBRA-Prämienkosten zu berechnen.

Wie sich COBRA auf Ihre Steuern auswirkt

Wenn Sie sich dazu entschließen, Ihre derzeitige Krankenversicherung bei COBRA fortzusetzen, entstehen weitere Kosten, die Sie möglicherweise nicht kennen: höhere Steuern.

Während Sie angestellt sind, wird Ihre Versicherungsprämie   zusammen mit anderen Vorsteuerabzügen wie Ihrem 401(k)-Rentenplan und Ihrer Gruppenrisikolebensversicherung vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen. Diese Abzüge verringern Ihr Nettoeinkommen und senken dadurch Ihre Einkommensteuer.

Wenn Sie Ihren berufsbezogenen Krankenversicherungsschutz verlieren und zu COBRA wechseln, müssen Sie Ihre COBRA-Prämien mit  Geldern nach Steuern bezahlen  . Das bedeutet, dass Sie den steuerfreien Vorteil verlieren, den Sie während Ihrer Beschäftigung erhalten haben.

Möglicherweise können Sie Ihre COBRA-Prämien ganz oder teilweise von der Steuer absetzen – aber nicht jeder hat Anspruch auf diesen Abzug. Um dies sicher herauszufinden, wenden Sie sich am besten an einen Buchhalter oder Steuerberater.

COBRA-Alternativen

Der Einzel-/Familienkrankenversicherungsmarkt ist eine Alternative zu COBRA. Vor dem Affordable Care Act (ACA) waren  Vorerkrankungen ausgeschlossen . Mit dem ACA können Sie   unabhängig von Ihrer Krankengeschichte  Krankenmarkt-/Börsenschutz erhalten.

Sie können den Versicherungsschutz während der  jährlichen offenen Anmeldefrist  (1. November bis 15. Januar in den meisten Bundesstaaten) und jederzeit im Jahr erwerben, wenn für Sie eine  besondere Anmeldefrist gilt  , die durch ein qualifizierendes Lebensereignis (QLE) ausgelöst wird.6

Es gibt mehrere QLEs, mit denen Sie auf dem Markt Versicherungen abschließen können, darunter:6

• Verlust der bestehenden Krankenversicherung
• Eine Veränderung in Ihrem Haushalt (z. B. Heirat, Geburt oder Adoption)
• Ein Umzug in ein neues Gebiet, in dem andere Krankenversicherungen verfügbar sind (vorausgesetzt, Sie hatten bereits vor dem Umzug einen Versicherungsschutz).
• Eine Änderung des Einkommens (unter bestimmten Umständen)

Andere qualifizierende Ereignisse (z. B. Erlangung der US-Staatsbürgerschaft oder Entlassung aus einem Bundesgefängnis)7

Wenn Sie über ein QLE verfügen, können Sie sich speziell im Marketplace anmelden und einen Plan erwerben, der Ihrem Budget und Ihren Bedürfnissen entspricht. 

Die meisten Teilnehmer qualifizieren sich für eine einkommensabhängige Ausbildung Prämienzuschüsse  , die ihre monatlichen Prämienkosten auf einen überschaubareren Betrag senken können – in manchen Fällen sogar auf 0 US-Dollar.8 Im Jahr 2023 erhielten neun von zehn Personen mit Marketplace-Versicherung in den USA Prämienzuschüsse.9Daher ist es ein Irrglaube, dass diese nur für Menschen mit geringem oder bescheidenem Einkommen gedacht sind.

Wenn ein Arbeitgeber in der Vergangenheit einen Zuschuss zur Deckung eines Teils der Kosten der ersten Monate von COBRA gewährte, galt das Ende dieses Zuschusses nicht als qualifizierendes Ereignis. Aber eine neue Bundesverordnung ermöglicht nun eine Sondereinschreibung auf dem Marktplatz, wenn eine Person einen Arbeitgeberzuschuss für COBRA verliert.10

Das bedeutet, dass Sie COBRA nutzen können, während es von Ihrem früheren Arbeitgeber subventioniert wird, und dann die Möglichkeit haben, zu einem Marketplace-Plan zu wechseln, sobald die Subvention endet, auch wenn dies außerhalb der normalen offenen Anmeldefrist liegt.

Zusammenfassung

COBRA ist eine Bestimmung eines Bundesgesetzes, die es Ihnen ermöglicht, Ihre aktuelle berufsbezogene Krankenversicherung für eine bestimmte Zeit weiterzuführen, nachdem Sie Ihren Arbeitsplatz verloren oder aufgegeben haben. COBRA bietet Ihnen die Möglichkeit, diesen Plan für mindestens 18 Monate fortzusetzen. (Die Regelungen zur Fortführung der Krankenversicherung in den Bundesstaaten ermöglichen es Menschen in vielen Bundesstaaten, die Gruppenkrankenversicherung fortzusetzen, auch wenn der Plan des Arbeitgebers zu klein ist, um den COBRA-Regeln zu unterliegen.)

Allerdings kann COBRA kostspielig sein. Die COBRA-Versicherung kann sich auch auf Ihre Einkommenssteuern auswirken. Wenn die Kosten für COBRA nicht tragbar sind, finden Sie auf dem Krankenversicherungsmarkt oft einen günstigeren Versicherungsschutz.

Der Wechsel zu einem Einzel-/Familienplan auf oder außerhalb des Marktplatzes kann dazu führen, dass Ihnen höhere Auslagen entstehen. Möglicherweise müssen Sie auch den Anbieter wechseln.

Ein Wort von Verywell

Bei der Entscheidung, ob COBRA zum Einsatz kommt, gibt es keine richtige oder falsche Antwort. Wenn Sie für das Jahr bereits Geld ausgegeben haben, um Ihren Selbstbeteiligungshöchstbetrag zu erreichen, und vor allem, wenn Sie sich mitten in einer medizinischen Behandlung befinden und weiterhin die gleichen Ärzte und Medikamente in Anspruch nehmen möchten, die Sie bereits verwenden, könnte COBRA dies durchaus tun es ist das Geld wert.

Aber es ist nie Ihre einzige Option. In jedem Bundesstaat haben Sie auch die Möglichkeit, sich über den Marketplace anstelle von COBRA für einen selbst erworbenen Versicherungsschutz anzumelden. Und Sie werden wahrscheinlich feststellen, dass Sie Anspruch auf Zuschüsse zum Ausgleich der Kosten haben. Vergleichen Sie unbedingt beide Optionen, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen.