Wird der Selbstbehalt bei der Krankenversicherung für Studienanfänger zur Jahresmitte anteilig berechnet?

Es mag ungerecht erscheinen, den gesamten Selbstbehalt bezahlen zu müssen, wenn man sich erst Mitte des Jahres für eine Krankenversicherung anmeldet. Schließlich ist man bei einer Einschreibung zur Jahresmitte nur für die Hälfte des Jahres krankenversichert; Sollte der Selbstbehalt nicht anteilig auf die Hälfte des Jahresselbstbehalts angerechnet werden?

In diesem Artikel wird erläutert, mit welchen potenziellen Eigenkosten Sie rechnen müssen, wenn Sie sich für einen neuen Krankenversicherungsplan anmelden, der Mitte des Jahres beginnt.

Da die Selbstbeteiligung sehr teuer ist, verringert sich die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihre Selbstbeteiligung in diesem Jahr erreichen, wenn Sie die Zahlung der gesamten jährlichen Selbstbeteiligung verlangen, wenn Sie sich erst nach Ablauf eines Teils des Versicherungsjahres anmelden. In diesem Fall ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass Sie von der Zahlung von Leistungen nach der Selbstbeteiligung durch Ihre Krankenversicherung profitieren, wenn Sie Ansprüche geltend machen.

Und wenn Sie Mitte des Jahres von einem anderen Krankenversicherungsplan wechseln, haben Sie möglicherweise bereits zu Beginn des Jahres einen Teil oder den gesamten Selbstbehalt des alten Plans erfüllt.

Leider wird der jährliche Selbstbehalt bei der Krankenversicherung nicht anteilig für Teiljahresteilnehmer berechnet, unabhängig davon, wie wenige Monate im Planjahr noch übrig sind, wenn Sie sich für eine Krankenversicherung anmelden. Der Selbstbeteiligungshöchstbetrag wird ebenfalls nicht anteilig berechnet.

(Dies gilt im Allgemeinen auch immer, wenn Sie Mitte des Jahres von einem Krankenversicherungsplan zu einem anderen wechseln, es werden jedoch gelegentlich Ausnahmen gemacht, wenn mildernde Umstände vorliegen, wie unten ausführlicher beschrieben.)

Beispiele

Kalenderjahresrichtlinie

In den Monaten Januar bis Juni sind Sie nicht versichert. Wenn Sie im Juni heiraten, haben Sie Anspruch auf einen besonderen Anmeldezeitraum (beachten Sie, dass dieser besondere Anmeldezeitraum verfügbar ist, wenn Sie Anspruch auf den Plan Ihres Arbeitgebers haben , aber nur für einen individuellen Marktplan – einschließlich eines Plans). im Tausch erworbene Versicherung – wenn Sie oder Ihr Ehepartner bereits vor der Heirat versichert waren).1

Glücklicherweise war Ihr Ehepartner bereits krankenversichert, was bedeutet, dass Sie beide Anspruch auf eine besondere Anmeldefrist für die Einzel-/Familienkrankenversicherung haben. Sie melden sich ab dem 1. Juli an der Krankenversicherungsbörse Affordable Care Act (ACA) Ihres Bundesstaates für eine Krankenversicherung an, und wir geben an, dass der Plan eine jährliche Selbstbeteiligung von 3.000 US-Dollar vorsieht.

Alle ACA-konformen Einzel-/Familien-Großkrankenversicherungen (an der Börse und außerbörslich ) haben ein Planjahr, das vom 1. Januar bis zum 31. Dezember läuft. Wenn Sie Ihre Krankenversicherung zwischen dem 1. Juli und dem 31. Dezember für etwas anderes als die Gesundheitsvorsorge nutzen oder Leistungen, die durch eine Zuzahlung abgedeckt sind, beginnt Ihre Krankenversicherung erst dann mit der Zahlung eines Teils Ihrer Gesundheitsrechnungen, die der Selbstbeteiligung unterliegen, wenn Sie die gesamte Selbstbeteiligung in Höhe von 3.000 US-Dollar bezahlt haben (beachten Sie, dass dies nur das von uns verwendete Beispiel ist); Die an den Börsen verfügbaren Pläne können Selbstbehalte zwischen 0 und mehr als 9.000 US-Dollar haben.

Auch wenn Sie nur die Hälfte des Jahres krankenversichert sind, müssen Sie dennoch die gesamte Selbstbeteiligung bezahlen, bevor Ihr Versicherer die Rechnung übernimmt.

Wenn Sie jedoch über einen Versicherungsschutz verfügen, der Zuzahlungen für Dinge wie Arztbesuche und Rezepte beinhaltet, können diese Leistungen von Anfang an in Kraft treten, unabhängig davon, ob Sie etwas für die Selbstbeteiligung gezahlt haben. Und auch die kostenlose Vorsorge des ACA setzt sofort ein, ohne dass Sie dafür Kosten aus eigener Tasche bezahlen müssen.

Nicht-Kalenderjahr-Richtlinie: Der Selbstbehalt kann sich nach dem Kalenderjahr oder dem Planjahr richten

Sie werden Anfang Februar für eine neue Stelle eingestellt. Ihr neuer Arbeitgeber stellt Ihnen ab dem 1. März eine Krankenversicherung als Teil Ihres Leistungspakets für Arbeitnehmer zur Verfügung. Der Arbeitgeber bietet jedes Jahr im August offene Anmeldungen für ein Planjahr an, das vom 1. Oktober bis zum 30. September eines jeden Jahres läuft.

Der Krankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers verfügt möglicherweise über einen Selbstbehalt, der sich an das Planjahr richtet, was bedeutet, dass er jedes Jahr am 1. Oktober zurückgesetzt wird. Er verwendet jedoch möglicherweise einen Selbstbehalt für das Kalenderjahr, was bedeuten würde, dass der Selbstbehalt jedes Jahr am 1. Januar zurückgesetzt wird Der Plan wird jedoch im Oktober verlängert. Sie sollten sich bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, welchen Ansatz der Plan verfolgt.

Wenn der Plan den Selbstbehalt entsprechend dem Planjahr zurücksetzt, wird Ihr Selbstbehalt am 1. Oktober, also sieben Monate nach Ihrer Anmeldung, auf 0 USD zurückgesetzt. Wenn der Plan einen Selbstbehalt für ein Kalenderjahr vorsieht, wird dieser am 1. Januar, also neun Monate nach Ihrer Anmeldung, auf 0 US-Dollar zurückgesetzt. In jedem Fall wird Ihr Selbstbehalt auf 0 $ zurückgesetzt, bevor Sie den Plan ein ganzes Jahr lang in Anspruch genommen haben, da Sie sich in der Mitte des Planjahres und des Kalenderjahres angemeldet haben.

Beachten Sie Folgendes: Wenn eine vom Arbeitgeber finanzierte Police ein nicht kalendermäßiges Planjahr, aber einen Selbstbehalt für ein Kalenderjahr aufweist, wird sie wahrscheinlich über eine Selbstbehaltsübertragsgutschrift verfügen, wenn der Arbeitgeber zum Verlängerungsdatum zu einem anderen Plan wechselt. Und wenn sich der Arbeitgeber für einen Wechsel zu einem anderen Versicherer entscheidet, kann er unter Umständen eine Selbstbehaltsgutschrift für alle Arbeitnehmer einrichten, die in diesem Jahr bereits Geld für ihren Selbstbehalt eingezahlt haben.

Viele Arbeitgeber entscheiden sich für Kalenderjahrespläne und halten ihre offene Einschreibung im Herbst ab, damit sie dem Startdatum des Planjahres am 1. Januar entspricht. Dies sorgt für Einfachheit und stellt sicher, dass das Planjahr und das Kalenderjahr aufeinander abgestimmt sind. Aber Arbeitgeber haben hier Flexibilität und können jederzeit im Jahr einen Plan abschließen, um ihre Mitarbeiter abzusichern.

Und Mitarbeiter können zu jeder Jahreszeit eingestellt werden, was bedeutet, dass Einschreibungen zur Jahresmitte durchaus üblich sind, selbst bei arbeitgeberfinanzierten Plänen, die auf das Kalenderjahr folgen. In diesem Fall wird der Selbstbehalt des Arbeitnehmers entweder am Ende des Kalenderjahrs oder am Ende des Planjahres zurückgesetzt (abhängig vom Ansatz des Arbeitgebers), unabhängig davon, wie lange der Arbeitnehmer bereits in den Plan aufgenommen wurde und unabhängig davon, wie wie viel sie zu diesem Zeitpunkt für ihren Selbstbehalt eingezahlt haben.

Selbstbehalte in der Krankenversicherung sind im Allgemeinen nicht von einem Plan auf einen anderen übertragbar

Was passiert, wenn Sie während des Versicherungsjahres von einem Krankenversicherungsplan zu einem anderen wechseln? In fast allen Fällen wird der Betrag, den Sie bereits zu Beginn des Jahres für Ihre jährliche Selbstbeteiligung im Krankenversicherungsplan gezahlt haben, nicht auf die jährliche Selbstbeteiligung Ihres später im Jahr abgeschlossenen Krankenversicherungsplans angerechnet.

Wenn Sie sich für den neuen Krankenversicherungsplan anmelden, beginnt der Betrag, den Sie für Ihren neuen Selbstbehalt gezahlt haben, wieder bei Null, auch wenn Sie im anderen Plan bereits Ihren gesamten jährlichen Selbstbehalt bezahlt haben.

Eine oben erwähnte Ausnahme besteht im Allgemeinen, wenn sich ein Arbeitgeber oder Arbeitnehmer mit einem Plan, der nicht auf ein Kalenderjahr läuft, während der jährlichen Erneuerungsperiode der Gruppe für den Wechsel zu einem anderen Plan – vom gleichen Versicherer oder sogar einem Plan eines anderen Versicherers – entscheidet .

Selbstbehalte sind im Allgemeinen nicht von einem Plan auf einen anderen übertragbar (insbesondere, wenn verschiedene Versicherungsgesellschaften beteiligt sind), es sei denn, es handelt sich um eine Planänderung während der offenen Anmeldefrist eines Arbeitgebers. Dies kann jedoch manchmal aufgrund mildernder Umstände, die sich auf eine große Anzahl von Versicherungsnehmern auswirken, und Interventionen geändert werden vom staatlichen Versicherungskommissar.

Beispielsweise wurden im Jahr 2021 weit verbreitete Ausnahmen für Personen gewährt, die über eine Einzel-/Familienversicherung verfügten und sich während der besonderen Anmeldefrist für den COVID/American Rescue Plan für den Wechsel zu einem anderen Plan entschieden hatten . In vielen Fällen stimmten die Versicherer der Übertragung von Eigenmitteln auf den neuen Plan zu, obwohl dies in fast allen Fällen nur möglich war, wenn die Person einen neuen Plan bei derselben Versicherungsgesellschaft wählte.2

Ein weiteres Beispiel ist die Lösung, die für Mitglieder der New Yorker Health Republic Insurance entwickelt wurde, die im November 2015 geschlossen wurde. Eine Vereinbarung zwischen den Aufsichtsbehörden des Bundesstaates New York und drei privaten Versicherungsgesellschaften ermöglichte es Mitgliedern der Health Republic, Kredite zu erhalten (für ihren neuen Versicherungsschutz im Dezember 2015). für ihre abzugsfähigen und aus eigener Tasche gezahlten Kosten, die sie bereits in den ersten 11 Monaten des Jahres bezahlt hatten.3

Die Aufsichtsbehörden von Oregon haben eine ähnliche Vereinbarung für die Mitglieder der Oregon Health CO-OP ausgearbeitet, als die CO-OP Ende Juli 2016 geschlossen wurde.4 Und als Friday Health Plans Ende August 2023 den Markt in Colorado verließ, stimmten zwei andere Versicherer in Colorado zu, angesammelte Selbstbehalte anzuerkennen, wenn Versicherte zu diesem Zeitpunkt zu ihren Plänen wechselten.5

(Aber auch in vier anderen Bundesstaaten schied Friday Health Plans Mitte 2023 aus dem Markt aus, und in diesen Bundesstaaten stimmte kein Versicherer der Übertragung angesammelter Selbstbehalte zu.6)

Dies stellt in der Regel kein Problem dar, da Schließungen und Marktaustritte von Krankenversicherern – die in der Regel ohnehin selten sind – meist am Ende des Kalenderjahres stattfinden. In diesem Fall hätten Mitglieder, die zu einem neuen Plan wechseln, mit einem neuen Selbstbehalt von vorne begonnen, selbst wenn sie ihren Plan für das neue Jahr hätten behalten können.

Einige Versicherungsgesellschaften machen auch Ausnahmen, wenn ein Versicherter innerhalb derselben Versicherungsgesellschaft von einem Plan zu einem anderen wechselt. Ein Beispiel könnte eine Person sein, die über eine individuelle Marktabdeckung verfügt und dann zur Jahresmitte zu einem Kleingruppentarif bei demselben Versicherer wechselt, oder eine Person, die über einen außerbörslichen Plan verfügt und dann zu einer börslichen Version davon wechselt Gleicher Plan zur Jahresmitte aufgrund eines Qualifikationsereignisses .

Es besteht keine Verpflichtung, dass der Versicherer dem Versicherten den Betrag gutschreibt, den er für seinen Selbstbehalt im ersten Plan gezahlt hat, aber es gibt auch nichts, was ihn daran hindert, eine Gutschrift für den Übertrag des Selbstbehalts zu gewähren – und es kann nicht schaden, danach zu fragen, denn manchmal ist das der Fall Sag ja.

COBRA- und Krankenversicherungs-Selbstbehalte

Wenn eine Person Anspruch auf COBRA oder eine staatliche Fortsetzung (Mini-COBRA) hat, spielen verschiedene Faktoren eine Rolle bei der Entscheidung, ob sie diese Versicherungsoption wählt oder zu einem neuen Plan wechselt.

Einer dieser Faktoren ist, ob die Person ihren Selbstbehalt bereits früher im Jahr erfüllt hat. Wenn ja, könnte es eine kluge Entscheidung sein, die gleiche Police fortzusetzen, da so ein Szenario vermieden wird, in dem die Person zur Jahresmitte mit einem neuen Selbstbehalt beginnen muss.

Aber es ist auch wichtig, die Kosten des Versicherungsschutzes zu berücksichtigen: Wie hoch sind die Prämien für die Fortsetzung des Gruppenschutzes und wie hoch sind die Prämien für den neuen Versicherungsschutz?

Es gibt keine richtige oder falsche Antwort, wenn es darum geht, einen Gruppenplan mit COBRA (oder Mini-COBRA) fortzusetzen oder sich stattdessen für einen Einzel-/Familienplan anzumelden. Aber die Vermeidung einer Neufestsetzung der Selbstbeteiligung zur Jahresmitte ist sicherlich einer der Gründe, warum Menschen sich manchmal für COBRA anstelle eines neuen Tarifs entscheiden.

Beispiel

Sie hatten vom 1. Januar bis zum 31. Juli Krankenversicherungsschutz mit einem Einzel-/Familienmarktplan (d. h. einem Plan, den Sie selbst entweder über die Börse oder direkt von einem Versicherer gekauft haben). In dieser Zeit haben Sie 1.300 US-Dollar für Ihre 5.000 US-Dollar Krankenversicherung eingezahlt Selbstbehalt.

Sie kündigen Ihren individuellen Plan, wenn Sie ab dem 1. August eine berufsbezogene Krankenversicherung abschließen. Dieser neue berufsbezogene Versicherungsschutz hat einen jährlichen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar.

Die 1.300 US-Dollar, die Sie bereits für den Selbstbehalt Ihres individuellen Plans gezahlt haben, werden nicht auf den Selbstbehalt Ihrer neuen beruflichen Krankenversicherung angerechnet. Sie müssen bei Null anfangen und den gesamten Selbstbehalt der berufsbezogenen Krankenversicherung in Höhe von 1.000 US-Dollar bezahlen, bevor dieser Versicherer beginnt, die Kosten für Ihre Arztrechnungen zu übernehmen, die dem Selbstbehalt unterliegen.

Wie oben erwähnt, ist es möglich – wenn auch sehr unwahrscheinlich –, dass der individuelle Marktplan von demselben Versicherer angeboten wird, der auch den neuen berufsbezogenen Plan anbietet, und Sie ihn dazu bringen, einer abzugsfähigen Übertragsgutschrift zuzustimmen. Aber das ist die Ausnahme von der Regel; Im Allgemeinen müssen Sie damit rechnen, dass Sie mit der Selbstbeteiligung von vorne beginnen müssen, wenn Sie Mitte des Jahres zu einem neuen Plan wechseln.

Können Sie das Geld zurückerhalten, wenn Sie innerhalb eines Jahres zweimal zahlen müssen?

Es gibt keine Möglichkeit, das gesamte zusätzliche Geld, das Sie für den Selbstbehalt Ihrer Krankenversicherung ausgegeben haben, zurückzuerhalten, wenn Sie Mitte des Jahres Ihren Tarif wechseln, nachdem Sie den Selbstbehalt des ersten Plans bezahlt haben. Kostenbeteiligungsausgaben wie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen können jedoch manchmal als Steuerabzug genutzt werden , was zu niedrigeren Einkommenssteuern führt.

Und wenn Sie über ein Gesundheitssparkonto verfügen, können Sie das steuerfreie Geld auf dem Konto zur Deckung Ihrer Eigenkosten verwenden, einschließlich der möglicherweise höheren Kosten, die Ihnen entstehen könnten, wenn Sie Mitte des Jahres Ihren Tarif wechseln müssen.

Zusammenfassung

Selbstbehalte bei der Krankenversicherung (und selbstbezahlte Höchstbeträge) werden nicht anteilig berechnet, wenn eine Person Mitte des Jahres einem Plan beitritt. Sie müssen noch den regulären jährlichen Selbstbehalt erfüllen, bevor die Leistungen nach der Selbstbeteiligung in Kraft treten.

Es gibt gelegentlich Ausnahmen von dieser Regel, wenn ein neuer Krankenversicherungsplan einer Person den Betrag anrechnet, den sie im laufenden Jahr bereits für den Selbstbehalt eines anderen Krankenversicherungsplans ausgegeben hat. Dies kommt jedoch eher selten vor und ist in der Regel auf mildernde Umstände zurückzuführen.

Ein Wort von Verywell

Wenn Sie Ihren Krankenversicherungsplan zur Jahresmitte wechseln, müssen Sie wahrscheinlich den vollen Selbstbehalt des neuen Krankenversicherungsplans erfüllen, bevor Sie Leistungen nach der Selbstbeteiligung erhalten. Aber es ist immer eine gute Idee zu fragen, ob Sie sich die Ausgaben, die Sie zu Beginn des Jahres ausgegeben haben, auf den Selbstbehalt einer anderen Krankenversicherung anrechnen lassen können. Abhängig von den Umständen kann es sein, dass die Krankenkasse dieser Gutschrift zustimmt. Obwohl dies ungewöhnlich ist, werden Sie es nicht genau wissen, bis Sie danach fragen. Das Schlimmste, was sie sagen können, ist Nein.